Afgelopen weekend ben ik er eens goed voor gaan zitten: een vergelijking van mijn woonverzekeringen en aansprakelijkheidsverzekering.
Tot nu toe zit ik naar tevredenheid bij HEMA, maar steeds vaker hoorde ik over twee goedkopere ‘moderne’ opties: Deck en Lemonade. Dus ik ben op onderzoek uitgegaan!
Het resultaat vind je hieronder; help je me kiezen?
Woon- en aansprakelijkheidsverzekeringen
Als we het hebben over woon- en aansprakelijkheidsverzekeringen ziet dit normaal gesproken op de volgende 3 verzekeringen:
- inboedelverzekering: voor de spullen in je woning
- opstalverzekering: voor je huis zelf (bijvoorbeeld bij brand)
- aansprakelijkheidsverzekering: voor schade aan anderen (hun spullen)
Zelf vind ik deze 3 verzekeringen ‘noodzakelijk’ om te hebben, als je een koophuis hebt. Als je een huis huurt is een opstalverzekering niet nodig, dit is de verantwoordelijkheid van de verhuurder.
Toen ik zelf huurde en mijn inboedel nog een bij elkaar geraapt (en tweedehands) zooitje was, had ik zelfs geen inboedelverzekering.
HEMA en Deck bieden alle 3 de verzekeringen aan, Lemonade alleen de inboedel- en aansprakelijkheidsverzekering.
Mijn huidige situatie
Ik heb een koophuis (een 2-onder-1-kap) waar ik woon met mijn partner en twee kinderen. Onze verzekeringen zijn voor deze situatie bestemd.
Toen we ons huis kochten (in november 2019) ben ik verzekeringen gaan vergelijken via Pricewise.com. Hierop kwam HEMA het beste en goedkoopste uit de bus. Sindsdien hebben we hier onze woonverzekeringen lopen.
Ik ben tevreden over deze verzekeraar, maar inmiddels heb ik gehoord over ‘nieuwe en moderne initiatieven’ zoals Deck en Lemonade. Deze verzekeraars zitten niet verwerkt in de meeste prijsvergelijkers maar zijn vaak wel een stuk goedkoper.
HEMA vs. Deck vs. Lemonade
Ik heb de kosten en voorwaa € rden van 3 verzekeraars met elkaar vergeleken: HEMA, Deck en Lemonade.
Voor een snel overzicht van de vergelijking- scroll naar de tabel onderaan de blog.
Optie 1. HEMA
Momenteel zit ik bij HEMA en betaal ik €42 per maand voor:
- inboedel: eigen risico van €150. Een onbeperkt totaalbedrag is verzekerd (uitzonderingen voor bijvoorbeeld sieraden en laptops tot €5.000 bij diefstal en €10.000 in andere gevallen), in beginsel de nieuwwaarde maar soms ook de dagwaarde
- opstal: eigen risico van €150, bij storm €200
- aansprakelijkheid: tot maximaal €1,5 miljoen met eigen risico van €100
Optie 2. Deck
Deck staat voor: alleen verzekeren wat je zelf niet kunt betalen. Daarom werken ze met hogere eigen risico’s tegen een lagere premie. Ze vinden duurzaamheid belangrijk: zo proberen ze schade te repareren in plaats van ‘automatisch’ het geld uit te keren. Ze willen verzekeren echt terugbrengen naar hoe het ooit was bedoeld.
Ik zou hier voor de 3 verzekeringen (inboedel-, opstal- en aansprakelijkheid-) €330,73 per jaar betalen (korting jaarpremie) omgerekend is dit €27,56 per maand.
Dat is een besparing van €14,44 per maand. Mijn eigen risico wordt dan iets hoger (van €150 naar €500) maar mijn aansprakelijkheid wordt ook hoger (€2,5 miljoen in plaats van €1,5 miljoen).
Deck is zelf geen verzekeraar maar biedt verzekeringen aan via Nationale Nederlanden en ASR. Ik vergelijk die van ASR.
De volgende voorwaarden gelden:
- inboedel: je kunt kiezen uit een eigen risico van €500, €750 of €1.000 (met de hoogste optie wordt de premie €30 per jaar lager voor alle 3 de verzekeringen samen). Ik kies voor €500. Een onbeperkt totaalbedrag is verzekerd (uitzonderingen voor bijvoorbeeld sieraden en laptops tot €6.000), in beginsel de nieuwwaarde maar soms ook de dagwaarde
- opstal: eigen risico van €500, €750 of €1.000
- aansprakelijkheid: tot maximaal €2,5 miljoen met eigen risico van €500, €750 of €1.000
Overigens biedt Deck ook andere verzekeringen aan, zoals een auto- en rechtsbijstandsverzekering.
Optie 3. Lemonade
Lemonade biedt inboedel- en aansprakelijkheidsverzekeringen aan. Geen opstalverzekeringen (= voor het huis zelf), waardoor ik deze verzekeraar met name geschikt vind als je in een huurhuis woont.
Ik zou hier €15 per maand betalen, terwijl alleen een inboedel- en aansprakelijkheidsverzekering bij HEMA €17,75 per maand zou kosten. Mét een eigen risico van €0 bij Lemonade.
