Stap voor stap, van begin tot eind: hoe word je rijk?

Nu bedoel ik met rijk niet perse dat je miljarden bezit. Wat bedoel ik er dan wel mee? Dat je voldoende vermogen hebt om je dromen te laten uitkomen. Bijvoorbeeld dat je de optie hebt om spontane reizen te maken, minder te gaan werken of (tijdelijk) te stoppen met werken. Klinkt dat niet heerlijk?

Rijk zijn draait niet alleen maar om geld

Het hebben van vermogen is fijn. Maar rijk zijn draait niet alleen maar om geld. Je kunt ook rijk zijn in geluk, tijd en gezondheid. Die dingen zijn ‘belangrijker’ dan veel geld hebben. Geld maakt immers niet gelukkig.

Maar wat ik wél geloof, is dat geld een middel is dat kan helpen om geluk en tijd te creëren. Om je dromen uit te laten komen. Om je zekerheid te geven, bijvoorbeeld als het eens minder gaat met je gezondheid.

Om vermogend te worden moet je ervoor zorgen dat er elke maand meer binnen komt dan eruit gaat en je dit verschil spaart, aflost en belegt. Hoe je dit voor elkaar krijgt lees je hieronder.

Stap 1. Meer inkomsten dan uitgaven

Wat in ieder geval nodig is om vermogen op te bouwen, is meer inkomsten dan uitgaven. Als jouw uitgaven elke maand gelijk zijn aan of hoger zijn dan je inkomsten zorgt dit voor financiële stress. Aan het einde van je geld heb je een stukje maand over. Hier wordt niemand blij van, zo simpel is het.

Dit is daarom echt stap 1 in het op orde krijgen van je financiën. Wil jij groeien op financieel niveau, dan moet je echt elke maand iets overhouden. Dit geld ga je voor je laten werken. En onthoud: alle beetjes helpen.

Inkomsten- en uitgavenoverzicht

Hoe kun je ervoor zorgen dat je uitgaven lager zijn of worden dan je inkomsten? Alles begint met inzicht door overzicht. Zorg dat je wéét wat er elke maand inkomt en, met name, wat er elke maand uitgaat. Zet het allemaal op een rijtje en ga vanuit daar aanpassen, indien nodig.

Vaste lasten

Begin met je vaste lasten. Zet ze allemaal op papier en neem ze vervolgens onder de loep. Kun je ergens op besparen? Misschien geef je wel erg veel uit aan huur of heb je abonnementen die je eigenlijk niet gebruikt. Bekijk elke post en vraag jezelf af wat je hiervan vindt.

Dat is overigens altijd het uitgangspunt: bepaal voor jezelf waar jij gelukkig van wordt. Voor de één is dit dagelijks een cappuccino op het station en voor de ander een bioscoop abonnement. Niemand kan dat voor jou bepalen. Maar het kan wel zo zijn dat je keuzes moet maken en soms net even iets dieper moet graven om erachter te komen wat er echt toe doet.

Zijn dat die grote dromen in de verdere toekomst? Dan neem je die cappuccino misschien toch liever van thuis mee.

Variabele kosten

Nadat je jouw vaste lasten hebt geanalyseerd, komen de wisselende kosten. Je kunt starten met het op een rij zetten van je uitgaven in de afgelopen twee maanden.

Neem je bankafschriften erbij en splits al je uitgaven (allemaal!) op in categorieën. Ook hier ga je jezelf afvragen of deze uitgaven ‘het waard zijn’. Koop je deze dingen uit automatisme of misschien in een opwelling? Of voegen ze echt op de langere termijn (dus niet één dag) iets toe?

Aan de hand van je uitgaven kun je voor jezelf budgetten gaan stellen. Dit kan heel simpel door te zeggen: ik laat elke maand €500 op mijn rekening staan voor boodschappen, uitgaan en winkelen. De rest maak ik elke maand over naar mijn spaar- en/of beleggingsrekening.

Wil je het liever iets meer kunnen micro managen, houd dan elke dag of elke week bij hoeveel je (per categorie) hebt uitgegeven. Je kunt dan nog makkelijk even bijschaven. 

