Wat is jouw nettowaarde (en wat kun je ermee?)

nettowaarde fietsen in de bossen

Je kunt uitrekenen ‘hoeveel je waard bent’. In termen van geld dan. Je waarde als mens is uiteraard niet in cijfers uit te drukken 😉

Hoe bereken je jouw nettowaarde en wat kun je ermee?

Wat betekent nettowaarde?

Kort gezegd is jouw nettowaarde alles wat je bezit (activa) minus alles wat je verschuldigd bent (passiva).

  • Activa: geld in contanten (cash), beleggingen, onroerend goed, auto’s en alle andere dingen die je bezit die enige waarde hebben.
  • Passiva: alles wat je verschuldigd bent op de activa zoals autoleningen, je hypotheek en een studieschuld.

Hoe bereken je jouw nettowaarde?

Je kunt natuurlijk zelf een lijstje maken met jouw bezittingen en schulden.

Een andere optie is het gebruiken van een online calculator, zelf vind ik deze van Kiplinger prettig. Ik vul hierbij niets in voor mijn pensioen (‘retirement savings’). Daarover hieronder meer.

Bezittingen / activa

Wat zijn jouw bezittingen en wat zijn ze waard? 

  • bankrekeningen (lopende en spaar-)
  • geld in contanten
  • beleggingen (aandelen, cryptocurrency, ETFs, etc.)
  • onroerend goed, waaronder je eigen huis
  • auto en andere vervoersmiddelen zoals een boot of dure fiets
  • sieraden
  • meubelen (denk vooral aan waardevolle kunst of designerstukken)

Van sommige dingen is de waarde heel makkelijk vast te stellen (zoals je bankrekening), van andere iets minder makkelijk. De waarde van je huis bijvoorbeeld. Of de waarde van je auto.

Waarde huis

Voor de waarde van je huis zou je naar de WOZ-waarde kunnen kijken, maar momenteel is deze niet erg representatief. De marktwaarde ligt meestal hoger. Een leuke website om de marktwaarde van je huis te bekijken is: huispedia.nl. Uiteraard is dit een inschatting!

Waarde auto

Voor wat betreft de waarde van je auto kun je de website van de ANWB gebruiken om een inschatting te verkrijgen op basis van kenteken. 

Waarde andere bezittingen

Voor andere dingen kan het helpen om op marktplaats te zoeken om een inschatting van de prijs te krijgen. En voor juwelen kun je bijvoorbeeld naar de goudprijs kijken.

Zelf laat ik alles onder de €500 buiten beschouwing.

Pensioenkapitaal

In Amerika is het gebruikelijk om je pensioenkapitaal mee te nemen in dit soort berekeningen. Zelf neem ik mijn pensioenkapitaal niet mee voor het berekenen van mijn nettowaarde omdat het geld voor ons Nederlanders eigenlijk ‘onbereikbaar’ is. Je kunt het in principe alleen gebruiken voor pensioenuitkeringen.

Het vormt later een vorm van inkomen maar het wordt voor mij nooit een vorm van ‘vermogen’.

Schulden / passiva

Het tweede gedeelte van de berekening bestaat uit je schulden. Zet ook deze allemaal op een rij.

  • credit cardschuld
  • persoonlijke lening
  • studieschuld
  • autolening
  • hypotheek

Als je van het totaal aan bezittingen het totaal aan schulden aftrekt, heb je jouw nettowaarde.

Negatieve nettowaarde

Je kunt een negatieve nettowaarde hebben. Dit zal vooral het geval zijn voor mensen die pas net starten met werken en een studieschuld hebben. Het kan ook het geval zijn als je huis onder water staat, maar dat is in deze tijden niet erg reëel. 

Wat heb je aan je nettowaarde?

Je nettowaarde geeft vooral een indicatie van hoe jij er financieel voorstaat. Het geeft een overzicht van jouw bezittingen en schulden en op welke manier jouw vermogen is verdeeld.

Vaak zie je dat een heel groot gedeelte van je bezittingen bestaat uit de waarde van je eigen huis, als je deze hebt. Als je van plan bent nog lang in dit huis (of een huis van gelijke waarde) te blijven wonen, is het goed je te realiseren dat je voor bijvoorbeeld financiële onafhankelijkheid of pensioen eventueel ook ‘vrij beschikbaar’ vermogen nodig hebt.

Er bestaan dan ook discussies over het wel of niet meenemen van je eigen huis in de nettowaarde berekening. Zelf neem ik hem wel mee omdat ik van mening ben dat ik altijd nog kleiner kan gaan wonen of huren. Mijn eigen huis neem ik niet mee in de berekening van mijn FO-vermogen (voor financiële onafhankelijkheid).

Zelf heb ik geen doel voor mijn nettowaarde zelf, wel voor de verdeling daarvan: dat mijn afgeloste huis 50% of minder van mijn nettowaarde uitmaakt (lange termijn doel). De rest zal voornamelijk bestaan uit spaargeld (eventueel deposito) en beleggingen.

nettowaarde huidige situatie doel

Wil je ook deze grafieken maken? Download dan hieronder de sheet (met fictieve cijfers)!

Wat is jouw nettowaarde?