De voorwaarden:
- inboedel: je kunt kiezen uit een eigen risico van €0, €100, €250, €500 of €1.000. Mijn prijs is gebaseerd op €0. Je kiest zelf een maximaal totaalbedrag kiezen waarvoor je bent verzekerd – waarbij een maximum van €5.000 per item geldt. Ik heb een lijst gemaakt met nieuwwaarde van onze inboedel en kwam uit op ongeveer €30.000. Ik kies voor een maximaal bedrag van €40.000
- aansprakelijkheid: je kiest voor een dekking van €1,25 miljoen of €2,5 miljoen. Ik heb voor het hoogste bedrag gekozen. Als eigen risico gelden weer de bovenstaande bedragen (ik kies voor €0).
Help je me kiezen?
Voor mij persoonlijk is Lemonade geen optie omdat ze daar geen opstalverzekering aanbieden en ik vind dat noodzakelijk voor mijn koopwoning. Dan blijven HEMA en Deck over.
De vraag is nu: ga ik overstappen naar Deck met een besparing van €14,50 per maand (= €173 per jaar) met hoger eigen risico (€500 in plaats van €100). Vind jij het dat waard? Ik denk ik wel.
De links naar Deck, HEMA en Pricewise.com zijn affiliate links. Als jij via één van deze links een account opent, krijg ik daarvoor een klein bedrag (daarmee help je mij en mijn blog enorm!).
Deze blog heb ik geschreven in samenwerking met Deck.
Interessant. Ik zou ook kijken naar een beleid ten aanzien van waterschade en overstromingen.
Hi Monique, dank voor de tip. Als ik zo even kijk lijkt het aardig overeen te komen. Heb jij hier ervaring mee?
Op basis van prijs zou ik het doen. Na ruim 3 jaar niets declareren heb je je hogere eigen risico terug verdiend. Zelf heb ik nog nooit gebruik hoeven maken van de woonverzekeringen. Gelukkig! Misschien belangrijker dan prijs zijn de voorwaarden, die kunnen per verzekering nogal verschillen. Waterschade inderdaad, maar ook bv. wel of geen zonnepanelen (extra risico op brand) etc.
Hi Martijn, zelf hebben wij toevallig in de afgelopen 2 jaar 1 keer waterschade gehad door een hevige hoosbui. Dat is natuurlijk puur toeval en grote kans dat het de komende 20 jaar niet meer gebeurd. Toch speelt die ervaring bij mij wel mee in de keuze 🙂
De hier gemaakte vergelijking lijkt vooral gebaseerd op enkel premie en maximum dekking en is daarom vrij eenzijdig. Ook mis ik hier geen vermelding van eventueel bijkomende poliskosten en opzegtermijnen. De eerste vraag die je eigenlijk zou moeten stellen of je echt een inboedelverzekering nodig hebt. In veel gevallen is een inboedelverzekering zinloos wanneer de verzekerde inboedel in gebieden staat met een grote kans op aardbevingen, een mogelijk probleem met een in de omgeving gebouwde kerncentrale of met een grote kans op overstromingen. Dergelijke zaken zijn meestal uitgesloten. Bij opstalverzekeringen is dat meestal niet anders. Een aandachtspunt bij opstalverzekeringen kan ook de dekking zijn bij schade aan verzakking van de woning door problemen met de fundering en de verhouding tot een eventuele VvE. Verder zul je goed moeten kijken naar zaken als de manier waarop de verzekeraar omgaat met het afschrijving en restwaarde van de van de inboedel. Ook van belang: welke voorwaarden staan er met betrekking tot (vermeend) achterstallig onderhoud in de voorwaarden. Vaak zijn dit zaken die, zodra een claim wordt ingediend, vaak erg kunnen tegenvallen. Wat je nooit aan de hoogte van de premie of de maximale dekking kunt zien is hoe coulant een verzekeraar is bij de daadwerkelijke afhandeling van schades. Mijn ervaringen is dat, ongeacht de verzekeraar of de hoogte van de premie, er meestal alles aan wordt gedaan om daadwerkelijk geleden schade vooral niet uit te keren of hierbij een treitertechniek toe te passen.
Hi Wim, jammer dat je die ervaring hebt met verzekeraars. Zelf heb ik een hele andere ervaring, de schade werd na het sturen van foto’s direct uitgekeerd.
Overigens kun je bij Deck en HEMA dagelijks opzeggen. Bij HEMA zijn de poliskosten 9,68 en bij Deck 0.
Waar ben jij verzekerd?
Ik vind inboedel sowieso een moeilijke en twijfel of ik het niet op moet zeggen.
Als het motto is “alleen verzekeren wat je niet zelf kan betalen”, zou het eigen risico dan niet nog een stuk hoger moeten zijn, als je een financieel buffer hebt?
In mijn geval is ons buffer groter dan de waarde van de inboedel. Moet ik dan überhaupt nog verzekeren?
Hi Syberen, dat begrijp ik helemaal. Zelf had ik ook nooit een inboedelverzekering toen ik nog huurde. Nu met een koophuis loopt de nieuwwaarde van mijn inboedel toch wel aardig op. Dat bedrag heb ik niet als buffer staan. De marktwaarde stelt overigens niet veel voor, zo gaat dat met meubels.
Je hebt helemaal gelijk over dat eigen risico. Op Instagram heb ik naar meningen gevraagd. Die liepen erg ver uiteen. Zelf heb ik heel toevallig vorig jaar waterschade gehad door noodweer. Toen was ik erg blij met mijn eigen risico van 100 euro. Dat gevoel speelt toch mee in mijn keuze. Dat is denk ik ook het antwoord op je vraag of je moet verzekeren.