We hebben meer spaargeld dan ooit tevoren en de spaarrente wordt alsmaar lager of zelfs negatief. Als je rekening houdt met inflatie, wordt je geld op een spaarrekening steeds minder waard.
Wat kun je dan doen met je spaargeld? Hieronder 5 opties.
Optie 1. Soms is sparen wél de beste optie
Laat ik duidelijk zijn: sparen is goed. Sparen is geweldig! En in sommige situaties is sparen gewoonweg de beste optie. Bijvoorbeeld in de volgende twee situaties:
- Buffer: je buffer is een noodfonds. In geval van nood moet je meteen bij dit geld kunnen. Zorg ervoor dat je buffer op een spaarrekening staat, eventueel bij een andere bank dan je huisbank voor een hogere spaarrente.
- Spaardoel: heb jij een spaardoel op de ‘korte’ termijn of weet je de termijn waarop je het geld nodig hebt niet precies? Dan is het verstandig je geld beschikbaar te houden. Denk aan de situatie dat je actief op zoek bent naar een koophuis; het eigen geld voor de kosten koper wil je dan beschikbaar hebben.
Heb je meer dan €50.000 spaargeld? Misschien kun je dan besparen op je vermogensbelasting.
Heb je geen duidelijk doel en staat je geld maar op een spaarrekening te staan? Dan is het misschien tijd voor actie, zie dan hieronder opties 2 t/m 5.
Optie 2. Deposito of groensparen
Heb jij een duidelijk doel voor ogen voor je spaargeld? Ligt dat doel in de nabije toekomst? Bijvoorbeeld over 1, 2 of 5 jaar? Dan kan een termijndeposito een goede optie zijn.
Wat is een deposito? Je zet het geld een tijdje ‘vast’ op een bankrekening. Je kunt het geld gedurende deze periode niet opnemen. Wil je het toch opnemen? Dan betaal je een boete. Je moet daarom wel zeker weten dat je het die termijn kunt missen.
Hoe langer je het geld wegzet, hoe hoger de rente. Een deposito kan een optie zijn als je bijvoorbeeld over een jaar op reis gaat en het geld al (gedeeltelijk) bij elkaar hebt.
Groendeposito
Groensparen is een vorm van een deposito waarbij je geen vermogensbelasting verschuldigd bent. Dit kan voordelig zijn als je vermogen boven de box 3-vrijstelling uitkomt.
In mijn blog over groensparen lees je er meer over.
Optie 3. Extra aflossen op je hypotheek
Over je hypotheek betaal je hypotheekrente. Over je spaargeld krijg je momenteel amper rente en betaal je eventueel belasting in box 3. Je wordt op deze manier eigenlijk aan twee kanten armer.
Heb jij spaargeld dat staat weg te kwijnen én een hypotheek? Dan kan extra aflossen een hele goede optie zijn. Zelf ben ik fan van versneld aflossen: het zorgt voor meer financiële vrijheid! Jouw huis is weer een stukje meer van jou!
Wil je meer lezen over extra aflossen op je hypotheek? Check dan deze blogs:
Optie 4. Je huis verduurzamen
Je huis verduurzamen kan een goede investering zijn; denk met name aan zonnepanelen of isolatiemaatregelen.
Het fijne aan verduurzaming is dat het goed is voor het milieu en je ziet het meteen terug in een lagere energierekening.
Optie 5. Beleggen
Heb je geld beschikbaar dat je voor de lange termijn kunt missen (15+ jaar)? Dan kun je overwegen om te gaan beleggen.
Het grote voordeel hiervan is dat het geld voor je gaat werken, met name door het effect van samengestelde rente. De belangrijkste tip: beleg alleen met geld dat je op de lange termijn kunt missen. Dat spaargeld zonder doel dus (NIET je buffer!).
Er bestaan verschillende manieren van beleggen, hieronder een aantal van mijn favorieten:
- indexbeleggen: gespreid beleggen in fondsen
- pensioenbeleggen: beleggen met belastingvoordeel door het benutten van je jaarruimte
- peer-to-peer lening: je geld uitlenen, ook wel crowdfunding genoemd
Zelf maak ik gebruik van alle drie deze vormen van beleggen. Je leest er meer over in de blogs die ik hierboven heb gelinkt.
Mijn huidige beleggingsstrategie voor indexbeleggen vind je in mijn blog over het beste moment om te starten met beleggen.
Welke opties gebruik jij?
Zelf heb ik een buffer en spaar ik maandelijks voor vakanties en een verbouwing van ons huis (= optie 1). Daarnaast los ik extra af op de hypotheek (= optie 2) en beleg ik (= optie 5).
