
Op 12 november heb ik via Instagram Stories een ‘vragensessie’ over pensioenen gehouden. Aangezien er veel bruikbare informatie voorbij kwam, heb ik het hieronder (uitgebreider) op een rijtje gezet.
De meeste vragen gingen over de jaarruimte en pensioenbeleggen bij Brand New Day (= de aanbieder waar ik mijn pensioenrekening heb).
Heb jij nog vragen? Voel je vrij om die hieronder in de comments te stellen!
Wat is jaarruimte?
Je jaarruimte is het bedrag dat je voor dit jaar maximaal ‘belastingvrij’ mag inleggen in je pensioenpot. De jaarruimte voor dit jaar (2021) is gebaseerd op je inkomen van vorig jaar (2020).
Met belastingvrij bedoel ik: fiscaal aftrekbaar in box 1 en vrijgesteld in box 3.
Daarnaast bestaat er ook nog reserveringsruimte (of inhaalruimte): dat zijn de onbenutte jaarruimtes van de afgelopen 7 jaar. Als je jouw jaarruimte 2021 niet benut in 2021, wordt het in 2022 reserveringsruimte.
Meer lezen over jaarruimte en reserveringsruimte? Lees mijn blog Jaarruimte pensioen: wat kun je ermee?
Waarom is er een deadline voor het inleggen?
Je jaarruimte is geldig voor dat jaar. Daarom kun je de jaarruimte 2021 tot uiterlijk 31 december 2021 (!) inleggen (en die van 2022 tot 31 december 2022).
Daarna wordt het reserveringsruimte, maar daar zijn weer andere maxima aan verbonden.
Kom daarom nú in actie! Stap 1: bereken of je jaarruimte hebt.
Beleg je jouw jaarruimte in één keer?
Je kunt / mag je jaarruimte in één keer beleggen, maar je mag het ook (bijvoorbeeld) maandelijks doen.
Maandelijkse inleg geeft meer spreiding (volgens het principe van ‘dollar cost average’). Door gespreid in te leggen middel je de koersprijs.
Wil je maandelijks inleggen? Dan kun je aan het begin van het jaar (zodra je de cijfers van vorig jaar hebt) je jaarruimte uitrekenen en op basis daarvan maandelijks inleggen.
Heb je een boekhouder? Die kan je ook vertellen wat je jaarruimte is of een inschatting geven.
Theoretisch gezien heb je het meeste ‘kans’ op een hoger rendement als je eerder inlegt (omdat de markt meestal groeit).
Is dit alleen voor ondernemers?
Nee! Als werknemer kun je ook jaarruimte hebben, maak dus zeker even de berekening.
Hiervoor heb je jouw jaaropgave of belastingaangifte nodig én de UPO van je pensioenfonds. De UPO kun je downloaden op de website van het pensioenfonds.
Heb je jaarruimte als je een gewone baan hebt met een modaal salaris?
Dat is helemaal afhankelijk van je werkgeverspensioen. Er zijn werkgevers zonder pensioenregeling, dat heb je zeker jaarruimte. Als jouw werkgever al een ‘heel goed’ pensioen heeft, heb je waarschijnlijk geen jaarruimte.
In mijn andere blog kun je uitrekenen of je voldoende pensioen hebt opgebouwd.
Klopt het dat de laatste reserveringsruimte nu 2014 is?
Inderdaad, 7 jaren: 2014, 2015, 2016, 2017, 2018, 2019 en 2020. Dit jaar (2021) heb je jaarruimte.
Als je de reserveringsruimte 2014 niet in 2021 gebruikt, vervalt hij. De jaarruimte 2021 wordt dan reserveringsruimte.
Wordt de reserveringsruimte opgeteld en kan je dat dan in één of meerdere jaren inzetten?
Je totale reserveringsruimte is het bedrag van alle jaren samen, maar er geldt een maximum dat je per jaar kunt gebruiken. Dat maximumbedrag is een percentage van je ‘inkomen’ en maximaal €7.500.
Conclusie: je kunt de reserveringsruimte sowieso in meerdere jaren inzetten (als je daar ruimte voor hebt). Soms lukt het door het maximumbedrag niet om het in één jaar in te zetten door het maximumbedrag.
