Naar aanleiding van ons interview in AD magazine (‘Wij willen stoppen voor ons 50ste’) kreeg ik heel veel reacties en vragen (leuk!).
Veruit de meeste gehoorde reactie was: ja, haha, dat wil ik ook wel… Andere mensen waren erg geïnteresseerd in hoeveel je dan nodig hebt om eerder te kunnen stoppen met werken. Keiharde cijfers wilden ze horen. Nou, lees dan vooral verder!
Levensstandaard
Als je wil inschatten hoeveel je nodig hebt om bijvoorbeeld op je 50e te stoppen met werken, is de allerbelangrijkste vraag: hoeveel geef je uit?
Als jij elke maand €6.000 nodig hebt om rond te komen, heb je twee keer zoveel nodig als wanneer je van €3.000 per maand rondkomt.
Levensverwachting
Een ander element is je levensverwachting. Als je ervan uitgaat dat je 90 wordt, heb je vanaf je 50e nog 40 jaar te gaan. Als je elke maand €3.000 nodig hebt (voor jou en eventueel je gezin), is dat €36.000 per jaar. Dat is in totaal €1.440.000.
Hoewel, vanaf je pensioenleeftijd (zeg 70 jaar) krijg je AOW en misschien wel een pensioen. Als dit pensioen bij elkaar €2.000 per maand is (met 2 personen), kun je €480.000 van dit bedrag aftrekken (20 jaar * €24.000 per jaar). Dan heb je nog ‘maar’ €960.000 nodig.
Uiteraard kunnen je uitgaven per maand/jaar wisselen. Heb je thuiswonende (studerende) kinderen, wanneer betaal jij je hypotheek af, wil je in de toekomst meer of minder gaan reizen, etc. Eventueel kun je dit meenemen in je berekening hoeveel je in totaal nodig hebt.
Inflatie & rendement
Overal het algemeen wordt alles steeds duurder (inflatie). In de toekomst heb je misschien meer geld nodig om te leven. Aan de andere kant kun je ook overwegen om een deel van je geld te beleggen om zo een hoger rendement te behalen, dit brengt uiteraard risico’s met zich mee.
Zelf beleg ik in aandelen (indexbeleggen ofwel ETF’s) via DEGIRO en ABN Zelf Beleggen Basis. Daarnaast gebruik ik Mintos, een platform om geld uit te lenen aan personen en bedrijven (peer-to-peer lending).
In mijn andere blogs lees je meer over de beste broker om zelf te gaan beleggen en wanneer je het beste kunt starten met beleggen.
Te verwachten rendement
Vaak wordt als een goed haalbaar rendement 4 tot 6% per jaar genoemd (afhankelijk of je ook obligaties aankoopt).
Het voordeel van het renderen van geld als je het rendement niet opneemt is het rente-op-rente effect. Als jij over €1.000 4% rendement behaald (€40), heb je het volgende jaar €1.040 euro om te beleggen. Dit levert dan weer €41,60 op. Na jarenlang beleggen heeft deze ‘compound interest’ meer impact dan je op het eerste oog zou denken. Zeker als het over grotere bedragen gaat.
Dus…. hoeveel heb je nu nodig om te kunnen stoppen met werken?
Vuistregel: hoeveel heb je nodig?
Als vuistregel kun je aanhouden dat je 30 keer je jaaruitgaven nodig hebt om te kunnen stoppen met werken. Dit zou bij €3.000 per maand op €1.080.000 uitkomen. Als je ervan uitgaat dat je een goed rendement haalt met je geld, kun je uitgaan van 25 keer je jaaruitgaven (€900.000). Je bent dan ‘onbeperkt’ financieel onafhankelijk.
Een andere ‘regel’ die vaak wordt gebruikt om uit rekenen wanneer je financieel onafhankelijk bent is de 4%-regel.
Hoeveel moet je dan sparen?
Stel dat je met 2 personen €900.000 bij elkaar wil sparen om over 20 jaar te kunnen stoppen met werken. De sleutel om veel te kunnen sparen of beleggen is het laag houden van vaste lasten, het versneld aflossen van een hypotheek en het behalen van rendement door middel van beleggingen.
Stel dat je dit doel stelt op je 30e. Goed bezig! Je bent nog jong en hebt nog tijd genoeg om te sparen. Namelijk 20 jaar. Dat betekent dat je €45.000 per jaar moet sparen. Dit is ongeveer €3.750 per maand (met 2 personen). Heel erg veel geld en alleen mogelijk als je beide een goede baan hebt en je uitgaven erg laag zijn. Of misschien heb je al wat gespaard en kun je het bedrag verlagen.
Is dit voor jou niet mogelijk? Misschien kun je doorwerken tot je 55e (ook een hele mooie leeftijd om met pensioen te gaan). Je hebt dan ‘maar’ €700.000 nodig en je hebt 23 jaar om te sparen. Dat houdt in €2.500 per maand met 2 personen.
Als je nu al start met het beleggen van je ‘spaargeld’, kun je het proces eventueel versnellen door het rendement.
Je kunt ook uitrekenen hoe lang je nog moet werken op basis van je savings rate.
Financiële vrijheid
Voor ons is het een droom om financieel onafhankelijk te zijn. Wij vinden werken leuk en zouden het absoluut geen ramp vinden om ‘on the side’ te blijven werken, maar het lijkt ons heerlijk als je niet meer perse moet werken. Je hebt de vrijheid om parttime te gaan werken of op freelance basis.
Ben jij al bezig met de (verre) toekomst? Of leef je dag bij dag en zie je wel waar je uitkomt?
Meer lezen over financiële onafhankelijkheid of beleggen? Check de blogs in mijn kennisbank.
N.a.v. post op Porterenee hier.
