De eerste vraag die jij jezelf kunt stellen als je gaat starten met beleggen is: wil ik zelf beleggen of automatisch beleggen (ook wel laten beleggen genoemd door verschillende partijen)?
Bij zelf beleggen maak je geld over naar de broker, log je in op het platform en koop je de door jou zelfgekozen producten aan.
Bij automatisch beleggen hoef je alleen te kiezen voor een bepaald portfolio of een bepaalde verdeling tussen fondsen en geld in te leggen. De inleg gaat vervolgens automatisch, eventueel met een maandelijkse automatische afschrijving.
Hieronder vind je een overzicht met de kosten voor automatisch beleggen per aanbieder om te bepalen wat de beste optie is voor jou.
Let op: ik spreek over ‘broker’ maar de onderstaande partijen zijn ook banken of fondsbeheerders, waarvoor andere vergunningen gelden.
Wat is automatisch beleggen (en het verschil met zelf beleggen)?
Automatisch beleggen wordt ook wel ‘laten beleggen’ genoemd. De keuze is veel beperkter en daarnaast hoef je zelf minder actie te nemen. De twee grote voordelen hiervan zijn dat:
- je minder omkijken hebt naar je beleggingen; en
- je minder snel in de verleiding komt om keuzes te maken op basis van emoties.
Het nadeel?
- het is meestal duurder dan zelf beleggen omdat het beleggingsplatform de beleggingen voor jou doet en daar ook aan moet verdienen.
Denk trouwens niet dat je echt ‘een mannetje’ heb die voor jou persoonlijke beleggingskeuzes maakt, dit gaat gewoon geautomatiseerd op basis van het door jouw gekozen risicoprofiel. Wil je echt iemand die je adviseert, zoek dan naar ‘vermogensbeheer’.
De kosten van het account
Bij de kosten van het account kijk je met name naar twee dingen. De jaarlijkse kosten van de broker voor het managen van jouw beleggingsrekening (= beheerskosten) en de jaarlijkse kosten binnen de fondsen waarin wordt belegd (= fondskosten).
Bij sommige brokers zijn er ook transactiekosten van toepassing, deze zijn veel minder belangrijk omdat ze niet jaarlijks terugkerend zijn over je gehele belegde vermogen.
* ik heb in het overzicht geen rekening gehouden met bankkosten voor het aanhouden van een betaalrekening (dit is verplicht bij ABN AMRO, ING en Rabobank).
In het bovenstaande overzicht zie je dat de laagste jaarlijks kosten van toepassing zijn bij Binck Forward, Brand New Day en Meesman.
Verschillen Binck Forward / BND / Meesman
- Bij Binck Forward bepaal je door middel van het invullen een vragenlijst welk risicoprofiel het beste bij jou past (3 verschillende profielen).
- Bij Brand New Day en Meesman bepaal je jouw risicoprofiel zelf.
- Bij Brand New Day heb je de keuze uit 5 profielen (= modelbeleggen) óf je kiest de verdeling tussen de 12 fondsen zelf (= vrij beleggen)
- Bij Meesman kies je zelf de verdeling tussen 7 fondsen (5 aandelenfondsen en 2 obligatiefondsen)
Bij Peaks geldt dat dit een goedkopere optie kan worden bij een hoog belegd vermogen, denk aan €25.000+ (0,55% per jaar of lager). Ook hier zijn 4 risicoprofielen beschikbaar.
Minimale inleg
Waar je nog even rekening mee moet houden, is dat je bij sommige aanbieders een minimaal bedrag moet inleggen.
Zo geldt bij Binck Forward een minimale inleg van €1.500. Bij Meesman geldt een minimale inleg van €100 per maand óf €10.000 bij een ‘eenmalige’ inleg. Eventueel mag je die €10.000 wel over een iets langere tijd uitsmeren.
Zie hieronder de bedragen voor alle aanbieders.
Risicoprofiel – 100% aandelen?
Een ander punt om mee te nemen is het hoogst beschikbare risico, oftewel het maximaal aantal aandelen in je portfolio.