Wat als ik per ongeluk teveel inleg? Hoe controleert Brand New Day dat?
Het kan voorkomen dat je bijvoorbeeld de jaarruimte verkeerd uitrekent en daardoor meer dan de jaar- en reserveringsruimte inlegt. In dat geval heb je geen recht op belastingaftrek en is het in de meeste gevallen ongunstig om het op de pensioenrekening te hebben staan. Doordat je pensioenrekening een geblokkeerde rekening is, kun je het geld er niet zomaar afhalen.
Voor deze gevallen bestaat een speciale procedure bij de belastingdienst (verklaring geruisloze terugstorten). Je verzoekt de belastingdienst in een brief (met bewijsstukken) om deze verklaring af te geven en kunt dan de aanbieder van je pensioenrekening vragen het bedrag terug te storten.
Brand New Day (of andere aanbieders) controleren niet voor jou of je nog jaar- of reserveringsruimte hebt. Het is je eigen verantwoordelijkheid. Pas op basis van je belastingaangifte zie je of de gehele bedrag inleg aftrekbaar is.
Is het verstandig om beleggen uit handen te geven aan jouw bank? Bijvoorbeeld ING?
Voor zover ik weet biedt ING Bank geen pensioenbeleggingsrekening aan. Je kunt daar alleen pensioensparen. Zelf kijk ik bij het kiezen naar de opties en kosten, maar voorkeur gaat dan niet uit naar een bank.
In mijn andere blog vind je een vergelijking tussen pensioenbeleggen tussen Brand New Day en DEGIRO. Daarnaast heb ik een blog met een overzicht van de kosten van verschillende brokers voor automatisch beleggen.
Is pensioensparen niet veiliger dan beleggen?
Pensioensparen kent minder risico’s dan pensioenbeleggen, maar ook minder kans op een hoger rendement.
Zelf kies ik voor de lange termijn (15+ jaar) voor beleggen. Op deze termijn is het risico op verlies bijna nihil. In mijn geval is mijn pensioendatum nog 35+ jaar (auw) dus ik beleg liever.
Je kunt bij Brand New Day ook pensioensparen.
Beleg je in aandelen of obligaties?
Momenteel beleg ik 100% in aandelenfondsen. Bij mijn Brand New Day pensioenrekening (beleggen) heb ik ‘automatische risicoafbouw’ aan staan. Dit houdt in dat er vanaf 15 jaar voor de einddatum automatisch steeds meer obligatiefondsen worden toegevoegd aan mijn portfolio.
Bij mijn pensioenbeleggingen vind ik het erg belangrijk dat de waarde aan het einde niet meer teveel schommelt. Dit hoop ik te bereiken door het toevoegen van obligaties, die zijn over het algemeen meer waardevast.
Heb jij nog vragen over pensioen? Stel ze hieronder in de comments!
De links naar Brand New Day zijn affiliate links. Als jij via één van deze links een account opent, krijg ik daarvoor een klein bedrag (daarmee help je mij en mijn blog enorm!).
Disclaimer: FinancElle is op geen enkele wijze aansprakelijk voor de (tegenvallende) resultaten behaald met enige vorm van investeren. Beleggen gaat gepaard met risico’s. Je kunt (een deel van) je inleg verliezen.

Heb het nooit goed uitgerekend, maar ga er absoluut vanuit dat ik meer jaarruimte heb. Alleen: je moet het geld nu wel kunnen missen! En dat lukt nog niet…. Mijn huidige pensioen is helaas niet best…. bijna een halvering t.o.v. mijn huidige salaris. En dat is als ik fulltime blijf werken tot mijn pensioen, dat gaat hem waarschijnlijk niet worden…
Kijk het al zeker 10 jaar met lede ogen aan. Het is wel een probleem, maar een oplossing is er niet anders dan vermogen zien op te bouwen (hypotheek aflossen) zodat tegen die tijd mijn vaste lasten fors lager zijn.
Hi Kaspar,
Lastige situatie is dat! Zorgen dat je rond kunt komen met 50% van je huidige salaris is zeker een optie. Je kinderen zijn tegen die tijd hopelijk ook financieel zelfstandig?
