Je pensioen, saai maar zo belangrijk! Ik zeg altijd maar zo… Nu even wat meer opletten om geld aan de kant te zetten is misschien niet altijd leuk, maar geen geld hebben als je 70 bent?! Dát lijkt me pas erg.
Dus. Aan de slag ermee!
Hieronder lees je hoe je in 15 minuten uitrekent of je voldoende pensioen opbouwt of hebt opgebouwd. Ga er even voor zitten!
* in deze blog download je gratis de sheet die ik zelf gebruik voor mijn berekeningen voor mijn pensioen.
Vraag 1: Hoeveel heb je al opgebouwd?
Misschien heb je bij je oude of huidige werkgever al pensioen opgebouwd? Dat zou mooi zijn! Dit kun je makkelijk checken op www.mijnpensioenoverzicht.nl waar je kunt inloggen met DigiD.
Eerst zie je het overzicht ‘mijn pensioen nu’. Dit zijn de bedragen die je kunt verwachten als je nu zou stoppen met werken en naar het buitenland zou verhuizen.
Vervolgens kun je doorklikken naar ‘mijn pensioen straks’, dit plaatje is van belang als je niet van plan ben om nu naar het buitenland te verhuizen. Kijk met name naar de bedragen vanaf 68 jaar.
Mijn pensioenoverzicht – mijn pensioen straks
In dit overzicht vind je verschillende bedragen:
- AOW: het overheidspensioen. Voor elk jaar dat je in Nederland woont, bouw je recht op AOW-pensioen op. Schrijf het jaarbedrag op*.
- Werkgeverspensioen: van je oude werkgevers vind je hier het bedrag dat je kunt verwachten op pensioendatum. Van je huidige werkgever vind je hier het bedrag dat je kunt verwachten als je tot pensioendatum in dienst blijft**.
*AOW
Het is onduidelijk of het huidige systeem van de AOW houdbaar is. De AOW die gepensioneerden nu ontvangen wordt betaald uit de AOW-premies van de huidige werkenden. Doordat we steeds ouder worden en er minder kinderen worden geboren, staat dit onder druk.
Om wat voorzichtigheid in te bouwen, kun je ervoor kiezen om het te verwachten AOW-pensioen maar gedeeltelijk mee te nemen, bijvoorbeeld 50 of 75%. Sommige mensen kiezen ervoor om 0% mee te nemen.
**Werkgeverspensioen huidige werkgever
Het te verwachten pensioenbedrag bij je huidige werkgever is gebaseerd op de situatie dat je daar tot aan je pensioendatum blijft werken. Als je eerder wil stoppen met werken, kun je dat in het overzicht niet echt berekenen.
Je kunt wel bekijken hoeveel je kunt verwachten als je nú stopt met werken (werkloos wordt) of als je 2 jaar eerder met pensioen gaat.
Het is lastig te bepalen hoeveel je precies van je ‘te verwachten jaarbedrag’ af moet halen als je eerder wil stoppen met werken. 6 tot 8% wordt aangehouden als je het pensioen ook daadwerkelijk eerder wil laten ingaan.
De meeste mensen die bezig zijn met FIRE willen hun ‘echte’ pensioen niet eerder laten ingaan en vaak kan dit ook niet. Je kunt in dat geval een middenweg nemen, bijvoorbeeld 3,5% per jaar.
Rekenvoorbeeld: €15.000 per jaar is het te verwachten bedrag als je doorwerkt tot je pensioendatum. Je wil 10 jaar eerder stoppen met werken, dan wordt het te verwachten bedrag 35% lager (10 x 3,5%). Je te verwachten bedrag per jaar wordt dan €9.750.
Heb je nog zelf pensioen opgebouwd?
Misschien bouw jij zelf nog pensioen op bijvoorbeeld door middel van pensioenbeleggen.
In dit geval kun je bekijken hoeveel pensioenkapitaal je hier al hebt opgebouwd. Misschien wordt op jouw platform al een richtlijn gegeven van de maandelijkse pensioenuitkeringen op basis van dit eindkapitaal.
Zo niet, kun je het kapitaal delen door 30 jaar om een inschatting te krijgen van de pensioenuitkeringen per jaar bij levenslange uitkeringen vanaf pensioendatum. Schrijf dit bedrag ook op.
Conclusie
Als je goed is heb je nu een overzicht van jou te verwachten pensioen op pensioendatum. Let erop of je de bruto of netto bedragen hebt opgeschreven.
Dan de vraag: is dit pensioen voldoende? Daarvoor moet je weten hoeveel je nodig hebt als je met pensioen bent.
