Pensioenbeleggen Brand New Day vs. DEGIRO

pensioenbeleggen in de tuin met kersen

Als het gaat over pensioenbeleggen schrijf ik vaak over Brand New Day. Naar aanleiding daarvan heb ik vragen ontvangen over pensioenbeleggen bij DEGIRO. Is dat geen goede – en goedkopere – optie?

Hieronder vind je een vergelijking tussen pensioenbeleggen bij Brand New Day (BND) en DEGIRO. Ik kijk naar de kosten, maar ook naar andere voor- en nadelen van beide partijen.

Pensioenbeleggen

Met pensioenbeleggen bedoel ik beleggen waarbij je geld inlegt op een geblokkeerde pensioenrekening gebruik makende van je jaar- of reserveringsruimte.

Deze vorm van beleggen is fiscaal voordelig omdat de inleg in je pensioenpot aftrekbaar is in box 1 én vrijgesteld in box 3 (vermogensbelasting).

Indien je geen jaarruimte of reserveringsruimte hebt, is het waarschijnlijk voordeliger om op een ‘normale’ beleggingsrekening te gaan (index)beleggen.

Hieronder vind je meer informatie over twee partijen die pensioenbeleggen aanbieden tegen scherpe tarieven: Brand New Day en DEGIRO. 

Brand New Day – algemeen

Sinds 2011 bestaat Brand New Day, dat is nu 10 jaar. Van het begin af aan zijn ze actief in de wereld van pensioenbeleggen, het is echt hun specialisme. Je kunt er ook ook een ‘normale’ beleggingsrekening openen.

Bij Brand New Day kun je op twee manieren beleggen. Modelbeleggen (ik noem dat ook wel portfoliobeleggen) of vrij beleggen waarbij je zelf uit een aantal fondsen kiest. 

Modelbeleggen of vrij beleggen

Als je een beleggingsrekening bij Brand New Day opent, kies je voor modelbeleggen of vrij beleggen. Modelbeleggen is de makkelijkste vorm, je hoeft alleen te kiezen uit één van de vijf modellen: van zeer offensief (100% aandelen) tot zeer defensief (10% aandelen/90% obligaties).

Bij vrij beleggen is de keuze iets ruimer. Je kiest zelf uit 8 aandelenfondsen en/of 6 obligatiefondsenJe kunt gratis switchen tussen modelbeleggen en vrij beleggen.

In mijn andere blog lees je uitgebreid over de keuze tussen modelbeleggen en vrij beleggen en het kiezen van de fondsen bij BND.

Voordelen Brand New Day

De voordelen van Brand New Day zijn:

  • herbalanceren gaat vanzelf
  • je kunt lifecycle beleggen (“automatische risicoafbouw”) aanzetten waardoor 15 jaar voor de einddatum automatisch (meer) obligaties worden toegevoegd
  • je kunt een automatische incasso instellen (rond de 25e van de maand wordt het bedrag dan afgeschreven)
  • veel ervaring en specialisme op het gebied van pensioenbeleggen, goede klantenservice

Kosten Brand New Day

De kosten van pensioenbeleggen bij Brand New Day zijn afhankelijk van welke pensioenrekening je kiest. In eerste instantie start je altijd met de ‘normale’ pensioenrekening. Eventueel stap je later (gratis) over naar de ZZP-pensioenrekening omdat deze goedkoper is vanaf een belegd vermogen van ongeveer €32.000.

  • Kosten normale beleggingsrekening
    • 0,44% beheerskosten per jaar
    • 0,15%-0,17% fondskosten per jaar
    • 0,5% transactiekosten (per transactie, dit heeft veel minder impact dan jaarlijks terugkerende kosten
    • €45 eenmalige afsluitkosten

Totale jaarlijks terugkerende kosten: ongeveer 0,60% over je belegde vermogen.

  • Kosten ZZP-pensioenrekening
    • 0,4% beheerskosten per jaar, inclusief fondskosten
    • €60 servicekosten per jaar
    • 0,5% transactiekosten (per transactie, dit heeft veel minder impact dan jaarlijks terugkerende kosten

Totale jaarlijks terugkerende kosten: ongeveer 0,4% over je belegde vermogen + €60. De ZZP-pensioenrekening is goedkoper vanaf een belegd vermogen van ongeveer €32.000 (de kosten zijn dan €188 per jaar). 

Bij een ZZP-pensioenrekening is de fondskeuze beperkter. 

DEGIRO – algemeen

Sinds 2008 biedt DEGIRO normale beleggingsrekeningen aan en sinds 2017 ook pensioenbeleggingsrekeningen. Inmiddels ongeveer 4 jaar. 

Zelf heb ik een normale beleggingsrekening bij DEGIRO. Het is één van mijn favoriete beleggingsplatformen met name vanwege de lage kosten en flexibiliteit. 

