Brand New Day is een beleggingsplatform dat vooral bekend staat om pensioenbeleggingsrekeningen, maar je kunt er ook een normale beleggingsrekening aanhouden en zelfs een kinderrekening (= een beleggingsrekening op naam van je kind). Of alle drie!
Je kunt bij Brand New Day kiezen uit twee vormen van beleggen: modelbeleggen of vrij beleggen.
Modelbeleggen is een vorm van ‘portfoliobeleggen’: je kiest een risicoprofiel en de rest gaat vanzelf. Als je kiest voor vrij beleggen, dan moet je zelf de verdeling tussen de 14 aangeboden BND fondsen kiezen. Hoe maak je de juiste keuze? Dat lees je hieronder.
Optie 1: Vrij beleggen
Bij vrij beleggen kies je zelf een verdeling tussen de 14 verschillende BND fondsen. Dit zijn 8 aandelenfondsen en 6 obligatiefondsen. Hieronder vind je een 3-stappenplan om de juiste keuze te maken.
Stap 1: verdeling aandelen / obligaties
Het is handig om eerst te bepalen hoe je de verdeling tussen aandelen en obligaties wil. Sommige mensen nemen als richtlijn om hun leeftijd in obligaties aan te houden (bijvoorbeeld in mijn geval (34 jaar) is dit 34% obligaties / 66% aandelen), maar je kunt er ook voor kiezen om helemaal geen obligaties toe te voegen.
Zelf houd ik momenteel geen obligaties aan (100% aandelenfondsen dus), omdat ik dat niet nodig vind met nog 35 jaar te gaan tot mijn pensioen. Wel heb ik bij Brand New Day de automatische risicoafbouw aangevinkt staan.
Automatische risicoafbouw
Bij Brand New Day kun je kiezen voor ‘automatische risicoafbouw‘. Voorheen heette dit lifecycle beleggen. Je doet dit door simpelweg een vinkje te zetten (zie hieronder in de afbeelding). Deze optie bestaat bij vrij beleggen én modelbeleggen.
Staat automatische risicoafbouw aan, dan worden er vanaf 15 jaar voor de einddatum van de beleggingsrekening automatisch obligaties toegevoegd aan je portfolio, elk jaar een stukje meer procentueel gezien.
Als je al obligatiefondsen in je portfolio hebt, worden deze fondsen (in dezelfde verhouding) steeds een stukje vergroot. Heb je nog geen obligatiefondsen in je portfolio? Dan wordt het BND Wereld Obligaties Indexfonds-C toegevoegd. Dit is het obligatiefonds van mijn voorkeur, omdat ik het liefst wereldwijd gespreid beleg.
Stap 2: verdeling aandelenfondsen
Als je hebt besloten welk percentage je wil inleggen in aandelen, is de vraag in welke fondsen je dat wil inleggen. Er zijn 8 aandelenfondsen beschikbaar, waarvan 3 ‘wereldwijde’ fondsen.
De wereldwijde fondsen zijn:
- BND Wereld Indexfonds C-Hedged
- BND Wereld Indexfonds C-Unhedged
- BND Duurzaam Wereld Indexfonds-C
Alle 3 deze fondsen hebben als onderliggend fonds een Vanguard fonds dat de FTSE Developed World Index volgt. Dit is een index met grote bedrijven in ontwikkelde landen (o.a. VS, West-Europa, Japan, VK).
Verschil wereldwijde fondsen
Wat is het verschil tussen deze 3 fondsen? Het verschil tussen de 2 bovenste fondsen is ‘hedged’ of ‘unhedged’: dit houdt in dat het valutarisico wel of niet wordt afgedekt (hedged = wel afgedekt). Zelf vind ik het afdekken van valutarisico niet nodig bij een aandelenfonds, dus ik kies voor unhedged.
Het 3e fonds (duurzaam) heeft meer ESG-uitsluitingen dan de eerste 2 fondsen. In plaats van 2.168 zitten er ‘maar’ 1.781 aandelenposities in het fonds. Bepaalde bedrijven die niet ‘maatschappelijk verantwoord’ werken, zijn uitgesloten.