Vraag 2: Hoeveel heb je straks nodig?
Het vaststellen van het bedrag dat je straks nodig hebt kan op twee manieren, maar het uitgangspunt is altijd hetzelfde: hoeveel geef jij nu uit?
Hoeveel geef je nu uit?
Om vast te stellen hoeveel jij nu uitgeeft, is het van groot belang dat je niet een grove inschatting maakt. Ga hier echt even voor zitten met je bankafschriften erbij en schrijf op hoeveel je elke maand hebt uitgegeven. Het liefst niet van enkele maanden, maar van een heel jaar zodat dingen zoals vakanties en onderhoud er ook bij zitten.
In mijn andere blogs lees je meer over het maken van een financieel jaarplan of maandelijks inkomsten- en uitgavenzicht.
Je weet nu hoeveel je nú per jaar uitgeeft, maar hoe zit dat straks?
Wat is er anders als je met pensioen bent?
Tussen vandaag en je pensioenleeftijd veranderen er waarschijnlijk dingen in je uitgaven. Misschien is je hypotheek dan afgelost en zijn je kinderen zelfredzaam? Maar misschien wil je ook meer reizen en heb je hogere uitgaven voor ziektekosten.
Hoeveel heb je dan straks per maand nodig?
Bijvoorbeeld: momenteel geef je gemiddeld €2.700 per maand uit. Hiervan is €900 hypotheek en deze is over 20 jaar afgelost (voor pensioendatum). Dan zou je voldoende hebben aan €1.800 per maand. Aan de andere kant wil je misschien meer reizen als je met pensioen bent. Daar wil je graag €200 per maand voor optellen bij je huidige budget.
In totaal kom je dan uit op €2.000 per maand of €24.000 per jaar.
Dit is jouw pensioen-doelbedrag. Hier ga jij naartoe werken. Maar wacht, over 35 jaar is de koopkracht van mijn €2.000 veel minder toch? Klopt. Er zijn 2 opties om rekening te houden met inflatie.
Inflatie optie 1. Rekening houden met inflatie in pensioen-doelbedrag
Wil jij rekening houden met inflatie van 2% per jaar in de berekening van je pensioen-doelbedrag? Dat doe je als volgt.
Is jouw verwachte pensioendatum over 35 jaar? Dan vermenigvuldig je het pensioen-doelbedrag met 1,02 ^ 35. Dit teken (‘hoedje’) zit onder de 6 (shift + 6) op je laptop. In het geval van een pensioen-doelbedrag van €2.000 kom je dan uit op €4.000 per maand.
Inflatie optie 2. Inflatie in je te verwachten rendement
Je kunt ook rekening houden met inflatie in het berekenen van je eindkapitaal. Deze methode is vooral geschikt als je zelf een sheet of programma gebruikt om op basis van een bepaald rendement een eindkapitaal te berekenen. Eventueel kun je dit ook berekenen op de website www.berekenhet.nl.
Rekenvoorbeeld: stel dat je pensioen-doelbedrag €2.000 per maand is. Om vanaf pensioenleeftijd een levenslange uitkering van €2.000 per maand te bereiken, heb je ongeveer €2.000 x 12 maanden x 30 jaar nodig. Dat zou betekenen een pensioenkapitaal van €720.000.
Je kunt nu je benodigde inleg per maand berekenen op basis van een bepaald rendement. Van welke rendement ga je dan uit?
Te verwachten rendement (pensioen)beleggen
Gemiddeld gezien over de afgelopen 60 jaar heeft de aandelenmarkt ongeveer 8% rendement per jaar behaald (S&P500). Dit kun je als uitgangspunt nemen. Vervolgens houd je rekening met de volgende dingen:
- Obligaties: de vraag is of jij je pensioengeld belegt en zo ja, alleen in aandelen of ook in obligaties. Door obligaties wordt het te verwachten rendement lager (afhankelijk van de hoeveelheid). Bijvoorbeeld 1% per 15 tot 20% obligaties.
- Vermogensbelasting: met box 3-belasting hoef je geen rekening te houden, indien het gaat om ‘officieel’ pensioenbeleggen (binnen je jaar- en reserveringsruimte). Anders is dit 0,5% tot 1%.
- Kosten: de kosten bij bijvoorbeeld Brand New Day (mijn favoriete pensioenbeleggingsplatform) zijn ongeveer 0,6% per jaar.
- Inflatie: wil je rekening houden met inflatie van ongeveer 2%, verlaag je het te verwachten rendement met 2% per jaar.
