Beleggen met Peaks: review

Post category:Investeren en beleggen / Persoonlijke financiën
Post published:July 31, 2020
Post comments:19 Comments

Beleggen met Peaks, het is razend populair. Dat lijkt logisch… Het is erg toegankelijk omdat je de Peaks app kunt koppelen aan je bankapp. Vervolgens kun je automatisch je wisselgeld inleggen, waardoor je met hele kleine bedragen kunt starten met beleggen. Peaks doet de rest.

Nu de vraag: levert op deze manier beleggen ook wat op? Dit hangt met name af van het rendement van de fondsen en de kosten van het platform. Daarover lees je hieronder meer en ik maak een vergelijking met DEGIRO (mijn favoriete broker).

Let op: de kostenstructuur van Peaks gaat wijzigen per 1 april 2021, lees er alles over in mijn andere blog.

Hoe werkt Peaks?

Peaks is een app waarmee je relatief eenvoudig in indexfondsen kunt beleggen. Je opent een gratis account en kiest een portfolio (je hebt de keuze uit 4 portfolio’s).

Vervolgens ga je geld inleggen. Peaks belegt dat voor je in indexfondsen (op basis van het door jou gekozen portfolio). Geld inleggen kan op 5 verschillende manieren (combineren mogelijk). Hieronder lees je meer.

€5 gratis beleggingstegoed

Als je via deze link een account opent (op je telefoon), kun je vervolgens binnen 48 uur een actiecode invoeren voor gratis €5 beleggingstegoed: NELSOi152. Klik op menu (rechtsonder) ‘actiecode verzilveren’.

Portfolio’s – 4 keuzes

Je hebt bij Peaks de keuze uit 4 verschillende portfolio. De verhouding tussen aandelen en obligaties verschilt per portfolio waardoor het risico en te verwachten rendement anders worden.

Geld inleggen – 5 manieren

Er zijn 5 verschillende manieren waarop je geld kunt inleggen:

Wisselgeld: je verbindt de Peaks app met je bankapp. Vervolgens kun je bij elke betaling je wisselgeld laten afronden naar de volgende euro (bijvoorbeeld €2,80 wordt €3: je legt €0,20 in). Je opgespaarde potje wordt aan het einde van de week belegd. Eventueel kun je een verdubbelaar (x 2, 3 of 4 keer) inzetten. Mogelijk met de bankenapps van Rabobank, ING bank, ABN Amro, ASN bank, RegioBank, SNS Bank, Bunq, Revolut, N26 en Triodos Bank
Iedere dag een vast bedrag: elke dag leg je een vast bedrag (maximaal €10) in om te beleggen (dit wordt aan het einde van de week ineens belegd).
Maandelijks: elke maand leg je op de laatste werkdag van de maand een bedrag in tot €250.
Meevallers: elke keer dat iemand een betaalverzoek (Tikkie, bank of Marktplaats) van jou betaald, wordt dit belegd. Alleen mogelijk met Rabobank en ABN Amro.
Eenmalig (met iDeal): één keer een bedrag inleggen tussen €1 en €10.000.

Door al deze opties wordt je gestimuleerd om geld opzij te zetten voor je beleggingen. Het gaat vaak ook om kleine bedragen die je minder snel mist.

Werkwijze Peaks vs. DEGIRO

Bij Peaks open je een account (gratis via de Peaks app) en kies je een portfolio (mild, pittig, scherp of heet). Vervolgens kun je op allerlei verschillende manieren geld inleggen. Aan het einde van de week of maand worden voor jou indexfondsen aangekocht (op basis van het door jou gekozen portfolio). Hiervoor betaal je beheers- en transactiekosten.

Zelf beleg ik bij DEGIRO (open op deze website een gratis account).

Het verschil met Peaks: bij DEGIRO boek je geld in door middel van iDeal of een (automatische) overschrijving. Vervolgens koop je zelf je aandelen of indexfondsen naar keuze aan. Iets meer werk, maar een stuk goedkoper. Dat zie je terug in het rendement. Daar ga ik hieronder op in.

Lees meer over opties voor brokers in mijn andere blog.

