Mijn grootste financiële doel is het bereiken van financiële onafhankelijkheid (afgekort als FO of FIRE: Financial Independent Retire Early).

Dit houdt in dat ik niet langer een inkomen uit werk nodig heb om van te leven. Als ik zou willen zou ik kunnen stoppen met werken en kunnen leven van mijn spaargeld en beleggingen.

Om dit te bereiken heb ik verschillende kleinere doelen zoals het versneld aflossen van mijn hypotheek, een bepaald bedrag sparen (buffer) en een bepaald bedrag beleggen volgens een beleggingsstrategie. Een belangrijk onderdeel is ook het monitoren van mijn uitgaven, want hoe lager je uitgaven, hoe minder je nodig hebt om financieel onafhankelijk te zijn.

Gedurende mijn reis naar financiële onafhankelijkheid, check ik regelmatig mijn voortgang. Hoe kun je je voortgang naar financiële onafhankelijkheid meten? Dat lees je hieronder!

Stap 1. Hoeveel heb je nodig om financieel onafhankelijk te zijn = je FO-nummer

Op basis van de 4%-regel heb je 25 keer je jaaruitgaven aan belegd vermogen nodig om financieel onafhankelijk te zijn. 

Zorg ervoor dat jij een overzicht hebt van je jaaruitgaven. Hoe je dat overzicht maakt, lees je in deze blog over financieel terugblikken op het afgelopen jaar.

Volgens de 4%-regel houdt dat in:

• gebaseerd op een uitgavenpatroon van €3.000 per maand €900.000 aan belegd vermogen nodig (25 * €36.000)
• zonder hypotheek zou je misschien meer dan voldoende hebben aan €2.000 per maand, dan zou het neerkomen op €600.000 aan beleggingen (25 * €24.000)

Het bedrag dat je nodig hebt om financieel onafhankelijk te zijn wordt ook wel je FO-nummer genoemd. Eventueel kun je dit bedrag aanpassen op basis van de hoogte van je passieve inkomsten. Daarover lees je meer in stap 3 hieronder.

Als je dat nog niet hebt gedaan: stel jouw FO-nummer vast.

Stap 2. Wanneer wil je financieel onafhankelijk zijn? 

Wij willen graag rond ons 50e financieel onafhankelijk zijn. Dat is over ongeveer 19 jaar. Op basis hiervan houden we onze voortgang bij.

Misschien wil jij ook een bepaalde leeftijd kiezen waarop je financieel onafhankelijk wil zijn of wil je het gewoon zo snel mogelijk bereiken. Stel voor jezelf een (haalbaar maar uitdagend) doel. 

Na stap 1 en 2 heb je een duidelijk doel, bijvoorbeeld: over 19 jaar wil ik mijn hypotheek hebben afgelost en €600.000 aan spaargeld en beleggingen hebben. 

Vervolgens ben je klaar om je voortgang richting je doel te gaan meten. 

Loop jij vast bij het opzetten van een financieel plan of starten met beleggen? Misschien is mijn financiële coaching iets voor jou.

Stap 3. Passieve inkomsten verlagen eventueel je FO-nummer

Voor wat betreft je passieve inkomsten heb je twee keuzes wat hiermee te doen met betrekking tot het meten van je voortgang naar financiële onafhankelijkheid:  

• je verlaagt je jaaruitgaven met je jaarlijkse passieve inkomsten. Hierdoor wordt je FO-nummer lager (aangezien je FO-nummer gebaseerd is op je jaaruitgaven). In dit geval kun je het (belegde) vermogen dat de passieve inkomsten creëert niet meer meetellen bij het vaststellen van je huidige FO-vermogen (= stap 4); of
• je houdt geen rekening met de passieve inkomsten en telt het onderliggende vermogen mee bij het vaststellen van je huidige FO-vermogen.

De eerste optie is vooral geschikt als je niet van plan bent het onderliggende vermogen te verkopen. Dit zal vaak het geval zijn bij onroerend goed, maar het kan ook zo zijn dat je wil leven van het dividend op je aandelen.  