Is jouw nettowaarde positief of negatief? En de verdeling ervan; zit de waarde ook vooral in je eigen huis? Heb je doelen voor de verdeling? 

Deel het hieronder (anoniem) in de comments!

Laat hier je reactie achter!

This Post Has 13 Comments

  1. Arjen

    Hoi Elle, ik vraag mij af waarom jouw doel is om je afgeloste huis onder de 50% van jouw netto vermogen te krijgen.

    Je bent verder goed bezig heb ik de indruk. Succes verder!

    1. FinancElle

      Hi Arjen!

      Niet perse cijfermatig onderbouwd hoor. Sowieso heb ik ook gewoon meer dan mijn huiswaarde nodig om FIRE te zijn, maar ik vind het ook een prettig idee als mijn vermogen niet voor het grootste gedeelte bestaat uit mijn eigen woning!

  2. Rechelle

    Je schreef :”In Amerika is het gebruikelijk om je pensioenkapitaal mee te nemen in dit soort berekeningen. Zelf neem ik mijn pensioenkapitaal niet mee voor het berekenen van mijn nettowaarde omdat het geld voor ons Nederlanders eigenlijk ‘onbereikbaar’ is. Je kunt het in principe alleen gebruiken voor pensioenuitkeringen.

    Het vormt later een vorm van inkomen maar het wordt voor mij nooit een vorm van ‘vermogen’. ”

    Waarom is het geld onbereikbaar voor Nederlanders als je het over pensioen hebt? En dat het alleen voor pensioenuitkeringen ge ruikt?

    1. FinancElle

      Hi,

      In Nederland hebben we allerlei belastingregels om tegen te gaan dat mensen hun pensioen ‘afkopen’. Dus ineens opnemen.

      – werkgeverspensioen: meestal kan het hier niet eens (tenzij het om een klein pensioen gaat). Het pensioenfonds zal er gewoonweg niet aan meewerken
      – indien het wel kan (bijvoorbeeld bij een pensioenbeleggingsrekening zou het denk ik theoretisch wel kunnen) dan betaal je inkomstenbelasting (tot 49,5%) EN revisie rente (een soort boete) van 20%. In totaal dus tot bijna 70%

      In Amerika is het veel normaler om op pensioenleeftijd ineens het bedrag op te nemen en dat naar eigen inzicht te gebruiken

  3. GvS

    Huispedia kende ik nog niet, leuke site en de waarde van mijn huis is behoorlijk wat hoger dan de WOZ of mijn eigen voorzichtige schatting. Altijd leuk om je zelf rijk te rekenen 🙂

    1. FinancElle

      Ja, mijn vriend heeft die website ‘ontdekt’ toen wij op huizenjacht waren en het geeft meestal een redelijke inschatting.

      Ik moet zeggen dat het bij ons eigen huis toevallig niet klopt omdat de m2 niet juist zijn!

      Bij jou zit het (denk je) wel in de buurt van de ‘echte’ marktwaarde?

  4. Tiny

    Hier zit het vermogen voorlopig vooral in het huis. Huispedia rekent bij mij wel wat m2 en een badkamer teveel, maar denk dat de onderkant van de schatting redelijk klopt. Beleggingen moet de komende jaren gaan groeien. Sparen hoeft wat mij betreft geen groot aandeel. Heb een buffer en dat is voldoende.

    1. FinancElle

      Oh, wat grappig. Bij mij juist te weinig M2! Maar inderdaad toch leuk om een inschatting te hebben.

      De komende jaren zal het percentage van het vermogen in het huis dus lager worden is het doel? Succes!

      1. Tiny

        Percentage gewijs nog niet denk ik. Aflossing icm stijgende woningwaarde gaat op dit moment nog wel harder dan inleggen icm rendement op beleggingen. Al groeit de inleg de komende tijd wel een rendement vooralsnog goed over de laatste paar jaar.

  5. Kaspar

    Ik gok zo rond de 30.000 euro. Dat zit vooral in mijn muziekinstrumenten (ik gok 15000 euro). Verder 5000 euro spaargeld, paar duizend afgelost op de hypotheek, maar ook nog een studielening van 2500 euro (wordt deze maand afgelost met belasting teruggave). Inboedel etc is nog wel wat waard, maar niet gek veel.

    Het is niet heel veel, maar wel iets! Volgend jaar is het alweer flink meer.

    1. FinancElle

      Hi Kaspar,

      Wat bijzonder dat je zoveel muziekinstrumenten hebt! Bespeel je ze allemaal zelf?

      Inboedel tel ik voor mezelf inderdaad ook niet veel voor. Als ik het tweedehands zou moeten verkopen op Marktplaats zou er ik er vast niet veel geld aan overhouden.

      Volgend jaar weer een check dan 🙂

      1. Kaspar

        Het zijn maar drie instrumenten hoor 😁.
        Maar wel twee piano’s en een synthesizer…. Ik bespeel ze uiteraard, al is één van de piano’s in restauratie (doe ik zelf), na 200 jaar gebrekkig onderhoud was die niet echt meer bespeelbaar. In geld is het allemaal wel een klein kapitaaltje (extra verzekerd ook), maar verkopen doe ik ze nooit!