De studieschuld… dat is een onderwerp waar ik in mijn studententijd discussies over heb gehad. 

Het meest gehoorde argument vóór bijlenen was: als student is een paar honderd euro extra per maand heel veel geld, maar als ik straks fulltime werk dan mis ik dat geld niet eens. Met dat in het achterhoofd namen sommige mensen een lening puur en alleen om wat meer leuke dingen te kunnen doen.

De afgelopen jaren ‘moeten’ meer en meer mensen bijlenen: een studielening wordt bijna een noodzakelijk kwaad. Mijn tip: probeer het altijd tot het minimum te beperken.

Rente

De rente op een studieschuld was tot 2023 0%! Per 1 januari 2023 is het bedrag opgehoogd naar 0,46% voor HBO- en WO-studenten en 1,78% voor MBO-studenten.

De rente is op dit moment dus wel een reden om af te lossen, hoewel hij voor HBO- en WO-studenten nog steeds een stuk lager is dan bijvoorbeeld rente op spaargeld. 

Wijziging rente 

De rente wordt regelmatig opnieuw vastgesteld. Daardoor kan de rente over een paar jaar ineens flink hoger zijn. Als je dan nog een hoog bedrag open hebt staan, heeft dit grote gevolgen. Overigens is de rente op je studieschuld niet aftrekbaar in de inkomstenbelasting. De schuld zelf is wel aftrekbaar in box 3.

Bekijk de rente die op jou van toepassing is (en voor welke periode) hier.

Aflosfase en aanloopfase

De aflosfase (de tijd die je hebt om je studieschuld af te lossen) was altijd 15 jaar, maar vanaf 2018 geldt er een aflosfase van 35 jaar. De regels die op jou van toepassing zijn, zijn afhankelijk van de periode waarin je studiefinanciering ontving.

Als jouw aflosfase 35 jaar is, zou dit inhouden dat als je op je 25e afstudeert, je tot je 60e je studieschuld aan het afbetalen bent.

Aanloopfase

Vóór de aflosfase heb je een aanloopfase. Deze start op 1 januari van het jaar volgend op het jaar waarin je studiefinanciering stopt. De aanloopfase duurt 2 jaar. In deze fase hoef je niet af te lossen, maar de rente loopt wel door.

Hoewel het heel relaxt klinkt, even 2 jaar genieten van je salaris, zou ik echt aanraden zo snel mogelijk te starten met aflossen. Zo snel mogelijk betekent zodra je een baan hebt (en dus salaris ontvangt), want als je eenmaal gewend bent dat je alles kunt uitgeven wordt het echt heel pijnlijk.

Argumenten voor aflossen

Hét belangrijkste argument om je studieschuld zo snel mogelijk af te lossen is financiële vrijheid. Je bent gelukkiger zonder schulden. Daarnaast moet je je hypotheekverstrekker informeren over je studieschuld.

Financiële vrijheid

Het leven is het fijnst zonder financiële stress. Los je schulden daarom zo snel mogelijk af. Begin met de schulden met de hoogte rente en eindig met die met de laagste rente. De rente is weggegooid geld.

De looptijd van een studieschuld is erg lang. Als je het geld toch kan missen, los dan liever sneller af. Dan heb je niet het risico dat je het geld opmaakt aan ‘nutteloze’ dingen (dingen waar je eigenlijk niet gelukkiger van wordt).

Hypotheek – verplicht informeren

Je bent verplicht jouw hypotheekverstrekker te informeren over jouw studieschuld. Veel mensen doen dit niet en er gaan ook verhalen rond dat dit niet zou hoeven. Dat klopt niet. Jij tekent hiervoor in het contract en als je het niet doorgeeft kan dat ook gevolgen hebben indien er betalingsproblemen ontstaan.

De hypotheekverstrekker zal de studieschuld meenemen in de berekening, je maximale hypotheek wordt hierdoor lager.

Argumenten tegen aflossen

Twee argumenten tegen aflossen zijn: je kunt het geld beter investeren (meer rendement) en je wil binnen een paar jaar een huis kopen (de rente op een hypotheek is hoger).

Ik ben het hier niet altijd mee eens!

Investeren

Aangezien de rente op een studieschuld erg laag is, zou je theoretisch gezien kunnen ‘verdienen’ aan je studieschuld als investeren meer oplevert. 

In principe is regel 1 bij beleggen dat je nooit moet beleggen met geleend geld. 

Het grote risico is dat je het geld wat je wilde investeren toch uitgeeft of dat het beleggingsrendement tegenvalt. Ik zeg niet dat je het perse niet moet doen, maar denk er wel heel erg goed over na. 

Zorg dat je een sterke beleggingsstrategie hebt voordat je eraan begint.

Huis kopen met hypotheek

Als je van plan bent binnenkort een huis te kopen (en je toch geld moet gaan lenen), kun je je spaargeld beter in het huis steken, aangezien je een hogere rente op je hypotheek zult betalen dan op je studieschuld.

Heb je een hypotheek? Dan kun je overwegen extra af te lossen op je hypotheek in plaats extra af te lossen op je studieschuld. 

Hier geldt ook weer: zorg ervoor dat je extra geld om af te lossen ook daadwerkelijk aflost in plaats van het uit te geven.

Samenvatting

Zeker als je het geld op je rekening hebt staan, aflossen met die hap (zorg voor voldoende buffer)! Hoe laag de rente ook is, je betaalt hem wel en hij kan ook nog ineens hoger worden. Beter één keer door de zure appel heen bijten, dan elke maand en dan kun je vanaf dan beginnen met het opbouwen van je echte eigen geld!

Zonder studieschuld houd je meer geld over en voel je je gelukkiger en vrijer.  

Twee uitzonderingen? Je hebt een hypotheek waarop je nog extra kunt aflossen of je bent binnenkort van plan een huis te kopen (als de hypotheekrente hoger is dan de rente op je studieschuld). 

Spaar het geld dan, zodat je een lagere hypotheek kunt nemen! 

Beleggen kán een optie zijn, denk hier wel heel erg goed over na. 

Ik ben heel benieuwd hoe jullie met een eventuele studieschuld omgaan? Heb jij hem al afgelost?