Let op: als je ervoor kiest om alleen in één van de bovenstaande ‘wereldfondsen’ te beleggen, beleg je in grote bedrijven in ontwikkelde landen. Wil je graag ook beleggen in opkomende landen en kleine bedrijven, is het van belang om 2 fondsen toe te voegen.
Emerging markets en small cap fondsen
- BND Emerging Markets Indexfonds-B
- BND Small Cap Wereld Indexfonds-B
Onderliggend aan deze fondsen zijn 2 fondsen van Northern Trust die een MSCI Index volgen. Deze index heeft een iets andere regioverdeling dan de FTSE index, waardoor er een hele kleine overlap ontstaat als je zowel een BND wereldfonds als bovenstaande BND EM / SC fondsen aankoopt. Zelf vind ik dit geen probleem.
Met betrekking tot duurzaamheid: bij deze 2 Northern Trust fondsen is ook sprake van ESG-uitsluitingen.
Naast de 5 fondsen hierboven zijn er nog fondsen beschikbaar gericht op Amerika, Europe en Pacific. Deze kun je gebruiken als je jouw portfolio (verder) wil toespitsen op deze gebieden. Zelf doe ik dit niet; ik ga voor wereldwijde spreiding waarbij ik zoveel mogelijk de marktkapitalisatie volg.
Wereldwijd beleggen naar marktkapitalisatie
Als je zo veel mogelijk wil beleggen met wereldwijde spreiding naar marktkapitalisatie kun je op deze website de juiste percentages hiervoor vinden: https://www.hette.ma/marketcap/. Kijk onder “Portfolios with relative weigths” naar de verdeling bij “3 funds” van de “MSCI indices”.
Momenteel is deze verdeling 78% wereld, 11% opkomende landen en 11% small cap. Deze verhoudingen kunnen wijzigen door verschillen in groei. Het is daarom goed om bijvoorbeeld eens per jaar de percentages te bekijken en indien nodig, herbalanceren.
Stap 3: herbalanceren
Als je de keuze hebt gemaakt voor de verdeling tussen de fondsen, kun je de percentages voor de inleg invullen of wijzigen (zie afbeelding hierboven).
In principe geldt die verdeling dan alleen voor je ‘nieuwe’ inleg, maar je kunt er bij het wijzigen ook voor kiezen om op dat moment je bestaande portefeuille naar die nieuwe verdeling te wijzigen. Als je dat wil, zet je ‘herbalanceer nu’ op ja.
Een andere optie is om je portfolio eens per jaar te laten herbalanceren naar de verdeling die je op dat moment hebt ingesteld. Als je dat wil kun je automatisch herbalanceren op ‘aan’ zetten. Zie afbeelding hieronder.
Optie 2: Modelbeleggen
Als je geen behoefte heb om zelf voor een verdeling tussen de verschillende fondsen te kiezen, bestaat de optie modelbeleggen. Dit is wat simpeler. Bij modelbeleggen heb je de keuze uit 5 verschillende modelportefeuilles:
- zeer defensief (10% aandelen / 90% obligaties)
- defensief (30% aandelen / 70% obligaties)
- neutraal (50% aandelen / 50% obligaties)
- offensief (70% aandelen / 30% obligaties)
- zeer offensief (100% aandelen / 0% obligaties)
Het aandelengedeelte bestaat uit een verdeling tussen het BND Wereld Indexfonds hedged en unhedged, het BND Emerging Markets Indexfonds en het BND Small Cap Wereld indexfonds.
Het obligatiegedeelte bestaat uit BND Wereld Obligatie Indexfonds, BND Euro Investment Grade Obligatie Indexfonds, BND Euro Staatsobligatiefonds en BND Euro Staatsobligatie Indexfonds Inflatie.
Modelbeleggen is de eenvoudigste manier van beleggen. Jij kiest het risicoprofiel en de inleg wordt volgens die verdeling ingelegd en ook herbalanceren gaat automatisch.
Als jij geen bepaalde voorkeuren hebt voor de onderliggende fondsen en vooral gaat voor eenvoud, is dit een goede optie. Je kunt in dit geval ook kiezen voor automatische risicoafbouw.