Hier het verhaal mét cijfers. Heel inspirerend.
Maar bij persoonlijk gaat het al meteen mank…. Ik ben alleen. Dus leven op 1 salaris werkt dan niet… er is maar 1 salaris ! En hypotheek aflossen? Die heb ik nog niet… moet eerst nog het benodigde eigen geld sparen.
Dus, ben weliswaar ook al sinds mijn 32e ongeveer bezig maar, al gaat het inmiddels best aardig met sparen, voorlopig zit ik nog op het punt dat ik zelfs pas flink na minn pensioenleeftijd daadwerkelijk kan stoppen met werken… kom nog flink tekort op mn pensioen dus….
Als er tips of trucs zijn om meer voor elkaar te krijgen op 1 salaris: hoor het graag!
Hi Kasper,
Leuk om te horen dat je het inspirerend vindt, dat is mijn doel 🙂
Veel dingen zijn duurder als je alleen bent: huisvesting, eten, etc. Uiteindelijk is iedere situatie anders en ook iedereen gaat er anders mee om. Probeer je vaste lasten laag te houden (een appartement/huis delen? voorzichtig omgaan met g/w/l? bezuinigen op boodschappen? een goedkope zorgverzekering?) en veel te sparen. Je inkomen verhogen helpt ook, bijvoorbeeld door (naast je vaste baan) te gaan freelancen.
Een aantal van mijn blogs die je kunnen helpen: de spaartips van de maand, het boek ‘Miljonair met een gewone baan’ (zie mijn boekreview), en hoe verhoog je je inkomen?
Zet hem op!
Hoi Elle, Ik ga zeker nog wat verder grasduinen op je blog!!
Als reactie op de zaken die je noemt:
– een appartement/huis delen? Ik heb een appartement. Meer kan ik ook niet betalen…. Buiten de sociale sector is huren waanzinnig duur… Voor kopen is eigen geld nodig. Dat is dan ook mijn huidige spaardoel.
– voorzichtig omgaan met g/w/l? Dat doe ik al. Vooral mijn gasverbruik is gelukkig erg laag (400 m3)
– bezuinigen op boodschappen? Doe ik. Laatst op Porterenee nog over gehad, zit flink onder wat het Nibud als absoluut minimum beschrijft (al eet ik dan nog steeds wel gezond én duurzaam!).
– een goedkope zorgverzekering? Redelijk goedkope zorgverzekering. Meer wil ik er niet op bezuinigen. Goede zorg wanneer ik dat nodig mocht hebben is me dan toch meer waard…
– Je inkomen verhogen helpt ook, bijvoorbeeld door (naast je vaste baan) te gaan freelancen?
Ik werk al 40 uur (in de praktijk vaak beduidend meer) + iedere week zo’n 10 uur reistijd. Intensieve baan ook. De suggestie om daarnaast extra te gaan werken vaker gehad. Maar dat is een garantie om binnen een jaar met een burn-out thuis te zitten… Naast niet fijn is dat ook financieel niet handig natuurlijk! 😉
Probleem is gewoon de hoge lasten die helaas vooralsnog niet lager kunnen… (ruim 900 euro huur, 750 euro kosten kinderen. Alle andere (vaste én ‘variabele’) lasten al zo laag mogelijk, komt het dan toch op totaal ca. 2700 euro…Dat is dus inclusief boodschappen, kleding, etcetera).
Ik blijf dus tegen het feit aan hinken dat wanneer je alleen bent het lastig is en het sparen niet zo hard gaat… Helaas!! Máár, het goed nieuws is dat ik wel al veel meer spaar dan enkele jaren terug en het wordt ieder jaar meer… Maar voor dit jaar is het spaardoel 6000 euro (en dat gaat ook lukken!). Een leuk bedrag, maar in het kader van eerder stoppen met werken zet het natuurlijk geen zoden aan de dijk! Dus vooralsnog is het nog steeds een gegeven dat ik pas ruim ná mijn pensioenleeftijd daadwerkelijk kan stoppen met werken i.p.v. ervóór… (maar ik heb nog even om dat recht te trekken… dus daar wordt hard aan gewerkt!).
Hi Kaspar,
Het klinkt alsof je al waanzinnig goed bezig bent als je het mij vraagt! Gewoon doorgaan en niet opgeven, hopelijk kan mijn blog je helpen gemotiveerd te blijven 🙂
Heel inspirerend, Elle! Wat een fijne website, ik leer veel en doe veel inspiratie op. Ben ook aan de slag gegaan met het berekenen of het haalbaar is om met ons 50ste/55ste en wordt steeds enthousiaster. Ik ga je website doorspitten en zal vast nog hier en daar wat comments plaatsen met vragen of complimenten. 😉
Hi Angela, dankje! Super leuk om te horen! Ik kijk uit naar je comments (en complimenten natuurlijk ;).
Detail: 30*36k=1.080.00 ((een jaar heeft immer 12 maanden 😉 Anyway. Leuk streven en succes!!
Hi rekenwonder, dank je! Ik heb het aangepast. Fijn weekend!
Hoi Elle, ik heb op mijnpensioenoverzicht.nl zitten kijken en heb gezien dat mijn vriend en ik er gezamenlijk best oke voorstaan vanaf het moment dat we AOW+pensioen ontvangen. Echter is dit natuurlijk wel gebaseerd op dat je tot het einde door blijft werken. Weet jij hoe je kunt berekenen wat het netto maandbedrag ongeveer wordt als je eerder stopt? Ik neem aan dat dit dan lager wordt..