DEGIRO is een vorm van ‘zelf beleggen’. 

Zelf beleggen

Een pensioenbeleggingsrekening bij DEGIRO werkt precies hetzelfde als een normale beleggingsrekening. Je maakt zelf het geld over, eventueel met een automatische overschrijving vanuit je bank. Vervolgens log je in en koopt een product naar keuze aan. 

Als je een fonds (ETF/tracker) wil aankopen, heb je de keuze uit enorm veel fondsen (duizenden). Daarom is deze vorm van (pensioen)beleggen geschikter als je jezelf hier al in verdiept hebt. Je kunt ook losse aandelen aankopen op de DEGIRO pensioenrekening. Op dit gebied ben je daarin flexibeler dan bij Brand New Day.

In mijn andere blogs vind je stappenplannen voor:

De pensioenrekening is een geblokkeerde rekening; je kunt het geld er niet zomaar afhalen (dan betaal je inkomstenbelasting en revisierente = een boete). Je moet er in principe pensioenuitkeringen van aankopen.

De pensioenrekening is een custody account: je aandelen worden door DEGIRO niet uitgeleend. Eventueel kan het fonds zelf de aandelen wel uitlenen.

Voordelen DEGIRO

De voordelen van pensioenbeleggen bij DEGIRO zijn:

  • Een custody account zonder dividendkosten
  • Complete flexibiliteit in wat je wil aankopen, zelfs losse aandelen zijn mogelijk

Kosten DEGIRO

De kosten van pensioenbeleggen bij DEGIRO zijn:

  • 0,2% per jaar beheerskosten
  • Fondskosten: afhankelijk van het fonds (0,22% per jaar bij VWRL)
  • Transactiekosten: de eerste 0,2% van het belegde vermogen geen, daarboven zie tarievenoverzicht. Ook kun je ETF’s uit de kernselectie eens per maand gratis aan- of verkopen
  • Aansluitkosten beurs: €1 per beurs per maand, maximaal €5 per maand (let op!  bij een normale beleggingsrekening is dit maar €2,50 per jaar) – geldt niet voor o.a. Amsterdamse beurs (EAM)
  • Uitstapkosten: als je wil overstappen of pensioenuitkeringen gaat aankopen, betaal je 5% van je pensioenkapitaal met een maximum van €150
  • Dividendlekkage: door verschillen in regelgeving kan DEGIRO niet alle dividendbelasting uit verschillende landen kunnen terugkrijgen. Bij VWRL gaat het ongeveer om 0,25% per jaar.

De jaarlijkse kosten puur voor DEGIRO zijn 0,2% per jaar. Hier kunnen – afhankelijk van wat je aankoopt – transactiekosten en aansluitkosten bijkomen. Indien je gaat beleggen in ETF’s, komen er fondskosten en dividendlekkage bij. Daarmee zit je al snel op minimaal 0,65% per jaar

Conclusie BND vs. DEGIRO

Voor wat betreft de kosten liggen de pensioenbeleggingsrekeningen van Brand New Day en DEGIRO niet super ver uit elkaar, maar als je gaat fondsbeleggen bij DEGIRO kom je door de verborgen kosten toch snel wat duurder uit. Als je gaat beleggen in losse aandelen loop je overigens tegen andere kosten aan zoals transactiekosten en aansluitkosten.

Zelf vind ik het prettig om mijn pensioenbeleggingen gescheiden te hebben van mijn normale beleggingen. Lifecycle beleggen bij Brand New Day is wat mij betreft een grote plus en uiteindelijk is Brand New Day voor fondsbeleggen wat makkelijker, onder andere door de mogelijkheid van het instellen van een automatische incasso en automatische verwerking daarvan.

DEGIRO is vooral interessant voor mensen die complete vrijheid willen met hun pensioenbeleggingen. 

pensioen bnd degiro overzicht

Waar beleg jij voor je pensioen?

Deel het hieronder in de comments!

De links naar Brand New Day en DEGIRO zijn affiliate links. Als jij via één van deze links een account opent, krijg ik daarvoor een klein bedrag (daarmee help je mij enorm!).

Disclaimer: FinancElle is op geen enkele wijze aansprakelijk voor de (tegenvallende) resultaten behaald met enige vorm van investeren. Beleggen gaat gepaard met risico’s. Je kunt (een deel van) je inleg verliezen.

Leave a Reply

This Post Has 17 Comments

  1. Beleggertje

    Hallo Elle,

    Dank voor weer een heldere blog! Ik twijfel nog tussen degiro en BND. Bij degiro lees ik dat er kosten zijn voor “afwikkelen lijfrenterekening” a “5% met een minimum van EUR 150,-“. Zijn dit niet de verschuldigde kosten op het moment dat je een pensioen wil aankopen van je opgebouwde beleggingen? Of zie ik het verkeerd…

    1. FinancElle

      Hi,

      Klopt, onder het kopje “kosten DEGIRO” zie je uitstapkosten staan.