Overigens kun je altijd kosteloos wisselen tussen vrij beleggen en modelbeleggen.
De keuze: modelbeleggen of vrij beleggen?
Zelf heb ik de keuze gemaakt voor vrij beleggen, omdat ik het prettig vind meer keuzevrijheid te hebben. Ook vind ik het niet erg zelf de gewenste verdeling in de gaten te houden en eens per jaar te herbalanceren.
Mijn voorkeur gaat uit naar het volgen van de marktkapitalisatie waarbij ik voor het unhedged wereldfonds kies. Momenteel volg ik de verdeling 78/11/11 (wereld / emerging markets / small cap).
Wil je het liever simpeler houden? Dan is modelbeleggen een goede optie. Hier zitten goede fondsen in met een goede verdeling. Als je de automatische risicoafbouw aan vinkt, heb je verder geen omkijken naar je (pensioen)beleggingen.
Let wel: als jouw voorkeur uitgaat naar het duurzame wereld indexfonds, moet je kiezen voor vrij beleggen omdat deze niet in de portfolio’s van modelbeleggen zit.
BND – korte feiten
Nog even wat korte feiten over Brand New Day:
- je kunt pensioenbeleggen of -sparen op een geblokkeerde pensioenrekening: dit is fiscaal voordelig als je jaarruimte hebt – klik hier om te berekenen of je jaarruimte hebt. Heb je geen jaarruimte? Dan kun je beter kiezen voor een normale beleggingsrekening
- maandelijks automatisch inleggen is mogelijk, maar niet verplicht. Bij automatisch incasso is inleg mogelijk vanaf €50 per maand, bij handmatige inleg is er geen minimum
- de wereldfondsen, het opkomende landen fonds en het small cap fonds hebben geen dividendlekkage
Welke keuze maak jij (als je belegt bij BND)? Modelbeleggen of vrij beleggen? Laat het weten in de comments!
De links naar Brand New Day zijn affiliate links. Als jij via één van deze links een account opent, krijg ik daarvoor een klein bedrag (daarmee help je mij en mijn blog enorm!).
Disclaimer: FinancElle is op geen enkele wijze aansprakelijk voor de (tegenvallende) resultaten behaald met enige vorm van investeren. Beleggen gaat gepaard met risico’s. Je kunt (een deel van) je inleg verliezen.
Hoi Elle,
Informatieve blog weer! Ik heb sinds 1,5 jaar een ook pensioenbeleggingsrekening bij BND en recent ook 3 kinderbeleggingsrekeningen geopend. Net als jij doe ik ook 100% aandelen gezien de nog lange looptijd waarbij ik denk dat een dip te overzien is. Wat ik persoonlijk heel erg lastig vind is de keuze hoeveel ik inleg op de pensioenrekening en wat in eventuele andere (box 3) potjes. Omdat mijn huidige werkgever geen pensioenregeling heeft heb ik behoorlijk wat jaar- en reserveringsruimte, maar het gevoel dat ik er tot aan mijn pensioen niet bij kan zorgt voor wat terughoudendheid.
Ik zorg nu in ieder geval dat ik gespreid in totaal het bedrag aan maximale reserveringsruimte inleg maar de jaarruimte gebruik ik (nog) niet. Ik ben benieuwd hoe jij dit zou aanpakken? Zoveel mogelijk in box 1, of spreiden?
Hi Frank,
Dank! Leuk om te horen 🙂 De keuze / verdeling tussen normaal beleggen en pensioenbeleggen blijft een lastige. Zelf zou ik eerst kijken hoe je pensioen ervoor staat rekening houdende met je huidige leeftijd en de leeftijd waarop je wil stoppen met werken. Daar kan deze blog bij helpen (link): heb je voldoende pensioen opgebouwd?
Je kunt dan ook bepalen hoeveel je maandelijks ‘moet’ inleggen om een bepaald einddoel te bereiken. Onder de blog die ik hierboven heb gelinkt is in de comments ook een mooie discussie geweest waarom je wel/niet zou pensioenbeleggen. De meningen daarover lopen ontzettend uiteen. Zelf spreid ik, maar dat komt ook omdat mijn partner een enorm goede werkgeverspensioenregeling heeft.