En jij? Deel het hieronder in de comments!
Disclaimer: FinancElle is op geen enkele wijze aansprakelijk voor de (tegenvallende) resultaten behaald met enige vorm van investeren. Beleggen gaat gepaard met risico’s. Je kunt (een deel van) je inleg verliezen.
Leuk artikel! Voor mijn kinderen spaar ik via een deposito spaarrekening, jouw optie2. Voor ons zelf spaar ik zodat we een bepaalde buffer hebben, jouw optie 1. Daarnaast beleg ik sinds kort maandelijks een relatief klein bedrag in ETF’s en 2 keer per jaar een groter bedrag (een deel van het vakantiegeld en eindejaarbonus), jouw optie 5. Mede vanwege de (dure! 🙂 ) kinderen hebben we voorlopig niet de luxe om extra af te lossen op de hypotheek, maar dat komt misschien ooit nog wel.
Hi Ben,
Leuk om te horen! Heb je deze blog weleens gelezen: sparen voor je kinderen (link)?
Ga zo door!
In het verleden vooral aflossen op de hypotheek en een klein beetje beleggrn. Inmiddels weinig aflossen, klein beetje voor de buffer en heel veel beleggen.
Klinkt alsof jullie er dan nu financieel goed voorstaan! De hypotheek is dan niet meer zo hoog en meer geld over om te beleggen. Mooi hoor!
Klopt, over een kleine 5 jr zn we hypotheekvrij. Vind ik een heerlijk idee.
Gaaf! Geniet ervan!
Dankjewel. Hoe ver zijn jullie al met aflossen?
Ons plan is om over 6 jaar klaar te zijn, de we zitten redelijk op één lijn! We kijken er ook echt naar uit!
Kan ik me voorstellen. Maar je wilt ook op je 50e ofz met pensioen. Zijn jullie van dezelfde leeftijd?
Ja we zijn 32 en 33. Dus nog 17/18 jaar te gaan. Waarvan 11 jaar hypotheekvrij – dat is het plan.
Ik zou nu in feite met pensioen kunnen omdat we bijna van 1 inkomen leven als je het vakantiegeld niet meetelt, maar ik kan niet goed stil zitten en ben te ambitieus daarvoor. Ik ben 34 dus dat vind ik te jong om niets te doen.
Ja, dan zou ik ook met pensioen kunnen 😉 Wij kunnen ook leven van één salaris, maar dat zou ik zelf niet financieel onafhankelijk noemen. Het is zeker een mooi doel! We vinden het ook totaal niet erg als het een aantal jaren later is hoor. We zijn er erg flexibel in.
Wel een mooi doel om naar toe te werken om dan al met pensioen te gaan. Ik weet zeker dat jullie dat gaat lukken want jullie zn best fanatiek.
Voor mij geldt ‘al het bovenstaande’ (is dat vakje er ook? 😉 ).
Ik spaar. So wie so voor een buffer en daarnaast voor een stukje onderhoud en afschrijvingen van de woning en de (duurdere) verbruiksgoederen zoals witgoed. Voor de kinderen heb ik een termijndeposito waar ik geld in spaar dat overigens nu al op hun naam staat ter voorkoming van eventueel gedoe met giften belasting etc.
Het huis verduurzamen heb ik hoofdzakelijk gedaan bij de aankoop. Er valt nu niet echt veel meer te verduurzamen dat ook echt financieel aantrekkelijk is. Goed (genoeg) geïsoleerd, zonnepanelen. Bijvoorbeeld een warmtepomp of warmwater voorziening middels zonne energie kan financieel (nog?) totaal niet uit!
Het plan is om vanaf volgend jaar af te gaan lossen op de hypotheek. Dit jaar staat aflossen van de studielening en investeren in de laatste grote dingen voor de woning nog op de planning dus zal aflossen nog niet echt gaan lukken.