Hai Angela! Ja, hier liep ik onlangs ook tegenaan. Ik ga er eens induiken. Je hoort nog van me!
ok, bedankt. wellicht een onderwerp voor een blogpost 🙂
Hi Angela,
Inderdaad, want ik ben er wel achter dat dit niet zo simpel is! Volgens mij kun je bij sommige pensioenfondsen dit op de website van het pensioenfonds zelf uitrekenen, misschien heb je daar iets aan?
Ik ga op onderzoek uit en laat het je weten zodra ik iets bruikbaars heb aan informatie! ?
in je upo staat wat je tot nu toe hebt opgebouwd
Dat kun je gewoon op mijnpensioenoverzicht.nl zien onder “Als uw situatie verandert” en dan “U stopt nu met werken”
Dank voor je aanvulling Nicole! Op die manier kun je inderdaad zien wat je krijgt als je NU stopt met werken, maar we zijn op zoek naar een optie waarbij je kunt zien hoeveel je krijgt als je bijvoorbeeld over 5 jaar stopt met werken 🙂 Daar nog tips over?
@Angela, op mijnpensioenoverzicht.nl heb je in ieder geval wel de tab ‘als mijn situatie verandert’ je kunt dan kijken wat je krijgt als je nu werkloos wordt, misschien dat je dan een inschatting kunt maken?
Goede tip Femke!
Bedankt voor de tip Femke en Elle, ik ben ermee aan de slag gegaan. Het is alleen allemaal niet zo makkelijk te berekenen als ik hoopte. Ik kan bij mijn pensioen uitvoerder wel berekenen hoeveel het geschatte pensioen wordt als ik met een bepaalde leeftijd stop met werken, dat is fijn. Alleen, als ik dat dan door reken naar de situatie dat ik bijvoorbeeld eerder stop met werken en mijn vriend wel gewoon door blijf werken, kom ik op een hoger netto totaalbedrag uit dan dat mijn vriend en ik allebei blijven doorwerken tot aan ons pensioen.. waarschijnlijk doordat ik het nu apart heb uitgerekend en het gezamenlijk inkomen zwaarder wordt belast met te betalen belastingen?? Iets anders kan ik er niet van maken, maar een verschil van 800 euro netto in ons voordeel lijkt me te rooskleurig voor de belastingdienst 😉 Elle, weet jij misschien hoe ik dat op een realistische manier bij elkaar kan optellen?
Hi Angela, goed bezig met al deze berekeningen. In principe wordt inkomen bij ieder apart belast (en de schijven ook apart toegepast), maar het kan wel zo zijn dat je bepaalde voordelen hebt doordat je fiscaal partners bent. Misschien kun je iemand een keer mee laten kijken naar je berekeningen? Het is lastig te zeggen zonder de berekeningen te kunnen zien.
3000,- per maand nodig hebben vind ik erg veel. Maar ja, ik woon alleen. Kom uit op 800,- per maand + leuke dingen. O ja, ik heb geen auto, woon in centrum grote stad, dus niet echt nodig. Ik heb mijn hypotheek afgelost, heb genoeg spaargeld om te stoppen op mijn 57. Grootste uitgave is belasting. Want die belasting over spaargeld is best veel 1,2% over 450.000 is 450 per maand dat is schrikken, maar wordt wel tekens minder omdat je van je spaargeld leeft.
3.000 is inderdaad voor twee personen, dus 1.500 per persoon. Momenteel geven wij dit niet uit, maar misschien in de toekomst met kinderen kan dit wel het geval zijn. Liever teveel dan te weinig 🙂 Geweldig dat je je hypotheek al hebt afgelost hebt en vroeger kunt stoppen, dat moet een heerlijk gevoel geven!
als je geen inkomsten meer hebt, dan geldt de algemene heffingskorting van €2477 pas als daar boven komt met je rendementsheffing ga je betalen
Bedankt voor de tip Elle. Ik ga de voordelen van dat fiscaal partnerschap eens onder de loep nemen en ga inderdaad maar eens op zoek naar iemand met wat meer verstand ervan, die eens mee kan kijken. Het is lastig allemaal, die berekeningen en de lappen tekst, maar wel super interessant als het je eigen toekomst betreft! 😀
Graag gedaan en veel succes! Het is zeker lastig, maar inderdaad zo leuk en motiverend.
Bij toeval botste ik op deze website. Mijn naam is Paul, inmiddels 53 jaar. Op relatief jonge lft. al de keuze gemaakt niet te “moeten” blijven werken tot AOW leeftijd. Financiële onafhankelijkheid vanaf m’n 55ste is te koop was mijn persoonlijke redenering, wat je ervoor moet doen is sparen. Dat begint met het z.s.m. aflossen van de hypotheek maar voor mijn kinderen en andere 20-ers zijn de tijden veranderd. 30 jaar terug kocht je een mooie vrijstaande woning voor omgerekend € 100.000,= In mijn beleving heb je datzelfde bedrag van € 100.000 nu nodig (en verder schuldenvrij zijn) voor elke 3 jaren die je wilt overbruggen totdat je stopt met werken. En nu….. komt dat (55 jr.) ineens akelig dichtbij. Wat ga ik straks dan allemaal doen als alleenstaande vader. Altijd gedacht ik zou het wel weten, ik verveel me nooit maar hoe langer ik daarover nadacht en dat begon pas na m’n 50ste…… je bent ook een keer klaar met niks doen. Natuurlijk is financiële rust (onafhankelijkheid) een heerlijk uitgangspunt maar uiteindelijk maakt het je ook een aantrekkelijke prooi voor de belastingdienst. Enkele duizenden euro’s per jaar vermogensrendementsheffing en aan de andere kant geen rente krijgen (conservatieve denker) betekent interen op vermogen en zo weet ik er nog wel een paar. De financiële rust is dus heerlijk maar alles heeft een keerzijde.
Hi Paul, mooi verhaal en dank voor het delen. Geweldig dat je hier al vroeg bij stil stond!
