Onze nieuwe FIRE strategie

financiele vrijheid strategie strand liggen

Misschien heb je me er weleens over gehoord op Instagram? Of erover gelezen in mijn recente interview met ASR? Hoe dan ook; HOT en barista FIRE trekken ons steeds meer, al dan niet in combinatie met écht FIRE.

Een nieuwe FIRE strategie voor FinancElle. Hoe, wat, waar en waarom? Je leest het hieronder.

Willen we stoppen met werken en wanneer?

Ons doel was altijd: de mogelijkheid hebben om te stoppen met werken op ons 50e. Toen we allebei een fulltime kantoorbaan hadden dachten we ook dat we dat echt zouden doen. Fulltime werken tot we FIRE zijn en dan ontslag nemen.

En toen kwam onze dochter. Dit heeft onze mening in verschillende opzichten veranderd. We voelen ons minder aangetrokken tot nu fulltime werken en dan ineens stoppen.

Is HOT dan niets voor jullie?

Over HOT heb ik eens een blog geschreven: Healthy, Opportunity and Time Rich. Het houdt in dat je altijd (maar net) voldoende werkt om van rond te komen maar dat je vooral ook voldoende tijd en ruimte overhoudt voor andere dingen. De focus ligt dus niet – zoals bij FIRE – op geld verdienen, sparen en beleggen

Ik vind dit echt een geweldig concept; maar ik mis zelf toch een soort van ‘einddoel’ bij HOT. Ja, ik ben zo’n persoon die graag een doel wil hebben. Ik wil nog steeds uiteindelijk wél financiële onafhankelijkheid bereiken. De vrijheid hebben om (tijdelijk) te stoppen met werken als ik dat wil.

Vandaar dat ons nieuwe plan 3 verschillende fases heeft.

Fase 1: 5 jaar lang (fulltime) werken aan FIRE

De eerste fase duurt ongeveer 5 jaar. De focus ligt gedurende deze jaren op:

Het plan is om dan (over 5 jaar als we 39 jaar zijn) ongeveer 40-50% van ons totale FIRE vermogen bij elkaar te hebben en hypotheekvrij te zijn. Dit vermogen heeft dan nog 14 jaar de tijd om verder aan te groeien (lees: verdubbelen), want we gaan dit nog niet gebruiken (zie fase 2).

Als we vanaf nu door zouden gaan met volledig focussen op FIRE, zou dat waarschijnlijk mogelijk zijn ongeveer vanaf ons 45e. Dat is vanaf nu nog 11 jaar en dat vind ik te lang.

Fase 2: 35 jaar lang barista FIRE of 14 jaar lang HOT 

In de tweede fase hebben we twee opties:

  • we blijven tot ons pensioen (nog ongeveer 35 jaar) ‘on the side’ werken waarbij we langzaam het vergaarde vermogen opmaken (= barista FIRE); of
  • we zorgen er 14 jaar lang voor dat we geen gebruik maken van ons FIRE vermogen waardoor het kan aangroeien tot een volledig FIRE vermogen (= HOT). Dit aangroeien tot het benodigde FIRE vermogen zou ongeveer 14 jaar duren op basis van een rendement van 5% – rekening houdend met inflatie en vermogensbelasting. We zijn dan 53 jaar oud (nu 34 jaar + fase 1: 5 jaar + fase 2: 14 jaar).

We denken voor de HOT optie te kiezen, zodat we nog steeds op ons 53e financieel onafhankelijk kunnen zijn. Dit betekent dat we gedurende deze 14 jaar voldoende moeten verdienen om in onze vaste én variabele uitgaven te voorzien. Dat houdt waarschijnlijk in allebei 50% werken (2,5 tot 3 dagen per week).

Let op: neem in je FIRE / HOT berekening altijd mee of je ook voldoende pensioen hebt opgebouwd op het moment dat je stopt met werken of minder gaat werken!

Fase 3: financieel onafhankelijk vanaf ons 53e tot 70e

Op ons 53e zouden we dan kunnen starten met het ‘opeten’ van ons FIRE vermogen. Eventueel kan het eerder omdat we er ‘maar’ 17 jaar van hoeven leven tot ons pensioen terwijl het is gebaseerd op 20 jaar+. Dat zullen we naarmate het dichterbij komt steeds bekijken.