Kosten Peaks

Dan nu het belangrijke gedeelte. Wat kost Peaks? Kosten, hoe klein ook, zijn erg belangrijk. Je kosten hebben namelijk een enorme impact op je uiteindelijke resultaat. Zeker als het gaat om jaarlijks terugkerende kosten.

Je kunt het ziet als negatieve samengestelde rente.

Beheerskosten

De beheerskosten voor het gebruik van Peaks zijn:

€1 per maand als je beleggingen minder dan €2.500 waard zijn
0,5% per jaar over de gemiddelde waarde als je beleggingen meer dan €2.500 waard zijn

De eerste 3 maanden zijn gratis (geen beheerskosten).

Bij DEGIRO zijn er geen beheerskosten.

Transactiekosten

Geld inleggen of opnemen is gratis, maar er zijn wel transactiekosten (voor het daadwerkelijk aankopen van de fondsen door Peaks). De transactiekosten zijn afhankelijk van het fonds tussen 0,03 en 0,05% per aan- of verkoop.

Als je bij DEGIRO een ETF uit de kernselectie aankoopt, zijn er geen transactiekosten. Buiten de kernselectie zijn de transactiekosten €2 + 0,038% tot maximaal €30.

Fondskosten

Als laatste zijn er fondskosten bij het indexfonds zelf. Deze worden verwerkt in de koers. Dit is altijd het geval als je aan indexbeleggen doet.

Rendementen Peaks vs. DEGIRO (scherp)

Beleggen kun je alleen doen als je een buffer hebt. Oftewel: beleggen doe je alleen met geld dat je kunt missen voor de lange termijn.

Als je gaat beleggen voor de lange termijn, lijkt het logisch om het portfolio scherp (30% obligaties en 70% aandelen) of heet (10% obligaties en 90% aandelen) te kiezen. Daarom ga ik deze vergelijken met een ‘soortgelijke’ strategie bij DEGIRO: 30%/70% of 10%/90% IEAG (obligatie-ETF) en VWRL (aandelen-ETF).

Scherp portfolio

Hieronder vind je de inhoud van het scherp portfolio (6 ETFs, waarvan 4 aandelen-ETFs en 2 obligatie-ETFs) met de weging per ETF en het jaarlijks rendement van de afgelopen 3 jaar. Waarom 3 jaar? Sommige fondsen in de Peaks portfolio bestaan pas 3 jaar.

In totaal was er bij het scherp portfolio een rendement van ongeveer 6,07% per jaar (gemiddeld over de afgelopen 3 jaar).

In een soortgelijke situatie bij DEGIRO zou je een rendement hebben gehad van 5,81% per jaar (gemiddeld over de afgelopen 3 jaar – zie hieronder).

Bij DEGIRO zou je dus 0,26% per jaar minder hebben dan bij Peaks, maar hierbij heb ik nog geen rekening gehouden met de kosten.

Effect van de kosten van Peaks

We zouden heel simpel kunnen zeggen dat de kosten van Peaks minimaal 0,5% per jaar zijn. Je rendement zou dan van 6,07% naar 5,54% zakken.

Je opbrengst bij Peaks is dan 0,24% lager dan bij DEGIRO.

In werkelijkheid zijn de kosten minimaal 0,53%, omdat je ook nog transactiekosten moet betalen (0,03 tot 0,05%).

Hierbij heb ik nog geen rekening gehouden met het feit dat Peaks bij een vermogen van onder de (ongeveer) €2.400 procentueel gezien duurder is, namelijk €1 per maand in plaats van 0,5% van je belegde vermogen. Vreemd eigenlijk, want Peaks lijkt zich juist te richten op de kleine/beginnende belegger.

Rekenvoorbeelden effect kosten (scherp)

Bij een inleg van €10 per maand kan het verschil met DEGIRO oplopen tot bijna 10%. Bij een grotere inleg (€250 per maand) zijn de verschillen veel kleiner. Dit komt doordat de kosten bij Peaks procentueel hoger zijn bij kleinere belegde vermogens (tot €2.400).

Inleg €10 per maand

Inleg €250 per maand

Let op: als je bij Peaks maar €10 per maand belegt, duurt het bijna 4 jaar voordat je belegde vermogen meer waard is dan je inleg!