Afhankelijk van jouw situatie, kun je bijvoorbeeld uitgaan van een rendement van 5% per jaar. Dan moet je de komende 35 jaar €650 per maand inleggen om tot dat eindbedrag te komen.
Hoewel deze manier nodig omslachtig lijkt, vind ik dit zelf de prettigste manier.
Download: sheet pensioenkapitaal
Hieronder download je gratis de sheet die ik gebruik voor mijn berekening voor pensioen (met voorbeeldgetallen).
Je kunt de inleg, het te verwachten rendement en de getallen aan de rechterkant zelf wijzigen (de rode getallen). Indien jij langer of korter de tijd hebt, kun je jaren toevoegen of verwijderen. Heb je al pensioenkapitaal opgebouwd? Dit bedrag kun je aan jaar 1 toevoegen.
Het doel is dat je bruto pensioen-doelbedrag overeenkomt met het totaal te verwachten pensioen.
Laat het vooral weten als je vragen hebt over de sheet!
Vraag 3: heb je voldoende pensioen opgebouwd?
Op basis van de getallen uit vraag 1 (hoeveel heb je tot nu toe opgebouwd?) en vraag 2 (hoeveel heb je nodig?) kun je vaststellen of je op schema loopt of dat je toch nog wat extra pensioen wil opbouwen.
Hoe kun je extra pensioen opbouwen?
- Indien je nog jaarruimte of reserveringsruimte hebt, vind ik pensioenbeleggen de beste manier indien je nog minimaal 15 jaar de tijd hebt.
- Heb je geen jaarruimte? Dan kun je indexbeleggen overwegen (ook lange termijn). In mijn andere blogs lees je meer over het kiezen van een fonds en de verschillende beleggingsplatformen.
- Heb je nog maar kort de tijd? Overweeg dan sparen of extra aflossen op je hypotheek.
Inkomstenbelasting
Let erop dat het bedrag dat je nodig hebt voor je pensioen (vraag 1) een nettobedrag is. Over je pensioen moet je nog inkomstenbelasting betalen, al is dit tarief vanaf de AOW-leeftijd een stuk lager omdat je geen AOW-premies meer hoeft te betalen (ongeveer 20% over de eerste schijf).
Daarnaast blijf je recht houden op de algemene heffingskorting en eventueel de ouderenkorting.
Zelf houd ik rekening met ongeveer 7,5% belasting over mijn pensioenuitkeringen. Dit is op basis van het belastingstelsel van nu, dit kan in de toekomst wijzigen.
FIRE & pensioen
Als je eerder wil stoppen met werken is de vraag in hoeverre je afhankelijk bent van ‘officieel’ pensioen. Als je van plan ben om op basis van de 4%-regel 25 keer je jaaruitgaven bij elkaar te sparen, kun je in principe je hele leven doen met dit vermogen. Dan zou je ‘echte’ pensioen van ondergeschikt belang zijn.
Ben je van plan om ‘slechts’ 10 jaar eerder te stoppen met werken en hiervoor bijvoorbeeld 11 jaaruitgaven voor te sparen, dan ben je wel afhankelijk van je ‘echte’ pensioen.
Meer lezen over financiële onafhankelijkheid? Check mijn kennisbank.
Heb jij voldoende pensioen?
Ik ben er nog druk mee bezig! Maar ik heb dan ook nog 37 jaar te gaan 🙂 en jij? Laat het weten in de comments!
De link naar Brand New Day is een affiliate link. Als jij via deze link een account opent, krijg ik daarvoor een bedrag (daarmee help je mij en mijn blog enorm!).
Disclaimer: FinancElle is op geen enkele wijze aansprakelijk voor de (tegenvallende) resultaten behaald met enige vorm van investeren. Beleggen gaat gepaard met risico’s. Je kunt (een deel van) je inleg verliezen.
Wow!! Wat een uitgebreid verhaal. Heb het verhaal nu gelezen, maar ga er nog een keer goed voor zitten on het helemaal kritisch door te pluizen met de eigen financien ernaast.
Één ding weet ik wel: mijn pensioen is nog te laag
Véél te laag… Ik hou zoals het er nu voorstaat maar pakweg de helft van mn huidige salaris over, en dat is inclusief AOW. Mijn huidige vermogensopbouw zit in m’n huis. Net afgelopen jaar gekocht, dus dat is ook nog niet veel!