In mijn blogs over maandelijkse en jaarlijkse financiële planningen lees je hier nog veel meer over en download je gratis spreadsheets!

Besparen

Nog even over besparen. Hier gaan namelijk de meeste mensen steigeren. Dit hoeft niet extreem te zijn. Je hoeft geen kluizenaar te worden. Natuurlijk kun je nog een weekend weg, op vakantie en uit eten. Het gaat om bewuster keuzes maken. Misschien net even die kleine aanpassing waardoor jij over een paar maanden een buffer hebt waar je in geval van nood op kunt terugvallen. waardoor je altijd adem kunt halen.

Wil je echt niet budgetteren? Gewoon eens een tijdje je uitgaven bijhouden zorgt er al voor dat je er kritischer naar gaat kijken.

Zoek een manier die werkt voor jou. Voor veel mensen die altijd alles opmaken werkt het om na het ontvangen van hun salaris een bepaald bedrag op hun rekening te laten staan. Hier moeten ze de hele maand of hele week mee doen. Of zichzelf een budget te stellen: €50 per weekend.

Houd jezelf voor ogen dat het een keuze is tussen nu en je lange termijn dromen. Wat weegt zwaarder? 

Inkomsten verhogen

Uiteindelijk gaat het erom dat je aan het einde van de maand geld overhoudt. Dit kan door uitgaven te verminderen maar ook door je inkomsten te verhogen.

Bijvoorbeeld: begin een side business, verkoop je spullen op marktplaats, neem een bijbaan, maak promotie of wordt freelancer (let op de risico’s).

Stap 2: Buffer opbouwen

Je hebt stap 1 doorlopen en overzicht in je persoonlijke financiën gecreëerd. Je uitgaven zijn lager dan je inkomsten en dat betekent dat je elke maand geld overhoudt om aan jouw dromen te werken. Geweldig!

Voordat je gaat sparen of beleggen voor een specifiek doel (stap 4) is er één ding onmisbaar: een buffer. Er zijn vele verschillende namen voor dit geldpotje, maar de meest veelzeggende is ‘f*ck you money’.

Heb je helemaal gehad met je baan? Word jij of een familielid ziek? Jij hoeft je geen zorgen te maken, want je hebt altijd je buffer achter de hand.

Hoogte van je buffer

Hoe hoog moet deze buffer zijn? Afhankelijk van je situatie 2 tot 6 keer je maanduitgaven. Als je een vaste baan hebt en een huurhuis is 2 maal waarschijnlijk ruim voldoende.

Ben je ondernemer? Dan loop je meer risico en zou ik voor 6 maal gaan.

Ben je financieel onafhankelijk? Dan wil je misschien wel 2 of 3 jaaruitgaven achter de hand hebben. Uiteindelijk gaat het erom dat dit potje met geld jou een veilig gevoel geeft. Het gevoel van wat er ook gebeurt, ik ben financieel veilig.

Zonder deze buffer kun je niet gaan sparen voor een reis of starten met beleggen. Zo simpel is het. Dit is altijd het eerste doel.

Zet je buffer op een aparte spaarrekening

Het is verstandig om je buffer op een aparte spaarrekening bij een andere bank te zetten. Niet alleen zodat je er minder snel bij kunt, ook zodat je meer rente krijgt dan op je normale spaarrekening. Het is nog steeds niet veel, maar het is iets.

Sommige mensen zetten het geld vast om meer rente te krijgen (deposito). Zelf vind ik dat het doel van een buffer dan weg is. Een buffer moet altijd beschikbaar zijn in gevallen van nood.

Maar let wel: de buffer is dus ook alleen voor noodgevallen. Bijvoorbeeld een kapotte wasmachine of auto, tijdelijk geen werk of ziekte. Een spontane vakantie is geen noodgeval.

Heb je nog geen buffer? Zet dan even al je uitgaven zoveel mogelijk on hold. Sla een jaartje vakantie over. Ga een paar weken niet uit eten. Verkoop spullen op marktplaats. Deze buffer heb je gewoon nodig.

Stap 3: Leningen terugbetalen

Na een tijdje hard sparen, is het je gelukt: je hebt je buffer bij elkaar. Jou kan niets meer gebeuren. Chapeau!