Zelf lijkt rond de 55 jaar me een mooie leeftijd om te stoppen met werken en het lijkt me heerlijk om vanaf mijn 39e maar 50% van de tijd te werken. Voldoende vrije tijd voor het gezin en hobby’s.

En jij? Liever nog 11 jaar lang fulltime werken of over 5 jaar al 50% werken?

Welke keuze zou jij maken? En vind je het een risico om 50% te gaan werken terwijl je weet dat je nog 14 jaar te overbruggen hebt totdat je gebruik kunt maken van je vermogen? Deel het hieronder in de comments!

Leave a Reply

This Post Has 24 Comments

  1. mark

    Ik denk dat ik eigelijk alles wel gedaan heb eerst fulltime gewerkt toen idd steeds wat minder.
    Met tegelijkertijd kosten besparen en vermogen opbouwen
    echt stoppen stond pas in de planning op mijn 56ste maar het bedrijf waar ik werkte was verkocht in werd verplaatst naar een industrieterrein dat zag ik niet zitten voor 2 dagen werken dus gestopt op 51 jaar.
    Ik denk dat doelen niet in beton gegoten moeten zijn, pas ze aan indien gewenst.

    1. FinancElle

      Helemaal mee eens Mark, zo zie ik financiële planning altijd. Je maakt nu een plan voor de lange termijn, maar dat plan is flexibel 🙂

      Mooie leeftijd hoor, 51!

  2. Annemieke

    Zo herkenbaar dat je niet fulltime wilt werken met kleine kinderen. Hebben wij ook niet gedaan. De tijd dat ze klein zijn en je nodig hebben is maar kort. Toen we fulltime werkten veel ingestort in onze bankspaarhypotheek en volgend jaar helemaal afbetaald na 14 jaar! Je idee van HOT spreekt me erg aan. Dank voor het delen.

    1. FinancElle

      Leuk om te horen! Hadden jullie een bepaalde leeftijd van de kinderen dat jullie echt meer thuis wilden zijn?

      Bijna hypotheekvrij wow! Gefeliciteerd alvast 🙂

  3. AssOnFire

    Dat klinkt als een heel mooi plan! Ik twijfel er niet aan dat het je gaat lukken!

    Ik had ook lange tijd de gedachte en het plan dat ik voor mijn 50e wilde stoppen met werken. En toen kwam Corona en een bak andere ellende. Geliefde (49) en ik (44) waren op dat moment net in gesprek over een big reset. Waarbij we ons fikse appartement in Amsterdam zouden inruilen voor een leven met veel minder prikkels.
    We zitten nu 1.5 jaar in onze transitie fase en we hebben nog 1.5 jaar te gaan (dan is ons nieuwe huis klaar), maar er is al een hoop veranderd. Op een aantal van deze veranderingen hebben we gestuurd, waar andere als een verrassing kwamen. Onder de streep zijn onze schulden zijn 30% lager en daarmee ook onze lasten. Onze nettowaarde flink gestegen. Dat maakt dat ik binnenkort (en in ieder geval 1.5 jaar) stop met werken. Dat zat begin dit jaar nog niet in het plan. Maar het kan. En dus ga ik het doen.

    1. FinancElle

      Wauw, wat een veranderingen. Jullie gaan echt een heel ander leven tegemoet dus? Super spannend, het klinkt echt heel gaaf!

  4. Sophie

    Kan me voorstellen dat dit voor jullie een hele goede en fijne keuze is, groot gelijk! En het lijkt mij persoonlijk ook niet te risicovol. Wat ik me wel afvroeg: je gaat er nu vanuit dat je je vermogen alleen nodig hebt om de jaren tot aan je officiële pensioenleeftijd te overbruggen. Betekent dit dat jullie dan ook bijsparen voor je pensioen, en bijv. een lijfrente gaan aanschaffen? Want anders zou je denk ik wel pensioen tekort komen zodra je echt pensioenleeftijd hebt bereikt, of zie ik dat verkeerd?