Ben eindelijk weer goed op weg, maar heb nog een lange weg te gaan…. Met nog een kleine 30 jaar te gaan tot m’n 70e (de leeftijd waar ik nu vanuit ga voor m’n pensioen) moet ik toch wel een beetje gaan opschieten… helemaal omdat er een redelijke kans is dat ik al eerder wat minder moet gaan werken ivm gezondheid… (of minder intensief werk, kan ook!).
Ja… Ik ben er even goed voor gaan zitten 😉
Is de pensioenregeling bij je (oude) werkgever niet goed? Heb je weleens gecheckt of je nog jaar- en reserveringsruimte hebt? Ik weet dat je de afgelopen jaren op andere dingen gefocust hebt, maar misschien is dan nu het moment daar voor je pensioenopbouw! Succes!
Ik heb voorheen altijd ‘doe maar de standaard regeling’ aangevinkt zonder er verder naar te kijken. En in alle eerlijkheid, ik had ook altijd al het geld hard nodig voor nu…. dus altijd te weinig opzij gezet. Nu heb ik wel een betere regeling (en laten voorlichten, plus zelf enkele jaren bij een pensioen fonds gewerkt). Maar ja, nu zijn de rendementen niet best he… dus zet nog steeds geen zoden aan de dijk!
De focus is nu eerst aflossen op de woning, dus meer pensioen opbouwen lukt helaas nog steeds niet… maar met aflossen woning creër ik ook financiële ruimte voor later.
Heb het hier al eens gemeld: het probleem is single zijn…. geen enkele regelgeving is daar op gemaakt en dus moet je fors harder werken in je eentje voor alsnog flink minder financiële mogelijkheden…
Waar ik nu vooral mee tob is harder inzetten op het “echte” pensioen, of toch een eigen vermogen achter de hand houden. Ik heb iets teveel mensen in mijn omgeving gezien die de 68 niet eens halen, afgezien van of ik op die leeftijd in mijn online branche nog van waarde toevoeg. Ik ga denk ik toch gewoon oppotten om het vanaf halverwege de 50 rustiger aan te kunnen doen.
Onthoud wel: pensioen opbouw is bruto geld dat netto wordt…. tot een bepaalde grens kun je dus belastingvrij inleggen in je pensioen! Geld oppotten betekent eerst al fors inkomstenbelasting erover betalen en mogelijk op enig moment ook nog vermogensbelasting… Pensioen opbouw is dus financieel een stuk voordeliger als je de ruimte nog hebt. Maar inderdaad: dat geld komt pas vrij na je pensioenleeftijd…
Hi Sabine,
Dat is altijd een lastige afweging. Het voordeel van zelf pensioen opbouwen (onder de fiscale regels) is dat het wel iets flexibeler is dan het werkgeverspensioen. Zo kun je de uitkeringen wel al voor je AOW-leeftijd laten ingaan, maar dan moeten ze tot minimaal 20 jaar na de AOW-leeftijd duren. Eventueel zijn er ook opties voor tijdelijke uitkeringen vanaf de AOW-leeftijd, al staan deze tijdelijke opties wel onder discussie.
Inderdaad wat Kaspar zegt, het is financieel gewoon enorm voordelig als het fiscaal voordelig kan, dat kun je ook uitgebreid in mijn andere blogs nalezen. Zelf zou ik zeker kiezen voor allebei! Wat ga je doen als je wel 90 wordt? Red je het dan met de AOW? Of ben je van plan zoveel vermogen op te bouwen dat je het daar onbeperkt mee kunt uitzingen, bijvoorbeeld op basis van de 4%-regel?
Pensioenbeleggen betekent nu belastingvoordeel en geen VRH, maar tot bijv. je 68e gebonden aanwettelijke regels die zeker nog zullen veranderen. Flexibiliteit is best wat waard.
Daarnaast beperkende regels voor opname vanaf bijv. je 68e waarna ook loonbelasting (c.q. inkomstenbelasting) over de uitkering moet worden betaald.
Dus als je 2000 per maand nodig hebt voor uitgaven heb je een uitkering van 3000 tot 4000 nodig.
In die situatie betaal je dus ook IB over het rendement.
Wel relevant is dat de inkomsten belasting na je AOW leeftijd fors lager is. In de eerste schijf zelfs bijna de helft lager! Dus naast dat je tot die tijd een bruto bedrag inlegt dat rendement kan opleveren betaal je onder de streep wel degelijk behoorlijk minder belasting. Geld inleggen in je pensioen is daarmee nog altijd zeer voordelig en relatief veilig. Maar inderdaad wel gebonden aan bepaalde voorwaarden: Je levert in op flexibiliteit in vergelijking met zelf geld sparen/beleggen.