Als je pech hebt komt dan nog een stap die saai maar noodzakelijk is, voordat je kunt gaan sparen en beleggen voor leuke dingen. Deze stap is het terugbetalen van leningen.

Welke lening eerst?

Je begint met het aflossen van de lening met de hoogste rente. Deze betaal je helemaal af en dan ga je door met de volgende lening.

Ik weet het: dit gedeelte sucks. Het is echt zuur om je geld te zien ‘verdwijnen’ op deze manier terwijl je liever zou gaan beleggen. Maar de opluchting die je ervoor terugkrijgt is onmeetbaar. Niet alleen geeft schuldenvrij zijn een ontzettend goed gevoel, maar ook lagere maandlasten. En dat zorgt er weer voor dat je meer overhoudt voor echt leuke dingen!

Voor leningen geldt ook weer: je kunt niet starten met sparen en beleggen (stap 4 en 5) zolang je nog openstaande leningen hebt. Eventueel geldt een uitzondering voor studieschuld en hypotheek, zie hieronder.

Studieschuld en hypotheek

De vraag der vragen: en mijn studieschuld en hypotheek dan? Dit zijn tot op bepaalde hoogte uitzonderingen. Je studieschuld heeft momenteel 0% rente, dus ik begrijp dat je niet echt haast hebt om deze af te lossen, vooral als je van plan bent om binnenkort een huis te kopen. Je hypotheek; ook daar is de rente laag.

Voor allebei geldt: je kunt wat mij betreft starten met beleggen voordat je deze leningen hebt afgelost, maar zet wel ook vaart achter het aflossen.

Hoeveel vaart? Dat is persoonlijk. Sommige mensen voelen zich er perfect bij om meer te beleggen en minder af te lossen. Ze hebben er vertrouwen in dat hun beleggingen meer opleveren dan de rente die ze betalen op deze leningen. Voor mezelf kan ik zeggen dat ik het liever allebei doe. Mijn hypotheek aflossen geeft veel meer zekerheid dan dat beleggen doet.

Stap 4: Sparen voor leuke dingen

Zo. Dat is achter de rug. Je hebt je buffer bij elkaar en je echt dure leningen zijn afgelost. Nu kun je gaan sparen. Voor leuke dingen! Een huis kopen, een reis of een bruiloft bijvoorbeeld.

Veel mensen vinden sparen saai. Zelf kies ik een andere zienswijze: die van motivatie en positiviteit.

Je spaart voor iets leuks. Ik zie het niet alsof ik mijn leven nu stilzet om pas op een later moment te genieten. Ik geniet van de reis van het sparen. Ik vind het leuk om naar mijn dromen toe te werken.

Sparen in potjes

Dus: maak er iets leuks van. Maak verschillende spaarpotjes (lees: een aparte spaarrekening).

Hoeveel geef jij per jaar uit aan vakantie en weekendjes weg? Maak daarvoor een potje. Hoeveel heb je nodig om de kosten koper van jouw toekomstige huis te kunnen betalen? Ook daarvoor open je aparte spaarrekening. Sparen met potjes, noem ik dit ook wel.

Zelf heb ik de volgende potjes:

• zorgverzekering (die betaal ik in één keer)
• renovatie huis
• vakantie

Zodra je op vakantie gaat, kun je geld uit het vakantiepotje overmaken naar je lopende rekening. En genieten maar!

Stap 5: Beleggen

De allerlaatste stap. Beleggen doe je alleen met geld dat je de komende jaren niet nodig hebt. Focus je eerst op de ‘belangrijke’ dingen zoals een buffer (altijd!), het aflossen van hoogrentende leningen (altijd!) en sparen voor grote dingen zoals het kopen van een huis.

Als je dit allemaal op orde hebt, kun je gaan beleggen. Dit kan op hoofdlijnen op twee manieren: pensioen beleggen en gewoon beleggen.

Wat? Beleggen? Dat is toch super duur, eng en ingewikkeld? Niet perse. Zelf doe ik aan indexbeleggen voor de lange termijn.