Over geen financiële ruimte: ik houd mezelf wel altijd voor dat ik liever nu wat strakker budgeteer dan als ik 75 ben.
Succes!
Ach, lastig, lastig. Het is hoe het is! Ik heb er vaak mee zitten puzzelen en voor een deel is het ook een kwestie van prioriteiten. Ik zou bijvoorbeeld honderden euro’s per maand minder kunnen besteden aan de kinderen (met name aan scholing… Eén kind op een internationale school uit eigen beweging, ander kind op een topsport school uit eigen beweging). Ze hoeven natuurlijk niet perse naar dergelijke scholen… Kan ik op besparen en dat geld kan dan rechtstreeks mijn pensioen in. Daarmee zit ik dan goed (of in ieder geval beter), maar lopen de kinderen kansen mis en moeten leuke dingen opgeven. Vind ik geen optie, maar dat is nog steeds wel een keuze! Ik budgeteer strak, maar niet wat de kinderen betreft. Moet er niet aan denken dat zij (en daarmee dus ook ik) nu dingen mislopen zodat ik er straks na mijn pensioen beter bijzit. Vind de tijd die ik mag hebben met mijn kinderen véél belangrijker dan alle geld in de wereld 😉
Daarnaast blijft de echt grote uitdaging natuurlijk dat ik maar één inkomen heb (wat side hustles niet meegerekend). Daar wordt in Nederland nog altijd heel oneerlijk mee omgegaan. Eens in de zoveel tijd komt dat wel weer langs in politiek Den Haag, maar er verandert niks. Als alleenstaande/alleengaande loop je financieel altijd heel ver achter de feiten aan ten opzichte van tweeverdieners… En als alleenstaande ouder is dat nog erger. Je valt al snel buiten de boot qua toeslagen, maar je betaalt naar verhouding wel fors meer belasting dan tweeverdieners met gezamenlijk hetzelfde inkomen… Daardoor kun je moeilijker iets opbouwen, moeilijker een eigen woning kopen, hypotheek aflossen, etc. Dus je blijft hangen. Ik heb de mazzel gehad met een flinke financiële bijdrage van mijn ouders waardoor ik na 8 jaar sparen eindelijk een huis kon kopen. Anders was ik er nooit uitgekomen waarschijnlijk! Ik maak me nu dus niet heel druk om mijn financiële toekomst, al moet er gezien het lage pensioen wel echt nog een boel gebeuren!
Wij storten hier 1 januari gelijk de jaarruimte vol voor het jaar, laat maar lekker renderen! Toevallig ook bij BrandNewDay, een populaire onder ZZP’ers. Het altijd wel een zak geld, maar het idee van makkelijk kunnen stoppen met werken is ook niet verkeerd.
Daarnaast sparen we nog extra zodat we hopelijk voor ons 70e kunnen stoppen met werken (wij zijn pas begin dertig). Doorwerken tot ons 70e vinden wij niet realistisch als we kijken naar onze ouders, en voelt als slavernij, dus de tering naar de nering zetten, rustiger leven en genoeg overhouden voor de toekomst.
Hi Stijn,
Respect! Ik kan me voorstellen dat het even een heel groot bedrag is op 1 januari, maar dat het ook een super goed gevoel geeft. Jullie zijn er dan weer vanaf voor een jaartje 🙂 Wanneer hopen jullie te kunnen stoppen met werken? Sparen jullie daar alleen voor of ook beleggen?
We hebben geen datum geprikt staan ofzo, we werken er gewoon naar toe, en als er zich een moment aan dient dan kijken we wat er dan mogelijk is. Naast de pensioenrekening (die pas rond ons 70e vrij zal komen), schrijven we €300 / maand naar Meesman als aanvullende privé pot.
Dat is na 30 jaar (als wij ~62 zijn) zo’n 3 ton bij 6% (en ex vermogensbelasting / inflatie). Hopelijk is dat tegen die tijd voldoende, als ik van 62 t/m 70 reken is dat €37.500 / jaar, dus een redelijk een persoons salaris. We gaan het wel zien of we tegen die tijd volledig willen stoppen of andere inkomensstromen hebben.
Mooie leeftijd, 62! En fijn om er zo flexibel in te staan. Dat doen wij ook 🙂