Even uitgerekend, voor 2000 euro netto pensioen is niet 3000 a 4000 euro nodig, maar slechts circa 2400 euro… vanwege de lagere belasting (iets meer dan 19% in schijf 1).
Ik spaar alles netto. Ik vind de overheid de meest onbetrouwbare partner die er is. Dan nu maar vermogensbelasting betalen, maar dan kan ik er ook over beschikken wanneer ik wil.
@Sylvia, pensioen bouw je niet op bij de overheid?? Alleen AOW gaat via de overheid, de rest via pensioenfondsen. Dat zijn gewoon onafhankelijke bedrijven. Niets met overheid te maken?
Misschien toch eens in verdiepen voordat je geld weggooit op basis van verkeerde motieven…?
Ik denk dat ze doelt op de voorwaarden die eraan vasthangen met betrekking tot de uitkeringen.
Dat denk ik ook. Maar ze spreekt over de overheid als partner… Als het gaat om pensioen heeft de overheid bar weinig in te brengen anders dan het stuk belastingvoordeel. Dat is gegeven, dat kan niet achteraf weer ingetrokken worden… Ongeacht wat de overheid besluit. Ze kunnen nooit met terugwerkende kracht toch nog weer belasting in gaan houden op het geld dat al ingelegd is voor pensioen. Ik zei het misschien (onbedoeld!) wat ongelukkig, maar ik heb het idee dat er hier vooral sprake is van onbekendheid met de regelgeving en de rol die de overheid daar wel en niet in kan spelen… En in dat geval is het toch zonde geld om nu vol belasting te betalen juist aan die overheid waar Sylvia niet zo’n bijster hoge dunk van heeft, terwijl dat helemaal niet nodig is!
Hi Sylvia,
Dat kan ik me voorstellen, al moet ik zeggen dat ze bij grote wijzingen eerder wel de oude regelingen onder het oude regime hebben laten vallen (lijfrente oude regime). Zelf kies ik voor allebei, maar het gaat erom dat jouw keuze voor jou weloverwogen is! Succes met sparen/beleggen!
Het blijft altijd lastig om in de toekomst te kijken zeker als je ook nog het idee hebt om eerder te stoppen.
Ik denk dat een combinatie van opbouwen via pensioenfonds,zelf opbouwen,beleggen en/of extra aflossen op je huis zeker prima is. Maar het belangrijkste met alles is,”gewoon beginnen”.
Dat is waar, het blijft lastig. De vraag of je de 70 wel haalt is voor de meeste mensen (gelukkig) niet te beantwoorden. Verder ben ik het helemaal met je eens, blijven uitstellen omdat je niet weet wat te doen draagt zeker niets bij! DOEN is het devies! Zelf doe ik het trouwens ook allemaal 🙂
Jeutje wat uitgebreid! 🤩 Ik worstel hier zelf ook mee. Ik heb als doel om rond mijn 50ste te stoppen met werken, dus pak em beet 20 jaar eerder stoppen. Het benodigde bedrag voor de periode tussen 50 en 70 jaar weet ik al aardig in te schatten en te onderbouwen. Maar daarna hé.. Lastig om te berekenen hoeveel pensioen en AOW je gaat ontvangen. Aan de ene kant wil ik er daardoor geen rekening mee houden. Maar stel dat het allemaal toch meevalt.. Dan heb ik dalijk op mijn 70ste een schatkist aan vermogen en krijg ik ook nog eens werkgeverspensioen, BND pensioen, AOW.. Dan krijg ik het geld niet opgemaakt! Ik vraag me af in hoeverre het belastingvoordeel van het pensioenbeleggen dan nog opgaat? Hoe kijk jij daar naar?
Ja, de blog is aardig uitgebreid geworden haha. Ik begin altijd gewoon met schrijven en soms komt er dan dus dit uit 😉
Momenteel geldt het lagere tarief tot ongeveer 36.000 euro (3.000 per maand). Dat zit je in de 19,20% schijf. Dan spring je naar 37,1% (tot ongeveer 70.000 euro per jaar). Deze bedragen worden natuurlijk jaarlijks bijgesteld. Het hangt af van je situatie. Als je nu aftrek hebt tegen 49,5% is het nog steeds een groot voordeel. Als je nu aftrek hebt tegen 37,1% dan zou je kunnen zeggen dat het box 1 voordeel een beetje wegvalt. Dan blijft met name het box 3 voordeel over zou ik zeggen.