Bij automatisch beleggen kies je een profiel of verdeling tussen fondsen en vervolgens wordt je geld op basis van die verdeling ingelegd. Maar… Dan is de vraag of het risicoprofiel van jouw voorkeur beschikbaar is.
Obligaties toevoegen of niet?
Om je portfolio te balanceren, kun je overwegen om obligaties (staatleningen) toe te voegen aan je portfolio. Hoeveel? Dat is afhankelijk van jouw voorkeur. Een gebruikelijke regel is dat het aantal obligaties gelijk is aan je leeftijd (bijvoorbeeld je bent 33 jaar, dan heb je 33% obligaties en 67% aandelen).
Deze verdeling is niet altijd beschikbaar. Soms kun je alleen kiezen uit een profiel met 70/30 of 50/50 bijvoorbeeld. De keuze voor 100% aandelen is ook niet altijd beschikbaar (zie hierboven in de tabel).
Zelf heb ik 0% obligaties. Dit heeft mijn voorkeur. Zoals je ziet in het overzicht hierboven, is deze optie alleen beschikbaar bij Brand New Day en Meesman. Hier heb je altijd vrije keuze in de verdeling. De andere bieden allemaal maximaal 90%, behalve Evi Go en Semmie (81% en 74%).
Conclusie
Vaak wordt de conclusie snel getrokken: automatisch beleggen is duurder, dus moeten we allemaal voor zelf beleggen gaan. Ik ben het daar niet mee eens; zelf beleggen is gewoon niet voor iedereen weggelegd.
Als jij van jezelf weet dat je niet het type bent dat elke maand inlogt om de gewenste producten aan te kopen (of je wordt dan verleid om te gaan handelen op basis van emoties), kies dan liever voor automatisch beleggen. Weet dat er ook tussenvormen zijn, waarbij je automatische orders kunt instellen; bijvoorbeeld ABN Zelf Beleggen Basis. Hier moet je dan nog wel zelf je producten kiezen (lees meer in mijn andere blog).
Wil je automatisch beleggen, kies dan op basis van 4 dingen:
- jaarlijkse kosten
- minimale inleg
- risicoprofiel (percentage aandelen/obligaties)
- check eventueel de spreiding van de onderliggende fondsen
Het is altijd even een puzzel om uit te zoeken wat op basis van deze dingen het beste bij jou past. In de bovenstaande tabellen kun je deze dingen aflezen en hopelijk een weloverwogen keuze maken!
Hoe beleg jij?
Doe jij aan automatisch beleggen? Via welk platform? Ben je er blij mee (na het lezen van deze blog)? Deel het hieronder in de comments!
De links naar Binck, Brand New Day en Peaks zijn affiliate links. Als jij via één van deze links een account opent, krijg ik daarvoor een klein bedrag (daarmee help je mij enorm!).
Disclaimer: FinancElle is op geen enkele wijze aansprakelijk voor de (tegenvallende) resultaten behaald met enige vorm van investeren. Beleggen gaat gepaard met risico’s. Je kunt (een deel van) je inleg verliezen.
Hi Elle, hele interessante post! Ik ben een beetje jouw website aan het browsen en er staan heel veel interessante artikelen – dank daarvoor! Zelf beleg ik bij DeGiro maar ik zit er over na te denken om gedeeltelijk in een app of bij Brand New Day maandelijks ook iets in te leggen. Dit voornamelijk omdat ik zelf pas 5 maanden bezig ben en dus nog een redelijk een newbie ben. Ik zit momenteel 100% in de vanguard S&P 500 ETF maar zou graag iets meer richting de technologie willen gaan. Heb jij nog een voorkeur voor apps en/of technologie ETFs (misschien de Xtrackers MSCI World Information Tech)?
Hi Julie,
Dank voor je compliment!
Let op dat je met je huidige portfolio ALLEEN in de US grootste bedrijven zit. Dat zou ik zelf te weinig spreiding vinden.