    Ik denk er trouwens verder hetzelfde over. Ik wil ook nú al van het leven genieten (je weet tenslotte nooit hoe oud je wordt) en daarom werk ik ook niet fulltime 🙂 daarnaast wel bezig met vermogensopbouw en beleggen.

    1. FinancElle

      Hi Sophie,

      Ik vind het zelf vooral echt een heel fijn idee dat het over een aantal jaren al meer mogelijkheden geeft. De enige vraagt die wel blijft is: niet nu al minder werken?

      Mijn partner werkt in loondienst en heeft een extreem goed werkgeverspensioen. Hopelijk kan hij hier in fase 2 (HOT) ook blijven werken of bij een andere werkgever met pensioen. In deze tijd blijf ik ook pensioen opbouwen als ondernemer (link naar blog). In totaal moet dit ruim voldoende zijn.

  5. Tim Kraai

    Hele mooie doelen, interessant om zelf ook eens over na te denken.
    En precies wat je hier in de comments al aangeeft. Het doel is niet in beton gegoten, gedurende de rit heb je de vrijheid om andere keuzes te maken. Maar goed om hoog over een overzicht te houden.

    1. FinancElle

      Ja dat is juist het mooie eraan! Je kunt het gewoon aanpassen. Wellicht gaat dit voor jou in de toekomst ook spelen 🙂

  6. Paul

    De keuze die ik gemaakt heb is om nu 80% te werken.
    Door 20% minder te werken heb ik nu 50% meer vrije tijd (Met 4 dagen werken heb je 3 dagen vrij ipv 2 dagen vrij).

    Ik merk dat die 1 dag meer vrij al zoveel meer tijd geeft om leuke dingen te ondernemen en tijd te hebben voor zaken die ik belangrijk vind, terwijl de achteruitgang in salaris beperkt blijft.

    Daarnaast liggen mijn uitgaven nog steeds flink lager dan mijn inkomsten (ook met 80% werken), zodat ik nog steeds kan blijven sparen voor een goede toekomst.
    Helemaal stoppen met werken verwacht ik niet snel te doen. Werk is toch ook een deel van je sociale leven. Misschien wel nog wat minder werken. Steeds een dagje minder wanneer je dichterbij je pensioendatum komt geeft een zeer goede balans. Wat dat betreft fijn dat we in Nederland werken, want Nederland is kampioen deeltijd werken in de wereld.

    Ik denk dat dit principe goed aansluit bij HOT. Nu een fijn leven hebben en genieten.
    Onder HOT versta ik niet dat je zo min mogelijk probeert te werken om maar net rond te komen. Het gaat er naar mijn idee om dat je het nu fijn hebt en een goede balans hebt tussen werk en privé. Daarmee kun je nog steeds meer werken om ook voor de toekomst een buffer te hebben.

    Wat ik mis in jouw verhaal bij Phase 2 is hoeveel je wilt werken?
    Ik lees dat je 50% kan werken en nog rond kan komen, maar is dat ook wat jou het meest gelukkig maakt?

    1. FinancElle

      Hi Paul,

      In mijn omgeving heb ik veel mensen die 4 dagen per week werken. Zij geven inderdaad allemaal aan dat het zoveel meer rust geeft. Vaak gebruiken ze deze vrije dag als ‘regeldag’ zodat het weekend echt vrij is.

      Is het op jouw werk ook mogelijk om bijvoorbeeld 3 dagen of nog minder te werken? Want dat kan nog wel lastig zijn. Veel werkgevers stellen als minimum 3 en dan zijn promotiekansen vaak ook verkeken. Dat is mijn voordeel als ondernemer, ik kan het meer zelf indelen. Dus die 50% is een inschatting. We zullen tegen die tijd moeten zien wat we een prettige verdeling vinden. Nog erg lastig om voor te stellen vind ik dat.

      1. Paul

        Ja als werknemer hangt het er enorm vanaf welke mogelijkheden er zijn bij je werkgever om minder te werken. Gelukkig lijkt er vaak meer mogelijk dan je denkt. Je moet er alleen wel zelf om vragen. Als ZZP-er heb je als het goed is meer ruimte om zelf je uren te bepalen.