Dat tijden zijn veranderd ben ik het gedeeltelijk met je eens. Momenteel zijn de huizenprijzen torenhoog, maar een aantal jaren geleden waren ze ontzettend laag en daar heeft menig eind 20-er begin 30-er heel goed gebruik van kunnen maken.
Heel erg afhankelijk van de situatie dus. Hoe dan ook, de start van een financieel zelfstandig leven is denk ik voor iedereen lastig (starterssalaris en hoge huren).
Jouw situatie is denk ik heel logisch. Financiële onafhankelijkheid begint dichterbij te komen en dan ga je alles nog eens heel goed overdenken. Ik denk dat het om balans draait. Misschien kun je parttime gaan werken?
Heel veel succes en laat me vooral weten hoe het je vergaat!
Hartelijke groet
Hoewel ik helemaal voor spaarzaam leven ben, vind ik het idee van sparen om vroeger te kunnen stoppen met werken een beetje vreemd. Waarom niet nu onmiddelijk een leven trachten te bouwen waar je helemaal dol op bent, in plaats van de jaren af te tellen (en de centen op te tellen) tot aan je pensioen? Mijn man en ik werken allebei deeltijds, in jobs die we echt graag doen. Dat betekent dat we zuiniger moeten leven dan veel van onze kennissen, maar we hebben wel tijd voor ons gezin en onze hobbies. En omdat we van onze zuinige levensstijl houden, groeiden onze uitgaven niet samen met onze lonen, dus hebben we ondertussen ook een aardig spaarpotje, naast een huis dat al voor meer dan de helft afbetaald is. We spenderen nu, op dit moment, ons geld én onze tijd aan wat ons gelukkig maakt, en trachten met ons geld en onze tijd ook bij te dragen aan een mooie, duurzame en zorgzame wereld, en wat de toekomst betreft, daar proberen we vooral vertrouwen in te hebben. Niet steeds gemakkelijk, maar er geen enkele manier om echt “zekerheid” of “onafhankelijkheid” te bereiken.
Hi Saartje,
Leuk dat je reageert op mijn blog 🙂 Toevallig heb ik hier recent een blog over geschreven, de stroming die jij volgt wordt ook wel HOT genoemd.
Alleen…. het kan ook hand in hand gaan (HOT en FIRE als doel). Wij hebben een leven waar we dol op zijn en toch hebben we FIRE als doel. Het doel geeft ons ook heel veel gezonde motivatie. En werken we tot 55? Ook helemaal prima! Je weet nooit hoe de toekomst eruit ziet.
Geweldig om te horen dat jullie de manier van leven gevonden hebben die jullie dolgelukkig maakt en ook nog kunnen sparen (misschien toch stiekem voor FIRE?), geniet ervan!
Leuk blog. Al op jonge leeftijd ben ik begonnen met sparen in de vorm van een lijfrenteverzekering. Doel was om eerder te stoppen met werken. Echter als we het eerder laten uitkering dan de pensioengerechtigde leeftijd moet deze 22 jaar blijven doorlopen i.p.v. de 5 jaar die we voor ogen hadden. Dus een vette streep door de rekening…….Gelukkig hebben we ons huis aardig afgelost, dus nog weinig vaste lasten. Ook hebben we gezorgd dat het huis energiezuinig is ( A label) ook dit heeft flink wat opgeleverd, waardoor ook hier de lasten een stuk lager zijn. Investeren op de aandelen markt is bij ons niet goed gegaan, dus zijn we ook maar flink gaan sparen. Het idee om te stoppen op 60 jarige leeftijd zit helaas er niet meer in, omdat de pensioengerechtigde leeftijd aan het oplopen is gegaan. Nu is het doel stoppen op het moment dat ik weet wanneer ik met pensioen kan, m.a.w. 5 jaar voor het pensioen. Wat ik ervan geleerd heb, was dat ik beter zelf had kunnen sparen i.p.v. een lijfrenteverzekering af te sluiten en dat aflossen van de woning en duurzaam maken me veel heeft opgeleverd. Namelijk 1200 euro per maand minder kosten iedere maand van mijn leven ( ben uitgegaan van aflossen in 30 jaar tijd). Dit bedrag staat gelijk aan een pensioen in mijn sector waarvoor je 16 jaar heb betaald.
Hallo Ria,
Dank voor je uitgebreide reactie! Wat een inspirerend verhaal. Jammer om te horen dat de lijfrenteverzekeringen niet waren wat jullie ervan hadden gehoopt. Voor zover ik weet zijn de verzekeringen afgesloten onder het oude regime (voor 1992) nog wel flexibel genoeg om eerder te starten met uitbetalen en voor een bepaalde periode, maar ik neem aan dat jullie dit al uitgebreid hebben gecheckt met een adviseur.
Aflossen en isoleren heeft jullie dus veel gebracht. Voor mijzelf ook iets waar ik in de toekomst hard aan wil gaan werken!
Heel veel succes met het werken naar je pensioen!
Ik geloof dat dit een vraag is die veel mensen zichzelf stellen! Natuurlijk hangt het bedrag af van jouw levensstijl en wensen. Ik denk dat ik nog wel even blijf werken, want ik ben bang dat ik me anders ga vervelen.
Hi Marie!
Dat hoor je inderdaad regelmatig, dat mensen bang zijn om zich te gaan vervelen. Als je je werk graag doet en niet eens wil stoppen, is dat natuurlijk helemaal goed!
Marie, blijven werken zal ik absoluut óók doen zo lang het kan. Maar dan wel werk dat ik leuk vind, en niet mijn huidige baan…. die is best ok, maar doe ik toch vooral voor het geld…. als geld geen issue meer zou zijn zou ik direct een andere baan zoeken!! Iets leuks, iets zinvols. Niet 40+ uur op een kantoor en 10+ uur in de auto iedere week…. dus financieel die ruimte voor elkaar krijgen staat héél héél hoog op de verlanglijst.