Wil je de eerst optie toepassen, dan moet je een totaaloverzicht hebben van je jaarlijkse passieve inkomsten. Bijvoorbeeld de jaarlijkse netto rente-inkomsten uit verhuur van onroerende goed, dividendinkomsten uit aandelen (ETFs) of rente-inkomsten uit peer-to-peer lending. Vergeet niet dat renten op spaargeld (inclusief deposito) ook passieve inkomsten zijn!

Hieronder vind je een uitleg hoe je dit overzicht maakt als je gebruik maakt van DEGIRO of Mintos. 

DEGIRO – dividendinkomsten overzicht

Beleg jij net zoals ik in aandelen (ETFs) bij DEGIRO? Dan kun je jouw dividendinkomsten over het afgelopen of lopende jaar als volgt checken (als het jaaroverzicht nog niet beschikbaar is):

• ga in het menu naar Overzichten -> Rekeningsoverzicht
• selecteer de data: 1/1/2019 t/m 31/12/2019
• typ in de zoekbalk ‘dividend’
• klik op export in XLS (spreadsheet) en filter dividend (filteren kan door kolom F te selecteren en op het trechter-icoontje te klikken – vervolgens kun je zoeken op dividend)
• je kunt nu makkelijke je totalen uit de sheet halen, eventueel moet je nog omrekenen naar EUR.

Je weet nu hoeveel je in dat jaar aan dividenden hebt ontvangen. 

In mijn andere blogs lees je meer over hoe je de juiste ETF kiest (4-stappenplan).

Mintos – rente-inkomsten overzicht

Heb jij net als ik rente-inkomsten uit peer-to-peer lending via Mintos? Dan kun je jouw rente-inkomsten over het lopende of afgelopen jaar als volgt checken:

• je gaat in het menu naar ‘account statement’
• je selecteert de data: 1/1/2019 t/m 31/12/2019
• je telt de verschillende rente-inkomsten bij elkaar op

Lezen hoeveel rendement ik bij Mintos heb behaald in 1 jaar.

Box 3-belasting 

Over het vermogen dat deze passieve inkomsten creëerde moest je misschien vermogensbelasting in box 3 betalen. Houd hier rekening mee door bijvoorbeeld 1 of 1,5% over het vermogen van het passieve inkomen af te halen.

Op basis van de hoogte van jouw passieve inkomsten pas je eventueel de hoogte van je FO-nummer aan (optie 1). Indien je voor optie 2 kiest, kun je het onderliggende vermogen meetellen bij het berekenen van je huidige FO-vermogen (= stap 4).

Stap 4. Hoogte FO-vermogen en status

Je FO-vermogen. Wat is dat nu precies? Het is in ieder geval iets anders dan je nettowaarde. 

Je nettowaarde omvat al je bezittingen inclusief je eigen woning, je auto(‘s), etc. Voor het vaststellen van je FO-vermogen tellen eigendommen die je ‘gebruikt’ om te leven tellen niet mee. Je FO-vermogen bestaat alleen uit je spaargelden en belegde vermogen. 

FO-vermogen bestaat bijvoorbeeld uit:

• de hoogte van je spaargelden (inclusief deposito’s)
• de waarde van je aandelen
• de waarde van je obligaties
• de waarde van je onroerende goederen (voor verhuur)
• de hoogte van je schuldvorderingen (bijvoorbeeld P2P-leningen)

De hoogte van je FO-vermogen fluctueert op basis van bijvoorbeeld de waarde van je aandelen. Meet het daarom regelmatig. 

Als je goed is heb je nu je FO-vermogen en kun je het percentage berekenen dat je gevorderd bent. Als je dit elk jaar, elk kwartaal of elke maand bijhoudt kun je je voortgang door de tijd heen zien.

Check of alles volgens plan loopt of dat je eventueel iets moet aanpassen, bijvoorbeeld je uitgaven of verwachtingen over je FO-leeftijd.

Grafiek voortgang FO

Wij hebben zelf een grafiek waarin we ons FO-nummer, ons FO-vermogen en de hoogte van onze hypotheek kunnen zien. 

De lijnen van het FO-vermogen en de hypotheek geven het percentage ten opzichte van van het FO-nummer weer.  Als het goed is zie je een langzaam stijgende lijn voor het FO-nummer en dalende lijn voor de hypotheek. Dit werkt erg motiverend!