En tot slot beleg ik met extra geld. Dat staat nu even grotendeels stil omdat ik net een huis gekocht heb waar het geld uit mijn beleggingen naartoe gegaan is. Zal op termijn weer maandelijks in gaan leggen in een beleggingsfonds. Heb nu nog een klein bedragje in cryptocurrency staan. Dat geld had ik al afgeschreven na twee jaar geleden de grote crash maar is inmiddels toch weer opgelopen naar een leuk (nog steeds heel klein!) bedragje. Overigens vind ik die 15+ jaar héél erg rekbaar. Het is erg afhankelijk van je doel… Wil je actief beleggen (daytraden) dan gaat het helemaal niet zo om de lange termijn en kun je (als je het goed doet én een beetje mazzel hebt) zelfs in een paar maanden, weken of zelfs dagen leuke rendementen halen (maar uiteraard: hoe korter de termijn hoe meer risico’s je moet nemen en dus ook meer kans juist geld te verliezen). Maar ook gewoon beleggen kanprima voor de kortere termijn. Ik heb jaren gehad waar ik 10% of meer rendement had. Dat is toch leuk vermogen opbouwen! In slechts één jaartje tijd. Jaar erop ging het alleen weer minus 15% dus tja….jammer helaas, maar dat hoort er dan ook bij. De 15+ jaar is volgens mij enkel relevant wanneer het gaat om relatief veilig ‘stabiel’ beleggen met lage risico’s en toch een redelijke kans op een aardig rendement. (p.s. ik heb meer voor de hobby ook nog een paar jaar belegd in fysiek zilver…. ontzettend leuk om te doen en heeft me in een paar jaar tijd niet heel veel opgeleverd – maar wel veel lol mee gehad! Ook wat waard! Hetzelfde kan gelden voor beleggen in dingen als antiek, boeken, whisky, wijn, postzegels, munten, kunst, etcetera)
Hey Kaspar, het heeft hier weinig mee te maken hoor, maar ik vind jou een mooi voorbeeld dat een lange adem hebben qua sparen loont. Je hebt een huis gevonden en genoeg bij elkaar gespaard voor de bijkomende kosten! Keep up the good work ?
Hi Kaspar,
Dingen zoals witgoed, onderhoud woning: dat halen wij uit onze buffer en vullen we weer aan. Geen apart potje voor, behalve voor een grotere verbouwing dus. Geen idee wanneer die er komt overigens.
Alleen maar goed toch, dat je alle vormen gebruikt. Werken aan de toekomst.
Daytraden kunnen heel weinig (ik herhaal heeeeel weinig) mensen goed. Die zijn echt op een paar handen te tellen en dan kun je je nog afvragen of er niet een grote geluksfactor bij zat. Ik hoop dat je daar je handen niet aan brandt. Precies wat je zegt: er zijn jaren met 10% rendement en jaren met 15% verlies. Dat kun je van te voren niet weten en daarom moet je er alleen aan beginnen als je weet dat je het geld langer kunt missen. Dat wil niet zeggen dat het niet mogelijk is om sneller geld te verdienen, maar dat risico moet je niet willen lopen. De meeste mensen die dat risico wel lopen beleggen met geld van anderen. Dan hoef je je er niet zo druk om te maken natuurlijk…
Inderdaad een relatief veilig rendement. Dat is toch waar uiteindelijk de meeste mensen naar op zoek zijn.
Hoi Elle, Wat beleggen betreft, dat ben ik niet helemaal met je eens… Ik denk dat het toch echt aan ieder zelf is om te bepalen hoeveel risico ze willen nemen en hoe handig ze wel/niet denken te zijn in het beleggen en ook hoveel geluk ze denken te hebben. Dus stellen dat beleggen per definitie alleen maar interessant is als je het geld lang (15+ jaar) kunt missen en dat je het anders niet moet doen vind ik wat kort door de bocht…. Het is een afweging van risico’s. Langere termijn biedt meer ruimte voor relatief veilig beleggen met op die lange termijn alsnog (naar alle waarschijnlijkheid) een leuk rendement. Kortere termijn beleggen betekent óf weinig rendement (en dus de vraag of het de moeite is) óf bereid zijn meer risico’s te nemen waarbij het absoluut aan te raden is niet enkel geld maar zeker ook in kennis van beleggen te investeren… Ikzelf heb dus bijvoorbeeld zo’n gok genomen met cryptocurrency na de nodige research. Dat was in eerste instantie echt beleggen voor de korte termijn. Had ik het net even een paar maandjes eerder gedaan had ik een prachtig rendement kunnen hebben (als ik op tijd was uitgestapt), nu was ik het geld heel snel voor een groot deel kwijt. Tja…. ik wist tevoren het hoge risico (en heb er dus ook maar een klein deel van mn spaargeld in gestopt destijds) en al blijft het op het moment zelf niet leuk, heb er nooit ook maar een cent over geklaagd of spijt van gehad (en ben nu wel weer blij dat ik het restant geld er weer voor de langere termijn in heb laten zitten aangezien de schade nu weer langzaam terugloopt).