      1. Beleggertje

        …maar hierboven staat “met een maximum van eur 150,-” en op de website van degiro lees ik “minimum van eur 150,-“.. nogal een verschil 😉

        1. FinancElle

          “Overboeken kapitaal van DEGIRO 5,00% van het uit te boeken kapitaal (maximaal € 150,00)
          Afwikkelen lijfrenterekening 5,00% van het uit te boeken kapitaal (minimaal € 500,00)”

          Dit staat in het tarievenoverzicht op de DEGIRO website (link), waar vind je het bedrag van minimaal 150 euro?

          1. Beleggertje

            Je hebt gelijk over “…eur 500” maar het gaat mij om het woord minimaal ipv maximaal. Je bent dus 5% van je kapitaal kwijt (met een minimum van Eur 500) op het moment dat je pensioenrechten gaat aankopen. In de blog hierboven staat “Uitstapkosten: als je wil overstappen of pensioenuitkeringen gaat aankopen, betaal je 5% van je pensioenkapitaal met een maximum van €150″…moet dus zijn “…minimum van e500” 🙂

          2. FinancElle

            Hi!

            Het simpelweg aankopen van pensioenuitkeringen zou onder het eerste punt (max. 150 euro) moeten vallen. Dat is het uitvoeren van kapitaal.

            Ik begrijp dat het tweede punt, afwikkelen van kapitaal (min. 500 euro), ziet op de situatie waarin DEGIRO moet overgaan op afwikkeling bijvoorbeeld omdat je al te lang heb gewacht (na AOW-leeftijd) met het aankopen van uitkeringen.

  2. Yuri

    Pensioenbeleggen via BND en ‘normaal’ beleggen via ABN met zelf beleggen basis. Beide zeer tevreden over!

  3. Angela

    Ik beleg bij BND voor mijn pensioen. Normaal beleggen doe ik via DEGIRO en via Meesman.

  4. Ralph

    Ben pas geleden overgestapt van bnd naar Bright pensioen. Aan de bnd kant wilden ze niets aan de kostenkant doen. Betaal relatief veel is mijn mening. Ook de orderafhandeling liet te wensen over.
    Fondsen En klantenservice zijn prima.
    Nu betaal ik vaste fee van 210 per jaar bij Bright pensioen, ongeacht de grote van de lijfrentes.
    Er zijn echter maar 2 fondsen..

    1. Ralph

      Normaal in fondsen beleg ik bij Fitvermogen (geen kosten anders dan binnen fonds), Meerman en de duurdere Robeco vanwege productaanbod.

      1. FinancElle

        Hi Ralph,

        Welke fondsen heb je bij fitvermogen? Ze zijn allemaal vrij ‘specifiek’, veel uitsluitingen.

        1. Ralph

          Hi,

          Dat zijn de 2 sustainability fonds in de verhouding 80/20 (lage kosten) en het Lion fund. De laatste dempt te grote stijgingen maar dempt ook de dalingen gecombineerd met een goed rendement.

    2. FinancElle

      Hi Ralph,

      Bright is een mooi platform een vooral interessant voor grotere belegde vermogen door de kostenstructuur. Het klinkt alsof jij daaronder valt.

      Het nadeel vind ik dat je inderdaad maar 2 portfoliokeuzes hebt en daardoor erg sterk in de obligaties zit (minimaal 55%?). Zelf beleg ik helemaal niet in obligaties. Misschien ben jij al wat ouder?

      1. Ralph

        Hi,

        Ik beleg voor mijn extra pensioen al 25 jaar en heb altijd goede rendementen gehad. Oud wil ik het niet noemen maar zit achterin de 50. En inderdaad het is een wat groter belegd vermogen….
        Maar 2 portfolio is niet veel, maar de laatste jaren hoef ik alleen maar bedrag in stand te houden / inflatiebestendig te zijn. Keuzestress of iedere dag ermee bezig zijn is taboe voor mij.
        Instapmoment kun je niet plannen.

        1. FinancElle

          Haha nee ik zou je niet oud noemen hoor, maar wel een stuk ouder dan ik (33) dus logisch dat je er wel anders in staat. 55% obligaties vind ik voor mezelf op deze leeftijd veel te veel. Door bij BND ‘automatische risicoafbouw’ aan te vinken gaat dit straks automatisch naar meer obligaties. Ik ben het namelijk helemaal met je eens over dagelijkse stress en instapmoment 🙂

  5. Eve

    Hi Elle,

    Dank voor je duidelijke blogs!! Voor welke risicoverdeling heb jij gekozen (zeer defensief tot zeer offensief)? Gewoon benieuwd!

    Dankjewel voor je reactie!