Lange termijn: 15 tot 20 jaar

Beleggen kun je het beste doen voor de lange termijn. Je verkleint dan je risico op grote verliezen. Je beleggingsrekening is een potje met geld dat je voor je wil laten werken (lees: renderen). Dit geld kan ervoor zorgen dat je een goed pensioen hebt of dat je eerder kunt stoppen met werken (of minder kunt gaan werken).

Voor de lange termijn, dan bedoel ik minimaal 15 tot 20 jaar.

Pensioen beleggen of normaal beleggen

Pensioen beleggen heeft als groot voordeel dat het tot op bepaalde hoogte ‘belastingvrij’ kan (aftrekbaar in box 1 en vrijgesteld in box 3). Dit kan erg veel voordeel opleveren. Het heeft ook ‘nadelen’: er zijn namelijk voorwaarden aan verbonden. Je kunt niet zomaar bij het geld, het staat op een geblokkeerde rekening en je moet er later pensioenuitkeringen van aankopen.

Deze optie is daarom vooral geschikt als jij nog geen of onvoldoende pensioen opbouwt.

‘Normaal’ beleggen doe je van je geld waarover je als box 1-belasting hebt betaald en de waarde van je beleggingen wordt belast in box 3 (als je over de vrijstelling heen zit). Je kunt het geld altijd opnemen en vrij besteden.

Een mix van allebei kan natuurlijk ook!

Hoe kun je starten met beleggen?

Hieronder een kort stappenplan hoe te starten met beleggen. 

1. Kies een broker. De vraag is: wil je zelf je aandelen aankopen óf je geld automatisch laten beleggen? Als jij in staat bent om elke maand (automatisch) geld over te maken naar een broker, in te loggen en een product aan te kopen, kun je kiezen voor een broker waarbij je zelf aankoopt. Waarom? Dit is goedkoper. 
2. Bepaal wát je aankoopt. Vraag 1: ga je alleen aandelen aankopen of wil je ook obligaties in je portefeuille opnemen? Mijn favoriete manier van beleggen is indexbeleggen. Je koopt dan een pakketje met aandelen of obligaties waardoor je je risico spreidt. Dit pakketje wordt een ETF genoemd. Vraag 2: welke ETF(s) ga je dan aankopen? Hier vind je een 4-stappenplan voor het kiezen van de juiste ETF.
3. Bepaal je strategie (en schrijf hem op). Een strategie is echt belangrijk voordat je start met beleggen. Zet hem op papier zodat je hem voor jezelf duidelijk hebt op het moment dat er een crisis uitbreekt. Hoe vaak wil je inleggen? Hoe lang wil je aanhouden? Wanneer ga je aan- en verkopen? Een simpele manier is om elke maand één ETF aan te kopen op een vaste dag en tijd en pas te verkopen over 20 jaar.

Beginnen met beleggen is eng. Begin klein, je hoeft echt niet meteen met duizenden euro’s te beginnen. Start maandelijks met een klein bedrag. 

Ben je teleurgesteld na deze blog?

Na het lezen deze blog ben je misschien teleurgesteld. Dit is geen quick fix of kortetermijnoplossing om rijk te worden. Je hebt jarenlange toewijding nodig. Maar het gaat wel om toewijding aan jouw dromen en doelen!

Daarom zie ik het als iets leuks en positiefs. Ik heb nooit het gevoel dat ik mezelf iets ontzeg. Ik denk niet in restricties maar in mogelijkheden. Hoe kan ik zoveel mogelijk nú van het leven genieten en tegelijkertijd werken aan een droomtoekomst. 

Ik weet echt hoe kort het leven kan zijn. Heel vaak krijg reacties van mensen die niet begrijpen dat ik werk aan financiële onafhankelijkheid. Je kunt morgen wel onder een bus lopen. Dat is zo en juist daarom probeer ik elke dag intens van het leven te genieten. Ik wil niet meedoen in de ‘rat race’ van grotere auto, duurder huis en nog meer kleding want ik werk er zo hard voor. 

Zoals Will Smith ooit zei: “We spend money we don’t have, on things we don’t need, to impress people we don’t like.”

Dat is mijn doel bij financiële coaching. Ervoor zorgen dat jij op jouw manier meest gelukkige manier kunt leven. Nu én in de toekomst.