Dit is iets wat ik echt wil benadrukken. Peaks richt zich op de kleine belegger, maar ondertussen is het platform juist duur op het moment dat je belegde vermogen onder de €2.400 ligt.

Deze screenshots komen van de website van Peaks (klik op ‘kosten’ en scroll naar beneden). Chapeau voor deze rekentool op hun website: enorm transparant!

Mijn eigen berekening komt iets anders uit (gunstiger voor Peaks), omdat ik heb gerekend met het rendement van de afgelopen 3 jaar (6,07%) in plaats van het verwachte rendement (5,4%). Daarnaast heb ik geen rekening gehouden met transactiekosten (0,03 tot 0,05% per transactie) om het iets simpeler te houden.

Probleem kleine bedragen DEGIRO

Let wel dat je bij DEGIRO ook tegen een probleem aanloopt als je maar €10 per maand wil beleggen. Je moet namelijk eerst voldoende geld bij elkaar sparen om een ETF aan te kunnen kopen. Je kunt alleen ‘hele’ ETFs aankopen. Zo kost VWRL momenteel €75-80 waardoor je 8 maanden zou moeten sparen.

Toch denk ik dat dit op termijn opweegt tegen de hoge kosten van Peaks bij een klein vermogen, maar dat heb ik niet precies uitgerekend.

Conclusie

Naar aanleiding van mijn onderzoek kan ik voor mezelf verschillende conclusies trekken:

Vooral voor kleinere belegde vermogens is Peaks vele malen duurder. Wil je beleggen bij Peaks? Probeer dan zo snel mogelijk een belegd vermogen van €2.400 te bereiken.
Peaks stimuleert enorm om te beleggen en dat vind ik echt een heel groot voordeel. Als jij iemand bent die anders niet zou starten met beleggen: go for it! Probeer wel echt een groter initieel bedrag in te leggen anders lijd je jarenlang verlies.
Wil je hetzelfde bereiken maar dan goedkoper? Stel elke dag, week of maand een automatische overboeking in naar DEGIRO en log in om zelf een ETF aan te kopen. Hier lees je hoe je een ETF aankoopt bij DEGIRO.

Vergelijking rendement Peaks & DEGIRO (heet)

Hieronder tref je de berekenen aan voor het heet portfolio.

Heet portfolio

De inhoud van het heet portfolio bij Peaks met het rendement van de afgelopen 3 jaar (6,89% gemiddeld per jaar). Daaronder het rendement van de afgelopen 3 jaar bij een ‘vergelijkbaar’ portfolio bij DEGIRO (6,62% gemiddeld per jaar).

Het verschil na kosten van 0,5% per jaar: 0,23% in het voordeel van DEGIRO.

Rekenvoorbeelden effect kosten (heet)

Ook hier weer zie je dat de verschillen vooral bij een klein belegd vermogen enorm kunnen oplopen.

Inleg €10 per maand

Inleg €250 per maand

Bij de keuze voor portfolio heet met een inleg van €250 per maand zijn de kosten voor Peaks na 20 jaar in totaal €4.516 (zie hieronder). Ik vind het veel geld.

Beleg jij met Peaks?

Op mijn aankondiging op Instagram stories dat ik bezig was met een blog over Peaks kreeg ik heel veel reacties van mensen die inderdaad Peaks gebruiken.

Ik begrijp de populariteit echt heel goed. Het is gewoon een enorm toegankelijk platform en ze hebben een goed marketing apparaat.

Zoals gezegd: als dit dé manier is hoe het werkt voor jou, go for it. Zorg wel écht zo snel mogelijk voor een aardig belegd vermogen anders verdampt je geld!

Wat zijn jouw ervaringen? Is je mening gewijzigd na het lezen van deze blog?

De links naar DEGIRO en Peaks zijn affiliate links. Als jij via deze link een account opent, krijg ik daarvoor een klein bedrag (daarmee help je mij en mijn blog enorm!).

Disclaimer: FinancElle is op geen enkele wijze aansprakelijk voor de (tegenvallende) resultaten behaald met enige vorm van investeren, waaronder beleggen in ETFs of aandelen. Beleggen brengt risico’s met zich mee, je kunt je inleg verliezen.