Voor de meeste mensen is het gewoon logisch. Je hebt een hypotheek nodig, dus je gaat naar een hypotheekadviseur. Je gaat toch ook naar de bakker als je een brood nodig hebt?
Hypotheekadviseur niet wettelijk verplicht
Toch is een hypotheekadviseur niet wettelijk verplicht en misschien ook niet nodig.
Je kunt je hypotheek bijvoorbeeld ook zelf (online) regelen, eventueel met een online hypotheekadviseur. Het grote voordeel? Het is vaak een stuk sneller én goedkoper; je kunt makkelijk een paar honderd euro besparen.
Online hypotheekverstrekker
Zelf hebben wij onze hypotheek afgesloten bij online hypotheekverstrekker bijBouwe, naar volle tevredenheid! Onze hypotheek was binnen anderhalve week geregeld.
Of dat ook iets is voor jou? Dat lees je hieronder!
Taken hypotheekadviseur
Een hypotheekadviseur geeft jou advies over de hoogte van je (maximale) hypotheek, de maandlasten die daarbij horen en de gevolgen op korte en lange termijn.
Tijdens het adviesgesprek bespreek je jouw wensen; onder andere de risico’s die je wil en kan lopen en toekomstplannen, zodat de hypotheek daar eventueel op aangepast kan worden. Als het goed is kan de hypotheekadviseur je ook tot op bepaalde hoogte adviseren over de fiscale gevolgen.
Tijden veranderen…
Voor het uitrekenen van je maximale hypotheek en de bijbehorende (netto) maandlasten heb je tegenwoordig geen hypotheekadviseur meer nodig. Dat kun je heel makkelijk zelf online uitrekenen.
Daarnaast is het zo dat er sinds 2013 nog maar twee hypotheekvormen bestaan waarbij de hypotheekrente fiscaal aftrekbaar is: de lineaire en annuïtaire hypotheek. Hierdoor zijn de risico’s en gevolgen makkelijker in kaart te brengen dan ‘vroeger’.
Heb jij een hypotheekadviseur nodig?
Of je nog een hypotheekadviseur nodig hebt, is met name afhankelijk van jouw persoonlijke situatie en financiële kennis. Als jij voor jezelf de risico’s en gevolgen goed op een rijtje hebt en je persoonlijke situatie redelijk standaard is, kun je jouw hypotheek misschien net zo goed zelf afsluiten.
Als je situatie ingewikkelder is (je gaat bijvoorbeeld een tweede woning voor de verhuur aankopen met de hypotheek, bent startende ondernemer of hebt een hypotheek afgesloten vóór 2013) dan is het nog steeds wél aan te raden een hypotheekadviseur in te schakelen.
Maar hoeveel bespaar je nu eigenlijk met zo’n online hypotheek?
Besparing online hypotheek
Dé belangrijkste redenen voor mij om te kiezen voor bijBouwe waren de lage hypotheekrente (momenteel 1,06% tot 1,57% bij 10 jaar rentevast) én het feit dat we zelf online de hypotheek konden afsluiten waardoor we honderden euro’s bespaarden op advieskosten.
- Een traditionele hypotheekverstrekker rekent rond de €1.500 tot €3.000 voor een hypotheekadvies.
- Als je de hypotheek bij bijBouwe afsluit zit je op €600 afsluitkosten zonder hypotheekadvies en €1.350 met hypotheekadvies.
Wij hebben zelf gekozen voor de optie zonder hypotheekadvies waardoor we minimaal €900 hebben bespaard.
Advieskosten voor een hypotheek voor je eigen woning zijn eenmalig fiscaal aftrekbaar tegen maximaal 40% (in 2022). De netto besparing komt hierdoor lager uit, afhankelijk van de hoogte van je inkomen.
Online test – heb jij voldoende financiële kennis?
Het prettige is dat je bij bijBouwe een online kennis- en ervaringstest moet doen, zodat je voor jezelf weet of je voldoende financiële kennis hebt.