        Wat mij opviel was die die 50% die je noemt vooral bepaald te zijn vanuit de rekensom wat financieel kan. Dus als startpunt heb je genomen om te berekenen wat mogelijk is, en daarmee bepalen hoeveel uur je gaat werken. Dat is naar mijn idee niet de goede insteek. Dan zijn namelijk de financiën leidend voor je geluk. En dit klinkt dus niet als financiële vrijheid.
        Ik zou het dus omdraaien. Maak voor je zelf eerst uit hoeveel je wilt werken (80%, 60%, 50%?) en reken dan uit of het kan.

        1. FinancElle

          We hebben echt nog helemaal geen idee hoeveel bij ons zou passen! We hebben het namelijk nog nooit geprobeerd. De komende maanden (als onze zoon geboren is), gaat mijn partner een tijdje 3 dagen per week werken. Eens zien hoe dat bevalt 🙂

  7. Paul

    Trouwens nog even over de hypotheek volledig aflossen.
    Hou ook rekening met de opportuniteitskosten (Cost of Opportunity). Oftewel wat is het verschil met wat een andere keuze je zou opleveren.

    Je kan je hypotheek volledig aflossen, maar als je rente maar 1.5% is, levert dat een kleine besparing op.
    Datzelfde geld kun je ook beleggen met mogelijk een hoger rendement.

    In jouw artikel https://www.financelle.nl/hypotheek-versneld-aflossen-voordelen-nadelen/ schrijf je hier ook over. En geeft je inderdaad aan om niet volledig af te lossen maar 50% te gebruiken om te beleggen. Dat levert dan meer op dan volledig aflossen. Waarom volg je hier toch je eigen advies niet?

    1. FinancElle

      Ja dit is een bekende discussie. Veel FIRE bloggers zeggen ‘extra aflossen, je bent gek’. Zelf denk ik daar heel anders over. Extra aflossen geeft mij veel meer voldoening dan beleggen, omdat het direct zorgt voor meer financiële vrijheid. Dus dat is onze nummer 1 prioriteit: elk jaar maximaal boetevrij aflossen (dat noem ik ‘zo snel mogelijk aflossen’). Het percentage staat niet precies vast omdat we een wisselend inkomen hebben.

  8. Mark

    Bedankt voor dit zeer informatieve stuk dat je hebt geschreven. Zeer verhelderend en ik ga eens goed nadenken hierover.

  9. Kiki

    Leuk dat je jullie veranderde plannen met ons deelt. Een uitbreidend gezin kan je wensen en doelen flink verschuiven. Wij hebben in de afgelopen jaren vele variaties van werkschema’s en uren gehad, al naar gelang de fase waar ons gezin in zit. Ik wist niet echt dat het zo’n ding was maar blijkbaar zijn wij behoorlijk HOT, maar dan vooral met de betrekking tot steeds weer een fijne (werk)balans zoeken. En zonder het stukje van maar precies genoeg verdienen om van te leven. Mijn man heeft na ons 2e kind onbetaald 1 dag per week ouderschapsverlof opgenomen, na kind 3 weer en daarna zijn contract naar 80% aan laten passen omdat het zo goed beviel. Ik werk ook parttime en beiden werken we onregelmatige diensten, dus voor ons gevoel zijn we veel thuis bij de kinderen.
    Ik vind eigenlijk dat je in de FIRE beweging erg weinig hoort over veranderende plannen en levensfases. Ik weet namelijk zeker dat ons uitgavenpatroon (waar we ons FIRE bedrag mee zouden moeten berekenen) op dit moment met 3 jongere kinderen compleet anders is dan met 3 jongvolwassen kinderen en al helemaal niet lijkt op wat we uit gaan geven als we een vorm van FIRE zijn, een afbetaald huis hebben en een groot deel van het jaar in een veel goedkoper land doorbrengen.

    1. FinancElle

      Hi Kiki,

      Het speelde al een tijd en nu na het interview dacht ik: ja, tijd om het te delen! Wat leuk dat jij het allemaal al het uitgetest. Zijn jullie die ene dag dan ook vaak samen vrij?

      Zelf denk ik dat de ‘echte’ FIRE beweging toch vooral is gericht op gewoon zoveel mogelijk werken, zoveel mogelijk sparen/beleggen en dat die balans daar iets eerder op de achtergrond verdwijnt. Vandaar dat er ook zoveel zij stromingen zijn ontstaan, omdat dit gewoon lang niet bij iedereen past. Nu is er bijna voor ieder wat wils.