1500 euro woonlasten in Eindhoven met zijn tweeën? Als je dat aanpakt kun je al op je 30ste stoppen met werken 😉
Was een prachtig huis aan de Mathildelaan 🙂
Zelf sluit ik mij aan bij de commentaar van Saartje. Je weet niet hoe gezond je nog bent op je 55. Vrouw en ik hebben nooit voltijds gewerkt, goed gespaard, goed belegd maar ook geleefd. Ons kind zelf opvoeden is veel belangrijker dan al dat geld. Toch verhuren we al een huis. Op mijn 55 ste ben ik lichamelijk kapotgewerkt, dit weet ik nu al dus ben blij toch al geleefd te hebben. Dus zijn er veel kanttekeningen bij je droom. Wat ook enorm belangrijk is om die droom van jou te verwezenlijken is het feit dat je met twee bent, dus verlies je relatie niet uit het oog. Zorg dat de droom niet belangrijker wordt dan je dagelijks geluk.
Hi Koen, klinkt alsof jullie al een erg mooi leven achter de rug hebben!
Volgens mij denken jij, Saartje en ik eigenlijk precies hetzelfde. We genieten enorm van het leven en nemen daar ook de tijd voor én we houden van financieel bewust leven (we geven we ons geld bewust uit). Hierdoor ontstaat er een goede combinatie van leven in het nu en voorbereid zijn op de toekomst.
Dank voor het delen van je tips!
Volgens mij is dit inderdaad wel dé gouden tip. Leef nu, maar wees bewust van wat je uitgeeft. Want wat je nu uitgeeft heb je straks niet meer… Ik doe uitgaven inderdaad altijd bewust en leef daarom behoorlijk zuinig. Maar er zijn dingen waar ik niet te veel op bezuinig. Denk aan vakantie, dagjes weg, maar ook af en toe gewoon iets leuks kopen voor de kinderen en/of mijzelf! Moet kunnen. Zelfs als het een keer wat duurder is! Maar doe het wel bewust… Het moet passen in mijn spaardoel. Mijn huidige spaardoel is 500 euro per maand over het hele jaar. Dat is pittig voor mij, maar te doen! Maar ik ga dus niet alles laten om te zorgen dat ik eind van het jaar op 550 gemiddeld uitkom… Dat hoeft niet! En gebeurt dat wel, dan heb ik dus een leuk extraatje dat ik nu kan besteden aan iets waar ik nu gelukkig van wordt! Daarentegen, zou het erop lijken dat ik mijn spaardoel niet ga halen, tja – dan wordt het toch wel de broekriem aantrekken en in dat geval helaas nu wat minder leuk leven! Is niet anders… Ik moet namelijk helaas ook veel dingen laten om financieel rond te komen én dat bedrag te sparen. Zo lang ik de loterij niet win is dat niet anders! Het geld komt ook niet aanwaaien en de lasten zijn iedere maand toch weer erg hoog helaas! (en die kunnen nu niet lager: dat is namelijk mijn spaardoel! Voldoende eigen geld voor een eigen huis zodat ik op termijn de maandlasten omlaag kan gaan brengen. In mijn huidige dure huurhuis wil dat helaas niet!).
Het kan veel makkelijker, vind werk wat je leuk vindt om te doen, spaar wat “fuck you” geld zodat je comfortabel ontslag kan nemen op zoek naar dat werk. Ik bedoel, stel je kan stoppen op je 45e, wat ga je doen? Waarschijnlijk toch op een bepaalde manier werken, dan toch weer afspraken maken en dan komen er toch weer verplichtingen. De rest van je leven tuinieren of reizen gaat nooit lukken, sterker nog, een zinvolle ingeving van je leven is zo van levensbelang dat mensen die vroeg pensioneren ook vaak vroeg overlijden. En inderdaad, hoe gezond ben je over 3, 10 of 20 jaar? Spaar ‘fuck you’ geld, minimaliseer je vaste lasten maximaal en zoek werk, of maak werk, wat niet als werk voelt. Deze tijd is daar ideaal voor.
Hi Rob,
Dat is zeker een optie en klinkt erg als ‘HOT’ (zie ook deze blog). Zeker een heel erg mooi streven!
Als ik voor onszelf spreek: wij hebben allebei werk wat we leuk vinden, maar dat betekent niet dat financiële onafhankelijkheid geen doel voor ons blijft. Het gaat ons dan met name om het gevoel van vrijheid wat daarbij komt kijken. Je weet gewoon dat je de rest van je leven kan leven van dit geld. Dit doel is voor ons iets wat ons motiveert, waar we blij van worden en het helpt ons bewuster te leven. Het gaat juist niet ten koste van levensgeluk!
Wie weet stoppen we helemaal niet met werken op ons 50e, maar gaan we minder werken vanaf ons 45e? Of gaan we een paar maanden per jaar in het buitenland wonen? Wie weet….
Jij hebt de HOT status dus al bereikt?
Vraagje? Ik ben straks 55, heb ongeveer 7 ton vermogen en een huis zonder hypotheek in het buitenland. Ik lees altijd over het vermogen dat je nodig hebt, maar is dat in- of exclusief je eigen woning?
Ik zou ook willen adviseren om naar een ander land te verhuizen als je goedkoop wilt leven. Lekker duur je huis hier verkopen en goedkoop terug kopen, met een beter klimaat is goed mogelijk 🙂
Hallo Nicole,
Je ‘FIRE vermogen’ is exclusief je eigen woning aangezien je die niet ‘op kunt eten’ om het zo te zeggen.