Heb je dat niet? Dan kun je eventueel gebruik maken van online hypotheekadvies.
Conclusie: wanneer wel/geen advies vragen?
Het antwoord op de vraag of een hypotheekadviseur nodig is, is afhankelijk van jouw persoonlijke situatie en financiële kennis.
Ben jij in loondienst, ga jij je eerste woning kopen en weet je al welke hypotheekvorm, looptijd en rentevaste periode je wil? Dan kan een online hypotheek geschikt zijn voor jou.
Let op dat je voldoende financiële kennis hebt, zodat je de gevolgen van overlijden of een scheiding kunt inschatten. Hiervoor doe je ook de kennis- en ervaringstest.
Is jouw persoonlijke situatie ingewikkelder, bijvoorbeeld omdat je startend ondernemer bent of je nog een oudere hypotheek hebt? Dan kun je overwegen om een offline of online hypotheekadviseur in de arm te nemen.
Nadelen hypotheekadviseur
- Soms betaal je een hypotheekadviseur per uur waardoor er onverwachte hoge kosten kunnen optreden.
- Een veel gehoorde klacht is dat hypotheekadviseur aanraden de maximale hypotheek te nemen. Zelf zou ik dat juist proberen te vermijden.
Voordelen hypotheekadviseur
- Vooral als je situatie wat ingewikkelder is zoals bij een tweede hypotheek (tweede woning of verbouwing), als je startende ondernemer bent en een oudere hypotheek hebt kan een hypotheekadviseur nodig zijn.
En jij?
Hoe heb jij je hypotheek afgesloten? Is een online hypotheek iets voor jou?
Ik ben fan van mijn hypotheekverstrekker bijBouwe! Daarom ben ik een samenwerking met ze aangegaan. Deze blog heb ik geschreven in samenwerking met bijBouwe. De tekst is geheel van mij.
Hoi Elle,
Ik ben zelf hypotheekadviseur. Toen ik dit nog niet was dacht ik ook dat het niet zo moeilijk was om zelf een hypotheek af te sluiten. Toch zal ik dit altijd aanraden en bespaart je in de meeste gevallen geld. Ik kijk namelijk niet alleen naar de laagste rente maar ook naar de beste voorwaarden. Hanteert een maatschappij bijvoorbeeld dagrente of krijg je de rente uit de offerte? De rente is namelijk behoorlijk gedaald het afgelopen jaar. Bijna tot 1%. En wat zijn de voorwaarden bij het meenemen van een hypotheek? Mensen verhuizen vaak meerdere keren in hun leven. Daar heeft bijvoorbeeld een BijBouwe zijn beperkingen wel wat in. De looptijd van het verhoogde leningdeel mag niet langer zijn dat de looptijd van het meegenomen leningdeel. Terwijl je bij anderen het nieuwe leningdeel gewoon weer voor 30 jaar mag afsluiten. Daarnaast kijk ook het fiscale plaatje. Mensen houden er namelijk geen rekening mee dat je een aflosschema aangaat bij de belastingdienst. Dit betekent dat je in de toekomst wellicht minder kan lenen omdat je je bestaande leningdeel nog steeds resterende tijd die nog over is moet aflossen. En kan je je nieuwe hypotheek ook meenemen zonder NHG? Tevens zoeken mensen zelf ook niet wat de fiscale consequenties zijn bij het uit elkaar gaan bijvoorbeeld. Hierdoor kan vorderingsrecht ontstaan en ook als mensen al een keer een hypotheek hebben gehad zeer nadelig uitpakken.
Al met al heel veel situaties waar je beter advies voor kan vragen.
Hi Linda!
Inmiddels hebben we dit al wat uitgebreider besproken via Instagram 🙂 ik denk dat we allebei hetzelfde denken: je moet weten waar je het over hebt en waar je naar op zoek bent om zelf je hypotheek af te sluiten!
Ik vind het in ieder geval altijd weer geweldig om te zien hoeveel jij van je vak af weet. Fijn om te zien dat er zulke goede professionals bestaan!