Elke maand betaal je een bedrag aan aflossing en rente voor je hypotheek. Op het moment dat je extra wil aflossen (bovenop je maandbedrag), ben je gebonden aan een maximumbedrag. Als je meer aflost, moet je boeterente betalen.
Tot welk bedrag mag je boetevrij aflossen? Dit is afhankelijk van de voorwaarden die je bent overeengekomen met je hypotheekverstrekker. Het is een percentage, meestal 10 of 20%. Maar 10 of 20% van wát?
Wat is boeterente?
Als jij extra aflost, loopt je hypotheekverstrekker rente mis. Daarom betaal je een boete. Hoeveel precies? Dat kun je opvragen bij de hypotheekverstrekker. De hoogte is afhankelijk van de hoogte van de hypotheekrente en de resterende looptijd van je rentevaste periode.
Boeterente is alleen van toepassing als je in je rentevaste periode zit. De betaalde boeterente is eenmalig fiscaal aftrekbaar.
Jaarlijks 10% of 20% boetevrij aflossen
In de meeste gevallen geldt een bedrag van 10% of 20% van het oorspronkelijk geleende bedrag dat je per kalenderjaar boetevrije kunt aflossen. Het is en blijft afhankelijk van de voorwaarden die jij met de hypotheekverstrekker bent overeengekomen, dus check deze!
Bijvoorbeeld
Op 1 januari 2018 heb je een hypotheek van €300.000 afgesloten. Dan mag je elk jaar €30.000 extra aflossen (10% van het oorspronkelijke leenbedrag).
Dat betekent dat je in dit geval je hypotheek in 8,5 tot 9 jaar volledig boetevrij zou kunnen aflossen. Je zou dan €60.000 aan hypotheekrente besparen (bij een annuïteiten hypotheek met 2% hypotheekrente)!
Situaties 100% aflossen zonder boeterente
Daarnaast zijn er verschillende situaties waarbij je – in principe – altijd onbeperkt boetevrij mag aflossen, namelijk als:
- je de woning verkoopt
- de overlijdensrisicoverzekering uitkeert
- je een variabele rente hebt (na het einde van je rentevaste periode)
- je huis onder water staat (je kunt dan vaak het gedeelte dat onder water staat boetevrij aflossen)
- de dagrente hoger is dan jouw contractrente
Hypotheekverstrekkers met 100% boetevrije aflossing
De meeste hypotheekverstrekkers hanteren een percentage van 10% of 20%, maar er zijn ook hypotheekverstrekkers waar je (onder voorwaarden) 100% extra kunt aflossen zonder boeterente.
- Reaal (lekker wonen hypotheek): 100% met eigen geld
- MUNT hypotheken: 100% met eigen geld
- Vista hypotheken: 100% met eigen geld
- Florius: 100% met eigen geld, vanaf €25 per keer.
- Lloyds: 10% en €102.010 (2019) extra als dit bedrag uit een belastingvrije (eenmalige) schenking komt. Zie de voorwaarden voor een belastingvrije schenking op de website van de belastingdienst. Vanaf €250 per keer.
- Jungo (crowdfundinghypotheek): onbeperkt extra aflossen (maar deze hypotheek zal meestal niet je gehele hypotheek zijn, slechts gedeeltelijk).
Eigen geld
Veel hypotheekverstrekkers stellen bij deze ‘onbeperkte vrije aflossing’ als eis dat het eigen geld moet zijn.
Dit houdt in dat het moet gaan om bijvoorbeeld spaargeld of een schenking en je niet boetevrij mag aflossen door middel van een andere lening.
Meerdere leningsdelen
Sommige mensen hebben meerdere leningsdelen. Bijvoorbeeld 50% aflossingsvrij en 50% annuïtair. Het percentage dat je extra boetevrij mag aflossen geldt dan vaak per leningsdeel.
Bijvoorbeeld maximaal 10% per jaar op het aflossingsvrije deel en maximaal 10% per jaar op het annuïtaire deel.
Voor- en nadelen versneld aflossen
Het versneld aflossen van je hypotheek heeft voordelen en nadelen. Daarover lees je alles in mijn blog Hypotheek versneld aflossen: voor- en nadelen en hoeveel levert het op?
Minimumbedrag
Bij veel hypotheekverstrekkers geldt een minimumbedrag voor een extra aflossen. Daarnaast gelden soms bepaalde procedures die gevolgd moeten worden.
Heb jij een bankspaarhypotheek? Laat je dan altijd persoonlijke adviseren!
Los jij extra af op je hypotheek? En heb jij bij het kiezen van een hypotheekverstrekker rekening houden met het percentage?
Weer een blog vol handige informatie. Leuk dat je een lijstje hebt gemaakt met aanbieders die meer dan de standaard 10% bieden. Over de Jungo hypotheek heb ik zelf een aantal dagen geleden ook een blog geschreven, maar dan vanuit de investeerderskant. Daar mag je inderdaad maar
Dank je! Volgens mij was je comment nog niet af 🙂
Haha ik zie het nu! Het moest zijn: Daar mag je inderdaad als particuliere investeerders de top 20% van de hypotheek inleggen. De eerste 80% is altijd van een institutionele investeerder (banken bijvoorbeeld).
Bij de verkoop van ons huis rekende de ING gewoon een boete rente!!
Dank voor je toevoeging. Ik begrijp inderdaad dat de ING op oude hypotheken boeterente bij verkoop in rekening brengt (dat waren zogenaamde ‘budgethypotheken’). Het is belangrijk altijd de toepasselijke hypotheekvoorwaarden goed te checken!
“Heb jij een bankspaarhypotheek? Laat je dan altijd persoonlijke adviseren!”
Kun je hier iets meer over zeggen? Waarom is deze variant zo anders?
Bij deze hypotheekvorm is je hypotheekrente ook de rente voor je spaarpremie. Afhankelijk van jouw situatie, kan het bijvoorbeeld voordeliger zijn bij te storten in plaats van extra af te lossen.
Ik heb hier ook kort iets over geschreven in deze blog.
Bij ons is het 10% van alle deelleningen bij elkaar. Ook de overbruggingshypotheek telt mee. Deze was afgelost nadat het vorige huis was overgedragen. Gevolg van deze hoge oorspronkelijke hypotheekwaarde dat we de nieuwe hypotheek in 4 jaar in zijn geheel kunnen aflossen. In de app van ING zie je precies de jaarruimte.
4 jaar, wat geweldig!!!!! Bij mijn hypotheekverstrekker bijBouwe kun je dat inderdaad ook heel makkelijk zien als je inlogt. Ook het nieuwe maandbedrag etc. Motiverend is dat 🙂
Door de stijgende hypotheekrente was er geen sprake meer van een aflosboete. De hypotheek dus gelijk helemaal afgelost :).
Oh wauw, dat is een stuk eerder dan ‘gepland’ toch? Hoe voelt het?
Anders hadden we het begin volgend jaar afgelost. Scheelt iets. Geld bij de bank kost ook alleen maar dus het mes snijdt aan 2 kanten. Moet wel even wennen dat dit nu klaar is, want dit was toch wel een soort “hobby”. Neemt niet weg dat het fijn is, dat dit afgerond is en voelt enorm vrij.