Verhuizen naar het buitenland kan geweldig zijn, maar verhuizen naar het buitenland puur om financiële redenen is naar mijn mening echt een no go.
Waar woon jij?
Ik woon in de Randstad. We verhuizen naar het vaderland van mijn partner. Het is dus niet puur om financiële redenen, maar het plaatje ziet er financieel wel goed uit zo.
Leuk! Veel plezier!!
Misschien ook een optie voor mensen om over na te denken. Volledig stoppen met werken op een jonge leeftijd vergt veel eigen vermogen en lijkt voor sommigen misschien onmogelijk. Echter is fors minder werken ook een alternatief en wellicht makkelijker te behalen. Door toch inkomen te genereren denk ik dat je met een relatief klein vermogen alsnog een heel eind kunt komen met financieel onafhankelijk worden.
Dat is namelijk ons plan over 5 jaar. Tegen die tijd ben ik 43 en is mijn vriendin 40. Onze woonlasten zijn nu rond de € 1200,- euro per maand waarvan ik € 600,- euro p/m inleg en mijn vriendin ook. Dit is hypotheek, g/w/l, boodschappen, verzekeringen, etc.
Moet er wel bij vermelden, wij hebben geen eigen auto (zakelijk lease) en geen kinderen. Dit scheelt uiteraard aanzienlijk in de maandelijkse lasten.
Als mijn vriendin en ik dus beiden zo’n € 600,- euro per maand zouden verdienen kunnen we net zo blijven leven als dat we nu doen en hoeven we een stuk minder werken. Ik zat zelf te denken om nog 2 dagen per week te gaan werken en 5 dagen vrij.
Wel is er dan weinig geld over voor onvoorziene zaken.
Daarom hebben we de afgelopen jaren ook gespaard en hebben nu € 100.000 euro aan vermogen en 25% afgelost op onze hypotheek. Het plan is om over 5 jaar 50% te hebben afgelost op de hypotheek, en tussen de € 150.000 a € 200.000 euro aan vermogen hebben. Dit vermogen zal deels bestaan uit beleggingen, spaarrekening/deposito’s, Dela spaarverzekering etc.
Hiermee gaan we proberen 20 jaar te overbruggen met minimaal werken en leven van ons vermogen. Over 20 jaar is onze hypotheek dan in één keer volledig afgelost waardoor onze maandlasten weer een stuk lager worden. Het huis zal tegen die tijd ook wel in waarde zijn gestegen. Op den duur gaan we deze verkopen om kleiner te wonen. De overwaarde is dan een mooie aanvulling op de AOW en ons kleine pensioen.
Mocht al snel blijken dat dit plan niet haalbaar is kan ik er altijd nog voor kiezen om weer meer te gaan werken..
hi MuTe,
Dank voor het delen van je insprirende verhaal. Het is zeker zo dat er verschillende opties zijn, daarover heb ik bijvoorbeeld hier geschreven:
– HOT of FIRE?
– De verschillende soorten FIRE (waaronder Barista FIRE)
Over jouw specifieke geval:
– jullie woonlasten zijn 600 euro pp pm en je zegt dat jullie allebei dat bedrag moeten verdienen om rond te komen. Ik weet natuurlijk niet hoeveel jullie elke maand/elk jaar nog aan andere dingen geld uitgeven maar als jullie 175k hebben straks en daar 20 jaar mee rond willen komen zou dit uitkomen om 600 euro per maand voor 2 personen (300 pp).
– Je zegt de hypotheek in één keer aflossen, maar die wordt gaandeweg afgelost toch? In de komende 20 jaar zit dat in die 1200 euro pm? Of is de hypotheek aflossingsvrij (vandaar die lage woonlasten)?
– zakelijk lease wordt wel duur in verhouding als je nog maar heel weinig winst hebt?
– zelf gaan wij niet uit van overwaarde of kleiner wonen. Wij willen gewoon niet het risico lopen dat we wel graag in dit huis willen blijven en het dan niet meer kan, maar dat is een persoonlijke keuze
– zelf zou ik het wel eng vinden om simpelweg van de mogelijkheid uit te gaan dat ik altijd wel weer meer kan gaan werken nadat ik 20 jaar extreem weinig heb gewerkt. Ook dit is een persoonlijke keuze!
Jullie vorm klinkt als lean barista FIRE! Een rustig en minimalistisch leven. Heel erg knap als je dat kan! Gave droom!
Van die 1200 euro p/m sparen we nog 200 euro voor onvoorziene uitgaven. Dus eigenlijk zijn onze vaste lasten voor wonen, eten, verzekeringen, energie, Internet, etc 1000,- euro per maand.
We hebben ook allebei een eigen rekening waarvan we zelf onze kleding, hobby’s en vakanties betalen. In mijn geval komt dat neer op zo’n € 200,- euro p/m. Mijn salaris is 1850 p/m netto voor 32 uur. Mijn vriendin zit op 1200 p/m voor 25 uur. Ik beleg nu elke maand 800 euro, en ik spaar 200. Mijn vriendin belegt niet, maar spaart wel wat ze overhoud. We krijgen verder ook geen toeslagen, enkel de hypotheekrente aftrek.
Realistisch gezien denk ik dat we zo’n 19.000 euro nodig zouden hebben per jaar om onze huidige standaard vol te houden. Dus dan zouden we allebei zo’n 800 euro per maand moeten verdienen en daarvan doen we dan alles. Sparen is er dan niet meer bij, maarja als we 200.000 euro aan spaargeld/beleggingen hebben, waarvoor zouden we dan nog sparen.
