Jarenlang was een 100% aflossingsvrije hypotheek de normaalste zaak van de wereld. Heel veel mensen hadden er één en de gedachte was: waarom niet? ‘Mijn maandlasten zijn nu lekker laag, huizen worden steeds meer waard en als we oud zijn verkopen we het met dikke winst.’
Later werd duidelijker dat er grote risico’s aan zaten. Door de kredietcrisis kwamen sommige huizen ver onder water te staan. Als je dan je baan kwijtraakte of ging scheiden en er niets was afgelost, zat je potentieel met een groot probleem: een restschuld na verkoop van de woning.
Sindsdien zijn er strengere eisen verbonden aan het afsluiten van een aflossingsvrije hypotheek. Zo kun je maximaal 50% van de woningwaarde aflossingsvrij lenen. Daarnaast krijg je op een aflossingsvrije hypotheek geen hypotheekrenteaftrek.
Zoals je leest, er zitten voor- en nadelen aan de aflossingsvrij hypotheek. Hieronder staan ze op een rijtje.
Voordelen aflossingsvrije hypotheekrente
Heel eerlijk gezegd kan ik maar één voordeel bedenken van een aflossingsvrije hypotheek: je maandlasten zijn lager. Dat zorgt ervoor dat je nu meer financiële ruimte hebt.
Voordeel 1. Lagere maandlasten
Omdat je niet aflost op je hypotheek, betaal je alleen maandelijks de hypotheekrente (en geen aflossingen). Hierdoor zijn je maandlasten stukken lager.
Dit zorgt ervoor dat je besteedbare inkomen nu hoger is. Daardoor heb je nu meer financiële ruimte. De vraag is wat je met dit geld doet. Lekker van leven? Beleggen?
Nadelen aflossingsvrije hypotheek
De nadelen zijn daarentegen legio. Het hebben van lagere maandlasten moet voor jou dus echt heel erg zwaar wegen wil je besluiten een aflossingsvrij hypotheek af te sluiten!
Je krijgt namelijk geen hypotheekrenteaftrek, mogelijk heb je een hogere hypotheekrente, over de gehele looptijd is het een stuk duurder en aan het einde zit je met een restschuld.
Nadeel 1. Geen hypotheekrenteaftrek
Als je op dit moment een aflossingsvrije hypotheek afsluit of oversluit, krijg je daarover geen hypotheekrenteaftrek. Dit kan anders zijn als je een oude aflossingsvrije hypotheek hebt, afgesloten voor 2013.
De financiële impact van het missen van de hypotheekrenteaftrek is afhankelijk van je inkomen. Het voordeel van hypotheekrenteaftrek ligt tussen de 37,10% en 43% in 2021.
Stel dat je een aflossingsvrije hypotheek van €100.000 afsluit met een hypotheekrente van 1,5%, dan betaal je in het eerste jaar ongeveer €1.500 aan hypotheekrente.
De hypotheekrenteaftrek levert een voordeel op van €550 tot €650 in het eerste jaar. Dit loop je mis als je een aflossingsvrije hypotheek hebt.
De komende jaren wordt de maximale hypotheekrenteaftrek afgebouwd naar 37% in 2023. Je hebt overigens maximaal 30 jaar recht op hypotheekrenteaftrek (vanaf 2001).
Nadeel 2. Hogere rente
Bij veel hypotheekverstrekkers is de hypotheekrente op een aflossingsvrije hypotheek hoger dan op een ‘normale’ hypotheek. Dit gaat dan om ongeveer 0,05% per jaar. Dat lijkt niet veel, maar aangezien het over een groot bedrag gaat en een lange periode kan dat aardig oplopen.
Denk aan ongeveer €1.500 over 30 jaar over elke €100.000.
Overigens geldt dit niet bij alle hypotheekverstrekkers, zo zijn de rentepercentages voor aflossingsvrij en andere vormen gelijk bij bijBouwe.
Lees ook de blog van bijBouwe ‘Een hypotheek aflossingsvrij: is het wat voor mij?’
Nadeel 3. Duurder over de gehele looptijd
Als je niets aflost, betaal je de gehele looptijd rente over het gehele geleende bedrag. Terwijl je bij een annuïtaire of lineaire hypotheek steeds minder rente gaat betalen omdat het openstaande bedrag steeds kleiner wordt.
Los je niets af? Dan blijf je maar rente betalen over datzelfde hoge bedrag. Over een looptijd van 30 jaar heeft dat een enorme impact. Zie hieronder een rekenvoorbeeld.
In de tabel zie je de totale rentekosten over een looptijd van 30 jaar zonder extra aflossingen. Het percentage is de toepasselijke hypotheekrente.
In het rekenvoorbeeld heb ik geen rekening gehouden met eventuele hypotheekrenteaftrek of een hogere hypotheekrente. Het nadelige financiële effect van een aflossingsvrij hypotheek kan dus nog groter zijn.
Nadeel 4. Over 30 jaar zit je met een restschuld
Zo, al die jaren heb je wat ruimer kunnen leven. Dat was prettig. Maar nu zijn de 30 jaren voorbij. Je bent inmiddels 50, 60 of misschien wel 70. En nu?
Aflossen of verlengen.
Aflossen kan bijvoorbeeld door het verkopen van je huis om kleiner/goedkoper te gaan wonen. Dit is iets wat veel mensen in hun hoofd hebben als ze een aflossingsvrije hypotheek nemen. Als ik later oud ben, is deze gezinswoning toch te groot. Maar misschien ben je 60 en vind je dat nu helemaal niet meer.
Aflossen kan natuurlijk ook als je het geld bij elkaar hebt gespaard of belegd.
Verlengen is een andere optie. Daarvoor moet je dan op dat moment voldoende beschikbaar inkomen hebben. Vaak wordt ook de eis gesteld dat het aflossingsvrije deel maximaal 50% van de woningwaarde mag bedragen. Indien je eventueel een nieuwe hypotheek gaat afsluiten, komen hier kosten zoals notariskosten bij kijken.
Ik ben fan van mijn hypotheekverstrekker bijBouwe! Daarom ben ik een samenwerking met ze aangegaan. Deze blog heb ik geschreven in samenwerking met bijBouwe. De tekst is geheel van mij.
ik vind het juist de fijnste hypotheekvorm die er is, maar dan moet je wel aflosdiscipline hebben. Dan kan je aflossen wat je wil en zit je niet aan lastige regels zoals bandbreedte zoals bij een spaarhypotheek. Heb je een keer een dure maand, dan los je minder af, heb je een meevaller dan los je extra af. Een hypotheekvorm met heel veel vrijheid, maar daar moet je dan wel mee om kunnen gaan en daar gaat het mis bij heel veel mensen.
Hi Ilse,
Dat is een mooi punt! Maar inderdaad, daar is veel discipline én financieel inzicht voor nodig.
Ik ben het volledig met Ilse eens. En het is ook precies de reden dat wij voor een gedeeltelijke aflossingsvrije hypotheek zijn gegaan vorig jaar, toen we verhuisden naar een andere woning. (We hadden wel voor 2013 al een gedeeltelijke aflossingsvrije hypotheek, dat moet gezegd.) ik weet nog goed dat ik dit de hypotheekadviseur kenbaar maakte. Ik ben nog nooit ergens zo zeker van geweest! 💪
Maar het is zeker niet voor iedereen weggelegd, zonder aflosdiscipline kun je beter voor volledig annuitair gaan.