Wat betreft de buffer. Effectief doen we hetzelfde, ik heb het potje alleen in tweeën gedeeld met een deel voor écht onverwachte zaken (zeg schade die niet geheel uit de verzekering vergoed wordt of iets dat onverhoopt veel sneller stuk gaat dan verwacht maar helaas wel nét twee dagen buiten de garantie…) en een deel voor afschrijving en onderhoud. Want laten we eerlijk zijn: het moment dat de wasmachine of droger stuk gaat is altijd een verrassing – maar dat hij een keer stuk gaat weet je natuurlijk al op de dag dat je het ding koopt… Idem dito voor de grote schilderbeurt van de kozijnen, etc.
@M Scholten, Dank je!! Leuk om te horen! 🙂
Naast de genoemde opties heb ik nog een optie die ik al jaren graag zeer ruim inzet daar het ervoor zorgt dat je nog sneller je doel(en) bereikt. Spaar uit op alles wat niets toevoegt aan je bestaan en/of je gelukkiger maakt.
Koopzegwls kopen van de supermarkt.levert ongemerkt toch wat extra’s op
Hi Frank,
Zeker, daar heb ik een aparte blog over geschreven: koopzegels, wat is het rendement?
Helaas kun je niet onbeperkt koopzegels kopen van je spaargeld, maar alleen voor het bedrag waarvoor je boodschappen doet!
Ik wil iets met mijn spaargeld doen. Het liefst een beleggingspanden kopen en deze verhuren. Maar het is nu natuurlijk niet zo’n beste tijd om een extra woning te kopen. Onze bank adviseerde ons om door te sparen voor deze extra woning en dit niet extra af te lossen. Beleggen snap ik vrij weinig van en wij hebben allebei een goed pensioen fonds, dus beleggen voor geld dat over 15 jaar of later vrij komt vind ik een beetje onzin. Ik ben 30 en mijn man 27.
Hi Marieke,
Om een beleggingspand aan te kopen heb je redelijk veel eigen inleg nodig, ik geloof meestal rond de 30%. Vandaar dat de bank jullie waarschijnlijk zegt nu te sparen en niet extra af te lossen? Als je pas 30 bent, zou ik zeggen dat geld als je 45 bent heel zinvol kan zijn. Je hebt de pensioenleeftijd dan nog lang niet bereikt dus dat biedt veel vrijheid. Zeker als je het geld nu makkelijk kunt missen!
Ik heb een buffer en spaar voor kosten die eraan komen of investeringen die geld op gaan leveren. Zonnepanelen komen over 2 weken (dat gaat lekker wat opleveren), badkamer moet volgend jaar echt gebeuren en verder nog ander onderhoud voor huis. Volgende daarna wordt een elektrische auto als de salderingsregeling wordt afgebouwd. Scheelt ook weer in kosten.
Daarnaast beleggen voor lange termijn, dit is nog een relatief klein bedrag. Hypotheek extra aflossen levert op dit moment minder op dan de zonnepanelen. Dat extra aflossen verwacht ik met een paar jaar wel te gaan doen.
Klinkt goed, Tiny! Geniet van de zonnepanelen!
Ik vind het zelf lastig wat ik met mijn spaargeld moet doen. Nu beleg ik maar 5% van mijn spaargeld, omdat ik verwacht dat ik het geld over ongeveer 4 à 5 jaar nodig heb voor het kopen van een huis. En ik wil niet het risico lopen dat ik dan op dat moment iets moet verkopen met verlies. Maar ik vind het inderdaad wel zonde dat er in die 5 jaar zo veel inflatie overheen gaat. Ik ben zelf niet zo van de risico’s nemen, dus voor de korte termijn beleggen zou mij te veel stress geven. Toch maar gewoon op de bank laten staan en hopen dat de inflatie meevalt of dat de rente nog wat stijgt?
Hi Lotte,
Als ik maar 4-5 jaar hebt, zou ik er zelf niet voor kiezen te beleggen. Dat is mijn persoonlijke mening. Als de markt instort en je hebt het geld nodig, nou ja dan is het geld er tijdelijk niet. Ik zou dat risico niet willen lopen, maar er zijn mensen die er anders over denken.
Heb je een (groen)deposito overwogen?
Bedankt voor je advies! Nee, daar heb ik me nog nooit zo in verdiept, maar dat is misschien wel een uitkomst. Ik ga eens uitzoeken of er bij mijn bank opties zijn en of hier wat goede rente wordt aangeboden. Thanks voor de tip. 🙂
Hi Lotte,
Lees ook zeker eens deze blogs over groensparen (link) of de beste spaarrekening (link)
Interessant artikel! Het is zeker belangrijk om na te denken over alternatieven gezien de huidige spaarrente. Ik waardeer vooral de uitleg over groensparen en overweeg nu zelf om hierin te duiken. Bedankt voor de inzichten!