Op 12 november heb ik via Instagram Stories een ‘vragensessie’ over pensioenen gehouden. Aangezien er veel bruikbare informatie voorbij kwam, heb ik het hieronder (uitgebreider) op een rijtje gezet.

De meeste vragen gingen over de jaarruimte en pensioenbeleggen bij Brand New Day (= de aanbieder waar ik mijn pensioenrekening heb).

Heb jij nog vragen? Voel je vrij om die hieronder in de comments te stellen!

Wat is jaarruimte?

Je jaarruimte is het bedrag dat je voor dit jaar maximaal ‘belastingvrij’ mag inleggen in je pensioenpot. De jaarruimte voor dit jaar (2021) is gebaseerd op je inkomen van vorig jaar (2020).

Met belastingvrij bedoel ik: fiscaal aftrekbaar in box 1 en vrijgesteld in box 3.

Daarnaast bestaat er ook nog reserveringsruimte (of inhaalruimte): dat zijn de onbenutte jaarruimtes van de afgelopen 7 jaar. Als je jouw jaarruimte 2021 niet benut in 2021, wordt het in 2022 reserveringsruimte.

Meer lezen over jaarruimte en reserveringsruimte? Lees mijn blog Jaarruimte pensioen: wat kun je ermee?

Waarom is er een deadline voor het inleggen?

Je jaarruimte is geldig voor dat jaar. Daarom kun je de jaarruimte 2021 tot uiterlijk 31 december 2021 (!) inleggen (en die van 2022 tot 31 december 2022).

Daarna wordt het reserveringsruimte, maar daar zijn weer andere maxima aan verbonden.

Kom daarom nú in actie! Stap 1: bereken of je jaarruimte hebt.

Beleg je jouw jaarruimte in één keer?

Je kunt / mag je jaarruimte in één keer beleggen, maar je mag het ook (bijvoorbeeld) maandelijks doen.

Maandelijkse inleg geeft meer spreiding (volgens het principe van ‘dollar cost average’). Door gespreid in te leggen middel je de koersprijs.

Wil je maandelijks inleggen? Dan kun je aan het begin van het jaar (zodra je de cijfers van vorig jaar hebt) je jaarruimte uitrekenen en op basis daarvan maandelijks inleggen.

Heb je een boekhouder? Die kan je ook vertellen wat je jaarruimte is of een inschatting geven.

Theoretisch gezien heb je het meeste ‘kans’ op een hoger rendement als je eerder inlegt (omdat de markt meestal groeit).

Is dit alleen voor ondernemers?

Nee! Als werknemer kun je ook jaarruimte hebben, maak dus zeker even de berekening.

Hiervoor heb je jouw jaaropgave of belastingaangifte nodig én de UPO van je pensioenfonds. De UPO kun je downloaden op de website van het pensioenfonds.

Heb je jaarruimte als je een gewone baan hebt met een modaal salaris?

Dat is helemaal afhankelijk van je werkgeverspensioen. Er zijn werkgevers zonder pensioenregeling, dat heb je zeker jaarruimte. Als jouw werkgever al een ‘heel goed’ pensioen heeft, heb je waarschijnlijk geen jaarruimte.

In mijn andere blog kun je uitrekenen of je voldoende pensioen hebt opgebouwd. 

Klopt het dat de laatste reserveringsruimte nu 2014 is?

Inderdaad, 7 jaren: 2014, 2015, 2016, 2017, 2018, 2019 en 2020. Dit jaar (2021) heb je jaarruimte.

Als je de reserveringsruimte 2014 niet in 2021 gebruikt, vervalt hij. De jaarruimte 2021 wordt dan reserveringsruimte.

Wordt de reserveringsruimte opgeteld en kan je dat dan in één of meerdere jaren inzetten?

Je totale reserveringsruimte is het bedrag van alle jaren samen, maar er geldt een maximum dat je per jaar kunt gebruiken. Dat maximumbedrag is een percentage van je ‘inkomen’ en maximaal €7.500.

Conclusie: je kunt de reserveringsruimte sowieso in meerdere jaren inzetten (als je daar ruimte voor hebt). Soms lukt het door het maximumbedrag niet om het in één jaar in te zetten door het maximumbedrag.

Wat als ik per ongeluk teveel inleg? Hoe controleert Brand New Day dat?

Het kan voorkomen dat je bijvoorbeeld de jaarruimte verkeerd uitrekent en daardoor meer dan de jaar- en reserveringsruimte inlegt. In dat geval heb je geen recht op belastingaftrek en is het in de meeste gevallen ongunstig om het op de pensioenrekening te hebben staan. Doordat je pensioenrekening een geblokkeerde rekening is, kun je het geld er niet zomaar afhalen.

Voor deze gevallen bestaat een speciale procedure bij de belastingdienst (verklaring geruisloze terugstorten). Je verzoekt de belastingdienst in een brief (met bewijsstukken) om deze verklaring af te geven en kunt dan de aanbieder van je pensioenrekening vragen het bedrag terug te storten.

Brand New Day (of andere aanbieders) controleren niet voor jou of je nog jaar- of reserveringsruimte hebt. Het is je eigen verantwoordelijkheid. Pas op basis van je belastingaangifte zie je of de gehele bedrag inleg aftrekbaar is.

Is het verstandig om beleggen uit handen te geven aan jouw bank? Bijvoorbeeld ING?

Voor zover ik weet biedt ING Bank geen pensioenbeleggingsrekening aan. Je kunt daar alleen pensioensparen. Zelf kijk ik bij het kiezen naar de opties en kosten, maar voorkeur gaat dan niet uit naar een bank.

In mijn andere blog vind je een vergelijking tussen pensioenbeleggen tussen Brand New Day en DEGIRO. Daarnaast heb ik een blog met een overzicht van de kosten van verschillende brokers voor automatisch beleggen.

Is pensioensparen niet veiliger dan beleggen?

Pensioensparen kent minder risico’s dan pensioenbeleggen, maar ook minder kans op een hoger rendement.

Zelf kies ik voor de lange termijn (15+ jaar) voor beleggen. Op deze termijn is het risico op verlies bijna nihil. In mijn geval is mijn pensioendatum nog 35+ jaar (auw) dus ik beleg liever.

Je kunt bij Brand New Day ook pensioensparen.

Beleg je in aandelen of obligaties?

Momenteel beleg ik 100% in aandelenfondsen. Bij mijn Brand New Day pensioenrekening (beleggen) heb ik ‘automatische risicoafbouw’ aan staan. Dit houdt in dat er vanaf 15 jaar voor de einddatum automatisch steeds meer obligatiefondsen worden toegevoegd aan mijn portfolio.

Bij mijn pensioenbeleggingen vind ik het erg belangrijk dat de waarde aan het einde niet meer teveel schommelt. Dit hoop ik te bereiken door het toevoegen van obligaties, die zijn over het algemeen meer waardevast.

Heb jij nog vragen over pensioen? Stel ze hieronder in de comments!

De links naar Brand New Day zijn affiliate links. Als jij via één van deze links een account opent, krijg ik daarvoor een klein bedrag (daarmee help je mij en mijn blog enorm!).

Disclaimer: FinancElle is op geen enkele wijze aansprakelijk voor de (tegenvallende) resultaten behaald met enige vorm van investeren. Beleggen gaat gepaard met risico’s. Je kunt (een deel van) je inleg verliezen.