Bijna iedereen heeft het momenteel, jij dus ook als je een koophuis hebt… Overwaarde!

Wat is overwaarde, wat kun je ermee en wat zijn de gevolgen? Je leest het hieronder.

Wat is overwaarde?

Overwaarde betekent dat de marktwaarde van je huis hoger is dan je hypotheek.

Bijvoorbeeld: je hebt een hypotheek van €250.000 en je huis is €450.000 waard. Dan heb je overwaarde van €200.000.

Maar let op… Het woord overwaarde wordt soms ook op een andere manier gebruikt, namelijk: het verschil tussen het bedrag waarvoor je het huis hebt gekocht (de koopprijs) en de huidige waarde / verkoopprijs. Zo las ik laatst een artikel waarin ‘een makelaar dit nog nooit had meegemaakt: overwaarde van €265.000 in 7 jaar tijd!’ Dat is niets geks met een hypotheekvrij huis.

In deze blog bedoel ik met overwaarde het verschil tussen je hypotheek en de marktwaarde.

Verschillende manieren waarop overwaarde wordt gecreëerd

Je kunt overwaarde zelf creëren door (extra) af te lossen op je hypotheek. Je hypotheek wordt dan lager waardoor het verschil met de marktwaarde groter wordt = meer overwaarde.

Daarnaast kan een verbouwing eventueel voor overwaarde zorgen, maar let op dat de kosten van een verbouwing meestal niet 100% zorgen voor een hogere huizenwaarde. Als je voor de verbouwingskosten een hypotheek afsluit zorgt dit niet voor meer overwaarde (eerder minder).

Als laatste kan marktwerking voor overwaarde zorgen. Dat speelt heel erg op dit moment, de huizenprijzen stijgen erg hard. Dat betekent een hogere marktwaarde van je huis, zonder dat je er iets voor hoeft toen doen. Dit zorgt voor meer overwaarde. Deze overwaarde kan tijdens een crisis verdampen.

Een groter verschil tussen de hoogte van je hypotheek en de waarde van je huis kan zorgen voor een lagere hypotheekrente!

Dan komt de vraag: kan ik deze overwaarde verzilveren?

De opties voor het verzilveren van je overwaarde

Er zijn 5 opties voor het verzilveren van je overwaarde:

1. verkopen
2. verbouwen
3. schenken / lenen
4. investeren
5. opeten

De opties 2 t/m 5 houden allemaal in dat je in het huis blijft wonen en een (extra) hypotheek afsluit of de huidige hypotheek verhoogt. Je moet hiervoor de financiële ruimte hebben (voldoende inkomsten) en je maandelijkse hypotheeklasten gaan hierdoor omhoog. Afhankelijk van je situatie komen er ook (hoge) kosten bij kijken.

Houd rekening met het feit dat de woningwaarde later weer kan zakken waardoor je huis onder water kan komen te staan.

Optie 1: verkopen

Dé manier om de overwaarde op je huis te verzilveren is het verkopen van je huis. Met de verkoopsom betaal je de hypotheek af en de rest heb je ‘vrij te besteden’. Houd wel rekening met de jaarlijkse vermogensbelasting (box 3).

Het nadeel? Je moet ergens anders wonen, dus iets huren (= huurkosten) of kopen. Als je een ander huis wil kopen is dat huis nu ook duurder in de markt. Eventueel kun je in een goedkoper gebied of kleiner gaan wonen.

Koop je binnen 3 jaar na verkoop een ander huis? Houd dan rekening met de bijleenregeling.

Optie 2: verbouwen

Eventueel kun je een (extra) hypotheek afsluiten of je huidige hypotheek verhogen om je huis te verbouwen.

Houd er rekening mee dat de verbouwingskosten meestal maar gedeeltelijk tot uiting komen in de marktwaarde van je huis (60-75%). 

Optie 3: schenken / lenen

Sommige mensen willen graag hun (klein)kinderen helpen bij het kopen van een huis door middel van een schenking of lening. Een optie hiervoor is de huidige hypotheek verhogen of een (extra) hypotheek afsluiten.

Laat je goed adviseren over de juridische en fiscale gevolgen van deze constructie.

Optie 4: investeren

Je kunt je hypotheek verhogen of een (extra) hypotheek afsluiten op je ‘huidige’ woning om dit geld te investeren in bijvoorbeeld vastgoed. Het idee hierachter is dat je met je beleggingen meer rendement maakt dan de hoogte van de hypotheekrente.

Zelf vind ik dit risicovol om te doen, omdat je met beleggingen altijd ook het risico loopt om je inleg te verliezen, zeker op de korte termijn.

Meer lezen over beleggen?

Optie 5: opeten

Als je in de situatie zit dat je wat ouder bent en het niet nodig vind om de woning(waarde) na te laten als erfenis, is je huis ‘opeten’ optie. Dat houdt in dat je een (extra) hypotheek neemt of je huidige hypotheek verhoogt en van dit bedrag gaat leven.

Die prachtige reis nog maken? Eerder stoppen met werken of minder werken? Hierdoor kan het mogelijk worden. Let wel op dat je maandelijkse lasten hierdoor omhoog gaan en dat je niet weet hoe oud je wordt. Eventueel is een aflossingsvrije hypotheek een optie.

Heb jij overwaarde?

Wat ga jij doen met je overwaarde? Verzilveren? Zelf los ik mijn hypotheek juist ‘zo snel mogelijk’ af om op die manier meer financiële vrijheid te creëren. 

Deel het hieronder in de comments!