Een starterslening (vanaf 2017 ook ‘combinatielening’) kan dé oplossing zijn als je onvoldoende hypotheek kunt krijgen via de bank. 

Het is een lening van de gemeente die het tekort tussen de maximale hypotheek en de koopprijs van het huis overbrugt. Het is een aanvullende lening bovenop jouw hypotheek.

Er zijn bepaalde voorwaarden verbonden aan het verkrijgen van een starterslening, daarover lees je hieronder meer, net zoals over de voor- en nadelen van een starterslening.

Wat is een starterslening?

Een starterslening is een lening van de gemeente voor de koop van je eerste huis. De lening is een aanvulling op je hypotheek, indien je maximale hypotheek niet voldoende is om een huis te kopen. De looptijd van de lening is 30 jaar.

Combinatielening

In eerste instantie (tot en met 2016) bestond alleen de starterslening. Deze was de eerste 3 jaar boete- en aflossingsvrij. Omdat het met dit systeem voor gemeenten moeilijk was om binnen de budgetten te blijven, werd de combinatielening in het leven geroepen.

Een combinatielening is een lening die je krijgt naast de starterslening en die de eerste 3 jaar de starterslening aflost. De combinatielening loopt dus de eerste 3 jaar op en jij betaalt feitelijk nog niets. De rente over de combinatielening van de eerste 3 jaar wordt kwijtgescholden.

Conclusie: een starterslening bestaat sinds 2017 uit twee leningen: de starterslening zelf en de zogenaamde combinatielening. De combinatielening lost de eerste 3 jaar de starterslening af (rentevrij) zodat jij in feite de eerste 3 jaar niets hoeft te betalen (geen maandlasten).

Let op: je kunt in totaal nog steeds maximaal lenen tot 100% van de taxatiewaarde en je moet dus ‘eigen geld’ hebben voor bijkomende kosten, zoals de kosten koper (k.k.).

Voorwaarden starterslening

De voorwaarden voor een starterslening zijn per gemeente anders. Ook niet alle gemeenten bieden een starterslening aan, ongeveer 250 stuks. Check op de site van SVn welke.

Over het algemeen zijn er voorwaarden verbonden aan:

• het maximale bedrag van de starterslening: rond de €30.000
• het maximale te lenen percentage van de aankoopsom van het huis: rond de 20%
• de maximale koopsom van de woning: rond de €250.000

Daarnaast moet je NHG afsluiten bij de starterslening en hypotheek en moet je de rente van de hypotheek minimaal 10 jaar vastzetten. De starterslening kan alleen worden verkregen voor de aankoop van je eerste huis.

Voordelen starterslening

Het grote voordeel van de starterslening is dat hij  de eerste drie jaar rentevrij is. Hoewel de combinatielening meteen begint met het aflossen van de starterslening, wordt de rente van de eerste 3 jaar kwijtgescholden.

Na deze 3 jaar moet je in principe beginnen met aflossen van de combinatie- en startersleningen. Kun jij deze maandlasten niet dragen, dan kun je een zogenaamde ‘hertoets’ aanvragen. Een hertoets moet je aanvragen na 3, 6, 10 en 15 jaar en vaak worden er kosten voor in rekening gebracht (rond de €150 tot €200). Als je op basis van de hertoets nog niet kunt beginnen met aflossen, begint de rente wel te lopen.

Je kunt de starterslening altijd in één keer aflossen zonder boeterente.

Nadelen starterslening

De rente op de starterslening is relatief hoog: momenteel 3,2%. Met een gemiddelde hypotheekrente van rond de 2% scheelt dat flink. Hoewel 1% per jaar weinig lijkt, loopt dit al snel op tot honderden euro’s per jaar. De rente op een combinatielening is niet fiscaal aftrekbaar.

Voor het afsluiten van de starterslening betaal je apart notariskosten (ongeveer €1.000), aangezien het een losse hypotheeklening is. Daarnaast kost het afsluiten van de starterslening €750 (afsluitkosten).

Dat betekent dat een starterslening duurder is dan een hypotheek. Sluit deze lening dan ook alleen af als het echt niet anders kan. In dat geval, los hem het liefst af in de eerste 3 jaar, aangezien hij dan rentevrij is.

Stimuleringsregeling

Een aantal gemeenten biedt naast de starterslening een stimuleringsregeling aan (zoals Amsterdam, Utrecht, Nijmegen en Eindhoven). Groningen, Rotterdam en Tilburg bieden alléén een stimuleringsregeling aan (geen starterslening).

Een stimuleringsregeling helpt bij de financiering van bepaald (noodzakelijk) woningherstel. Vooral in gevallen dat de bank dit niet wil financieren, kan dit een uitkomst bieden.

De rente is afhankelijk per gemeente, maar meestal lager dan de starterslening (rond de 2%).

Conclusie

Hoewel de rente op de starterslening hoger is dan die op een reguliere hypotheek, kan het een goede (tijdelijke) oplossing zijn als jouw maximale hypotheek echt net te laag is. Beter dan erfpacht (of Duokoop) naar mijn mening.

Heb jij de starterslening écht nodig? Probeer hem dan in de eerste 3 jaar af te lossen, dan betaal je geen rente. Je blijft dan alleen met de eenmalige kosten (ongeveer €1.750) zitten, maar bespaart 3 jaar rente (€600 als je starterslening €30.000 bedraagt). 

Heb jij goede of slechte ervaringen met de starterslening? Laat het weten in de comments!