Wij hebben een bankspaarhypotheek van ongeveer € 110.000 euro, dus die wordt straks in 1x afgelost met het spaargeld wat maandelijks op de geblokkeerde spaarrekening wordt gestort. Dat is over 20 jaar. De andere helft is een aflossingsvrije hypotheek van zo’n 90.000 euro. Deze heb ik reeds voor 50% afgelost. De beide hypotheken en het stukje banksparen zitten in de 1000 euro p/m vaste lasten. Het is in totaal zo’n 330 euro netto na teruggaaf van hypotheekrenteaftrek. We hebben zonnepanelen, en onze energie rekening is 30 euro p/m. Boodschappen 250 p/m. De rest is verzekeringen, belastingen, Internet, en nog wat andere zaken.
De lease auto wordt al van mijn salaris ingehouden door mijn werkgever. Daar betaal ik dus wel voor (zo’n 180 p/m), maar ik merk dat verder niet. Ik rij er ook privé mee, en heb verder geen andere kosten dan die 180 euro. Ik werk in de ICT detachering, dus een auto is ook wel nodig om naar verschillende klanten en locaties te gaan.
Wij hebben een rijtjeswoning wat geschikt is voor een gezin, maar we zijn maar met z’n 2en. Met 2 slaapkamers minder zouden we nog prima uit te voeten kunnen. Reden dat ik nu nog niet op zoek ben naar een kleiner en wellicht goedkoper huis is omdat we nu al heel goedkoop wonen qua hypotheek en energie. Om één of andere reden hebben we hele lage stookkosten, minder dan 500m3 gas per jaar en qua stroom is het nagenoeg 0 vanwege de zonnepanelen.
Paar weken geleden hebben mijn vriendin en ik al onze rekeningen even bij elkaar opgeteld, en het kwam in totaal uit op 120000 euro. Ons doel is nog steeds, over 5 jaar minder werken. Wie weet lukt het.
Welkom terug 😉 Gaaf hoor! Ik hoop dat het lukt. En is het in jouw branche / huidige werkgever mogelijk om 3 of 2 dagen per week te werken? Geweldig dat jullie hier zo mee bezig zijn, erg lage lasten hebben jullie ook. Daar zitten wij ruim boven!
Nu al aardig eigen geld en koopwoning. Maar hoe weet ik waar ik het beste mijn geld in kan investeren..
Hi Mirjam,
Goed bezig. Ik weet natuurlijk niet waar je nog precies over twijfelt, maar mijn favoriete manier van investeren is indexbeleggen (link naar blog). Je kunt ook eens kijken in mijn kennisbank (link) onder beleggen.
Heerlijk onderwerp en leuke site om te volgen!
Toch blijft dit naar Amerikaans voorbeeld rekenen. We hebben hier AOW & Pensioen wat extreem gepromote wordt via de werkgever. Dus mijn realisatie over het bereiken van financiële onafhankelijkheid in Nederland was als volgt:
1. brave burger:
* Ik krijg gewoon AOW na m’n 70ste
* Ik spaar(de) via mijn werkgever voor pensioen
* Ik spaar via een ZZP pensioen als extra aanvulling
Dit alles bij elkaar vul ik aan tot mijn 70+ verwachte inkomen toereikend gaat zijn voor mijn uitgaven vanaf m’n pensioenleeftijd.
2. Eigenwijze spaarder/belegger
* Ga uit van 4% rendement
* Beleg, Spaar, Goud, Crypto mooi spreiden
Vraag: Wanneer genoeg gespaard om te stoppen met werken en leven van de investeringen?
Antwoord: Dat is dus wanneer het totaal van investeringen van puntje 2 HELEMAAL OP IS op m’n 70ste.
Ik bereken geen erfenis of whatever, gewoon blut op m’n 70ste en dan hakt AOW en Pensioen erin. Het bereiken van dat bedrag = financiële onafhankelijkheid “drempel”.
Ennnnnn eigenwijs dat ik ben spaar ik daarna lekker nog even door voor wat meer ruimte/zekerheid natuurlijk, maar de onafhankelijkheid is dan al gehaald.
Als ik dat uit je voorbeeld bereken: https://www.berekenhet.nl/sparen-en-beleggen/spaargeld-opmaken.html
Dan heb je met 960.000 vermogen a 4% rendement op je 50ste dat “op” mag zijn na 40 jaar (ruim na je pensioen dus) al 3.291 per maand rekening houdend met vermogensbelasting, en dat is excl pensioen inkomen meegerekend. Voor die berekening heb je 1,5 miljoen staan.
Als je zelf zorgt voor je pensioen van 3000 per maand fiscaal voordelig vanaf je 70ste, heb je 20 jaar te overbruggen met geld dat op mag zijn op je 70ste. Dan kom ik rond de 550.000 euro als “drempel” van financiële onafhankelijkheid. 400k lager dan jij berekend als minimaal bedrag rekening houdend met pensioen.
Wild idee of is mijn denkpatroon zo gek nog niet.
hi!
Dank voor je uitgebreide reactie. Ik weet even niet hoe je aan die 550k komt. Als ik 20 jaar lang 36k per jaar nodig heb en dan houd jij rekening met het feit dat het resterende kapitaal nog doorgroeit tijdens die periode denk ik?
Als je inderdaad op je 50e wil stoppen én voldoende pensioen hebt, is dit een optie. Veel mensen willen eerder stoppen, sommige mensen willen hun kapitaal nalaten en het kan ook risicovol zijn / voelen om te zo precies ‘uit te laten komen’. Uitgaan van 100% AOW is iets wat ik liever niet doe bijvoorbeeld.
Het is uiteindelijk heel persoonlijk! Een berekening zoals jij die maakt kán zeker werken!
Hi, die 550k reken ik uit op berekenhet mbv spaargeld opmaken. Ik verwacht dan nog 4% inderdaad omdat investeringen langzaam teruglopen.