Bedankt voor de link, die blog ook gelezen net.
Het doelbedrag bepalen is natuurlijk lastig omdat er veel onzekere factoren zijn maar ik snap dat een schatting in ieder geval beter is dan geen doel😊
Ik heb pensioen opgebouwd bij mijn vorige werkgever en de laatste jaren het extra salaris (ivm pensioen in eigen beheer) geïnvesteerd. Op die Investeringen maak ik gemiddeld 6% rendement en daarmee vul ik de overgebleven reserveringsruimte.
Maar de conclusie van jouw blog is volgens mij dat als je doel is om te beleggen/investeren voor je pensioen dat het dan het slimste is om dat in box1 te doen. Correct?
Graag gedaan.
Het doelbedrag is en blijft een schattig. Hoe dichter je bij komt, hoe realistischer dat bedrag zal worden. Een financiële planning is wat mij betreft altijd veranderlijk 🙂
Ik heb daar niet een eenduidige mening over. Dat is echt afhankelijk van jouw situatie en doelen. Maar als je dat geld echt wil gaan gebruiken voor een officieel pensioen vanaf pensioenleeftijd zie ik niet zoveel redenen om het niet via de officiële weg te doen.
OFF topic maar toch een vraag waar ik al een tijdje geen antwoord heb gevonden. Als voorbeeld neem ik BP.
Xetra: 4 euro per aandeel
NYSE : 28 USD per aandeel
Londen: 344 GBP per aandeel
De koersgrafieken zijn uiteraard zelfde. Maar ben erg benieuwd waarom de verschillen zo enorm zijn..
Hoe komt het dat de waarde in valuta enorm verschillen. Weet jij dit toevallig?
Alvast bedankt!
Hoi Elle, verrassend dat je met geen woord rept over de kosten en ook de website van BND is daar alles behalve transparant over.
Hi Marcel, daar heb ik in andere blogs uitgebreid over geschreven:
– vergelijking pensioenbeleggen BND / DEGIRO (link)
– broker voor automatisch beleggen (link)
Zelf vind ik het overigens erg transparant – welke kosten zijn jou niet duidelijk?
Heb de links bekeken. Heel duidelijk, sorry voor mijn onterechte opmerkingen.
Nee joh! Fijn dat het nu duidelijk is 🙂
Hoi Elle,
Heb jij voor de normale beleggersrekening (bijvoorbeeld ETF’s) voorkeur voor degiro of voor BND?
Degiro is dan eigenlijk toch goedkoper of vergis ik me ?
Hi Lambert,
In deze blogs vind je een vergelijking tussen de verschillende partijen:
– de beste broker voor zelf beleggen (link)
– de beste broker voor automatisch beleggen (link)
Zelf heb ik mijn pensioenbeleggingen gescheiden van mijn normale beleggingen. Daarover lees je ook meer in deze blog over pensioenbeleggen (link).
Hoi Elle, heb jij voor het beleggen voor kinderen een voorkeur voor Meesman Index beleggen of BND?
Hi Maartje, lastig om zo antwoord op het geven. Ik heb geen algemene voorkeur, het hangt af van je eigen voorkeuren. Bij Meesman heb je bijvoorbeeld een minimale inleg, bij BND niet. Misschien heb je iets aan deze blog:
– beste broker voor automatisch beleggen (link)
Groet!
Hoi Elle, nu modelbeleggen goedkoper is geworden dan vrij beleggen, maakt dit dan dat jij toch modelbeleggen gaat overwegen? Of blijf je het doen zoals je nu doet? Gewoon benieuwd 🙂
Groet, Fleur
Hi Fleur,
Wat een ontzettend goede vraag! Zelf heb ik bij Brand New Day een pensioenrekening-beleggen (link). Daarop ziet deze kostenwijziging niet. Ik ga daarom niets veranderen. Als ik een ‘normale’ beleggingsrekening (link) zou hebben, zou ik het zeker overwegen. Ik ga er binnenkort nog een blog aan wijden.