Technologie ETFs heb ik me nooit in verdiept, sorry! Let vooral op de spreiding, kosten en rendement in het verleden (ook al biedt dat geen garantie voor de toekomst).
Je kunt deze blog eens doornemen, misschien helpt dat: een ETF kiezen in 4 stappen (link)
Interessant artikel. Ik beleg zelf op een aantal verschillende manieren, oa via Rabobank Beheerd beleggen Basis. Wel zo gemakkelijk als je toch al al jaren klant bent. Ik werd getriggerd door het verschil in kosten vanaf €12500 en heb geprobeerd dit terug te rekenen. Ik kom er alleen niet echt uit, ook niet via de Rabobank site.
Hi Henri,
Wat ik bedoel is dat je vanaf 12.500 euro aan belegd vermogen daadwerkelijk de 0,16% per jaar aan beheerskosten betaalt, door het minimale jaarlijkse bedrag van 20 euro.
12.500 * 0,16% = 20 euro per jaar.
Hopelijk is het zo duidelijk!
Hi Elle, indien ik op https://www.rabobank.nl/particulieren/beleggen/rabo-beheerd-beleggen/rabo-beheerd-beleggen-basis/ een inleg van EUR 12,5k invoer kom ik op totale jaarkosten ad EUR 98,75. Hoe verhouden die kosten zich tot de in jouw post genoemde 0,36% totale jaarkosten?
Voorts:
(i) de beleggingsfondsen (de 1895-mandaatfondsen via Blackrock) zijn exclusief verkrijgbaar bij de Rabobank. Als je overstapt naar een andere beleggingsaanbieder, kun je de beleggingsfondsen niet meenemen;
(ii) de onderliggende spreiding is beperkter dan bijv. VWRL en NT fondsen.
Zouden deze 2 aspecten bij jou een rol spelen om toch niet voor automatisch beleggen te kiezen? Dank!
Hallo Peter,
Dank voor deze opmerking. Ik heb nogmaals naar de kosten gekeken en hoe ik het nu begrijp zijn de kosten van 0,16% per kwartaal en niet per jaar. Ik vind dit erg onduidelijk in de kostentabel weergegeven. De fondsen zijn wel per jaar weergegeven. Dan zou het uitkomen op 0,64% per jaar met een minimum van 20 euro per jaar. Ik heb de tabel aangepast.
Zelf kies ik sowieso niet voor automatisch beleggen omdat ik het liever zelf doe (tegen lagere kosten).
Hi Elle, Once again a very interesting article.
I was looking to ABN guided investing (Begeleid Beleggen) as well as SNS target investing (Doelbeleggen). Can you share if you have considered SNS investing (ASN Duurzaam Mixfonds)?
Hi Venkat, I find them both too expensive. For me personally everything above 1% per year is an absolute no go. 0,6% or lower is good for me. That’s just my opinion!
Ik mis InDelta in het overzicht? Scoort op alle punten volgens mij het beste. Al meerdere jaren klant.
Ik vind het probleem bij InDelta dat de fondsen erg klein zijn, 50 bedrijven per fonds. Dat scoort dus niet erg goed op spreiding.
Daar denk ik wel anders 50 is meer dan voldoende, en over en op de andere punten dan? Beheerkosten, transactiekosten, minimale inleg etc?
Ik zal er nog eens dieper induiken, Hendrik.
Hoi Elle,
Is het wijs om je beleggingen te spreiden over 2 aanbieders? Dus bijvoorbeeld zowel bij Meesman als bij Brand New Day? Of brengt dat veel extra kosten met zich mee?
Mijn financieel adviseur adviseerd beleggen via een vermogensbeheerder, maar ik neem aan dat bijvoorbeeld Modelbeleggen bij BND goed te doen is wanneer je er allemaal niet super veel verstand van hebt?
Hi Helena,
Meestal zijn de kosten een percentage van het belegd vermogen. In dat geval brengt het geen extra kosten met zich mee. Zelf vind ik modelbeleggen inderdaad erg simpel, lees ook deze blog