Het is persoonlijk inderdaad. Maar die (US) 4% trinity study heeft zo de overhand, terwijl in NL de situatie zo anders is qua aow, pensioenen en zorgkosten.
Mijn concept is dus FI is genoeg pensioen voor 70+ en investeringen die op zijn op mn pensioendatum. RE moment zit daarna met een bepaald veiligheidsmarge. Het is dus niet hetzelfde moment voor mij. Dat zorgt voor een veel eerder haalbaar FI moment wat vrijheid gevoel geeft. Of en wanneer RE dan volgt dat zie ik daarna wel.
Mooi om te zien dat je inflatie meeneemt in je berekening, wat veel mensen nog wel eens willen vergeten bij zulke berekeningen. Ga zo door!
Ik ben nu 2 jaar verhuisd naar het buitenland en grotendeels gestopt met werken vanaf mijn 55e. Ik doe nog wel eens kleine opdrachten, maar meer dan 5-10k per jaar verdien ik niet. Ik had redelijk ruim gerekend qua uitgaven per maand, maar ik kom niet eens aan 2500 euro per maand gemiddeld met 2 personen. We hebben wel ons huis volledig verduurzaamd en daardoor nauwelijks een energierekening, maar ook geen water rekening en een deel van ons voedsel komt van ons eigen land. Ik heb nog wel een studerend kind, waar ik 300 euro per maand aan bijdraag. Eigenlijk valt het veel meer mee dan ik dacht vooraf. We bouwen zelfs nog gewoon vermogen op ondanks het slechte beursjaar in 2022. Zonder grote financiële tegenslagen is die 7 ton nog best aan de ruime kant, als je niet in Nederland blijft wonen (ik woon in Italië trouwens, niet per sé het goedkoopste land in de EU). En over niet weten wat je zonder werk moet doen, ik heb er de afgelopen jaren geen last van gehad. Ik heb het drukker dan ooit. Het leven in het buitenland is op zich al een groot avontuur.
Ik bouw nog wel AOW op, want als je nauwelijks inkomsten hebt, is de vrijwillige AOW, die je nog 10 jaar voort kunt zetten, erg goedkoop (momenteel iets over de 500 euro per jaar per persoon). En de AOW wordt geïndexeerd, dus ook daarom extra interessant.
Hi Nicole,
Wat een inspirerend verhaal. Wonen jullie in een stad / groter dorp of meer op het platteland? Hebben jullie je huis in NL verkocht?
Zelf denk ik ook altijd dat wij ons goed zouden vermaken zonder werk 😉
Wij wonen echt op het platteland. We hebben een boerderijtje met een aantal hectaren grond. Toen we hier een huis kochten, was het erg goedkoop (midden in de coronatijd, toen veel buitenlanders, met name Amerikanen, van hun vakantiehuizen af wilden komen). We hebben alles verkocht in Nederland. Uiteraard moeten we wel wat werk doen op ons eigen land nu, maar dat geeft wel veel vrijheid en is erg rustgevend vind ik.
ik ben 64 en al een tijdje aan het rekenen. Wil eigenlijk over een jaartje stoppen. Heb wat gespaard, maar nog niet genoeg denk ik om die 2 jaar te overbruggen. Loop nu tegen allemaal regeltjes aan die te maken hebben met een levensverzekering die zou lopen tot 65 en dan in zou gaan. Nu de pensioenleeftijd verhoogd is gaat die regel dus niet meer op. Het bedrag wat is ingelegd voor december 2013 mag vanaf 65 jaar worden uitbetaald in minimaal 5 jaar. Dat schiet dus niet op. Het bedrag wat vanaf die datum is ingelegd mag vanaf 67 worden uitbetaald in minimaal 5 jaar. Laat je in 1x uitbetalen dan gaat de belasting met je centjes aan de haal.
Ik voel me redelijk bij de neus genomen en had heel graag gewild dat ik die maandelijkse premies in een oude sok had gedaan.
Het klinkt allemaal heel mooi, maar zo simpel is het nog niet.
Leuk, toevallig op deze site gekomen. Ik ben 56 en stop over 2 jaar met werken. De rekensom is iets ingewikkelder. Door bijvoorbeeld een huis 100% af te lossen, heb je minder kapitaal, maar worden ook je vaste lasten een stuk minder en heb je dus ook veel minder inkomen nodig. Een ander punt is dat je vanaf je pakweg 67-70ste afhankelijk van je leeftijd een AOW krijgt die je ook in mindering kunt brengen op het bedrag wat je nodig hebt om van te leven. Veel mensen kijken ook naar hun huidige inkomen en zeggen dan dat ze minimaal 80% vh inkomen willen hebben. Ik ben zelf van een ander standpunt uitgegaan. Ik heb eerst gekeken welke kosten ik terug kan brengen, hypotheek aflossen bijvoorbeeld. En ten tweede gekeken naar mijn gewenste levenstandaard plus een reservere voor gure tijden. Je hoeft ook niet meer te sparen, je gaat interen, en dat is best een psychologisch dingetje als je je leven lang in een spaarritme / zekerheid hebt geleefd. 58 is ook een mooie leeftijd, ben nog gezond en kan dan zelf mijn agenda gaan bepalen. Geen enkele spijt van mijn werkzame leven, veel geleerd, veel mensen leren kennen, in buitenland gewerkt, ik ben heel erg dankbaar. Maar ik en mijn vrouwen hebben zin in nieuwe dingen, en reizen zonder tijdbeperingen. Veel succes aan jullie, jonge spaarders. Denk een beetje aan de toekomst, maar vergeet vooral niet in het heden te leven! Doe vooral werk met zingeving en waar je sterktes zijn, dan is elke dag een mooie dag!