      Over het bedrag dat je nodig hebt: zelf houd ik wel rekening met die dingen. Ik heb er ook kort over geschreven in mijn blog over voldoende pensioen opbouwen (link)

      1. Paul

        Het mooiste van de FIRE denkwijze is vooral dat het niet nodig is om mee te doen met de rat race. Als de buurman een nieuwe auto koopt wil jij er ook een, en het liefst groter. Ook graag de nieuwste grote platte TV, nieuwste smart phone etc. Waarom eigenlijk? Waarom zouden we spullen kopen vooral om anderen te imponeren.

        Zeer goed dat er nu een alternatief mainstream wordt dat het niet altijd meer meer meer hoeft te zijn. Ik denk dat veel mensen zich daar in herkennen. Over hoe hier dan inhoud aan te geven verschillen mensen inderdaad nog flink. Sommige willen zo snel mogelijk volledig financieel vrij zijn. Andere willen het liefste zo min mogelijk werken. Maar ook is er een hele grote groep (vooral hier in Nederland) die gewoon een goede balans wil tussen fijn leven en tevreden zijn met wat je hebt.

        Ik ben er in ieder geval blij mee dat het steeds gangbaarder wordt om ook aandacht te geven aan je privébalans.

        1. FinancElle

          Hi Paul,

          Voor mij klinkt deze uitleg meer als minimalisme. Natuurlijk is dit verbonden met de FIRE beweging, maar het hoeft niet hetzelfde te zijn! Ik zie mezelf niet als minimalist, hoewel ik mezelf ook niet zou omschrijven als ‘iemand die gek is van (mooie) spullen’. Wel als aanhanger van de FIRE beweging.

          Ik ben ook zeker blij dat er meer aandacht voor komt, toch zie ik om mij heen niet perse dat mensen echt bezig zijn met eerder stoppen met werken. Ik heb deze contacten vooral via mijn blog / instagram.

  10. Sas

    Mooi artikel en fijn dat je de mogelijkheid hebt om (waarschijnlijk) dat financiële doel zo relatief snel te halen.
    Zelf hebben wij gekozen voor 4 dagen werken per week, om ook in de jonge jaren die dagen met onze kinderen te zijn (andere drie dagen waren opvangdagen. We hadden helaas niet de luxe van een oppas opa en oma). Wat was jouw reden om toch de eerste 5 jaar fulltime te gaan?

  11. Kaspar

    Als alleenstaande ouder zijn de keuzes héél anders…. ik had geen andere optie dan ruim meer dan fulltime werken toen de kinderen klein waren. In de eerste 7-8 jaren van hun leven werkte ik soms zelfs 50-60 uur in de week! Heb dus veel van de kindertijd moeten missen helaas een dat krijg je nooit meer terug! Maar het goede nieuws is dat ik met dat harde werken mijn kinderen wel een vliegende start geef. Ze hebben dure scholen en voor de vervolgopleidingen straks een zeer goed gevulde spaarrekening. Daar doe je het voor. Over 1 a 2 jaar gaan de kinderen mogelijk het huis uit en pas nu ben ik (dankzij een gift van mijn ouders) eindelijk wat vermogens aan het opbouwen. HOT of FIRE is niet aan mij besteed voorlopig al zal ik op enig moment wel minder moeten gaan werken of leuker (minder inspannend) werk moeten gaan doen, want dit hou ik niet oneindig vol…. Blij dat ik nu aan het opbouwen ben (inmiddels ruim in de 40), maar het zal vrees ik tot aan het pensioen en wellicht ook daarna uitdagend blijven (mijn huidigeopgebouwdepensioen is te weinig!). Tenzij ik natuurlijk de loterij win, een stevige erfenis krijg (liever niet!) of een goed verdienende dame ooit aan de haak sla 😉
    Ik maak me er al lang niet zo druk meer om. Heeft weinig zin. En ondertussen pik ik wel mooi de tips en tricks mee van de FIRE en HOT verhalen!! Blijft inspirerend en zeer informatief.