Zorgverzekering: hoogte eigen risico

zorgverzekering 2021 2022 ziekenhuis bevalling

Al jarenlang heb ik een zorgverzekering met het laagste eigen risico (€385 per jaar). Dit jaar heb ik besloten te gaan voor het hoogste eigen risico (€885 per jaar).

Waarom? En wanneer is een hoger eigen risico voordeliger? Dat lees je hieronder.

Eigen risico zorgverzekering

Per 1 januari 2008 bestaat in het Nederlandse zorgverzekeringsstelsel het verplichte eigen risico. Dit houdt in dat je een deel van je zorgkosten soms zelf moet betalen. Het eigen risico is wettelijk verplicht in de basisverzekering.

In 2021 en 2022 bedraagt het verplichte eigen risico €385. Eventueel kun je het eigen risico verhogen tot maximaal €885 per jaar. Je premie wordt dan lager.

Lagere premie: hoeveel?

Als je een eigen risico neemt van €885 in plaats van €385 wordt je premie ongeveer €300 per jaar lager.

Aangezien je bij het hoogste eigen risico €500 per jaar meer kosten kunt hebben dan in het geval van het laagste eigen risico, duurt het 2 jaar voordat je dit voordeel eruit hebt. Oftewel: je mag eens in de 2 jaar hoge zorgkosten uit het eigen risico hebben (385+) om er toch voordeel van te hebben.

Op jaarbasis geldt: elk jaar dat je niet meer dan €685 aan het eigen risico uitgeeft, is een besparing. 

Hoger eigen risico ja of nee?

Is het antwoord op onderstaande vragen voor jou ‘nee’? Dan kun je een hoger eigen risico overwegen.

  • heb je de afgelopen 2 of 3 jaar meer uitgegeven dan het verplichte eigen risico? Dit kun je checken op de website van je zorgverzekeraar.
  • denk je het komende jaar hoge zorgkosten te hebben (ten koste van het eigen risico)? 

Natuurlijk is het tweede punt een inschatting. Indien je kiest voor een hoger eigen risico, moet je het geld achter de hand hebben. Eventueel kun je er een digitaal spaarpotje voor aanmaken.

Mijn verbruikte eigen risico

Zelf ben ik in 2020 en 2021 – naar tevredenheid – verzekerd geweest bij Univé. Ik had toen een basisverzekering + aanvullende verzekering en eigen risico van €385 per jaar.

Hoeveel eigen risico heb ik verbruikt?

  • in 2020: €0 
  • in 2021: €87 (3 keer bloedprikken en 1 keer ijzertabletten)

Eerlijk gezegd sta ik hier best van te kijken, want ik heb in beide jaren een hoger bedrag zelf moeten betalen. Deze kosten vallen onder de categorie ‘niet vergoed’ (in mijn geval de eigen bijdrage kraamzorg).

Denk dus niet dat je per definitie het eigen risico hebt verbruikt, als je hebt moeten betalen! Check dit echt even op de website van je zorgverzekeraar, daar staat het gedeelte eigen risico duidelijk uitgesplitst.

In het jaar 2022 verwacht ik geen ook geen speciale zorgkosten te hebben, dus ik kies voor een eigen risico van €885.

€385 of €885: geen tussenweg

Het kiezen van een eigen risico ‘er tussenin’ heeft financieel gezien niet zoveel zin.

Als je verwacht boven het verplichte eigen risico uit te komen, kun je beter voor het laagste eigen risico gaan. Denk je er niet bovenuit te komen, overweeg dan het hoogste eigen risico voor maximale besparing.

Check ook eens je eigen risico voor je woonverzekeringen en aansprakelijkheidsverzekering.

Restitutie- of naturapolis?

Nog een verandering in mijn zorgverzekering. Tot nu toe heb ik altijd een naturapolis gehad, maar dit ga ik wijzigen naar een restitutiepolis. 

Bij een naturapolis heb je recht op 100% vergoeding indien de zorg wordt afgenomen bij een gecontracteerde zorgverlener. Bijvoorbeeld alle ziekenhuizen waarmee jouw verzekeraar een contract heeft. Dit zijn er waarschijnlijk heel veel. Geen contract? Dan moet je een deel zelf betalen.

Bij een restitutiepolis heb je vrije keuze. 

Een restitutiepolis is in mijn geval €230 per jaar duurder.

Aanvullende verzekering?

Je kunt ervoor kiezen om bepaalde zorg aanvullend te verzekeren of een aanvullend pakket af te nemen. Reken voor jezelf uit of dit naar verwachting gunstig is voor jou.

Zelf gebruik ik af en toe fysiotherapie (kosten ongeveer €50 per behandeling, geheel vergoed in de aanvullende verzekering) en de osteopaat voor mijn kinderen (kosten €80 per behandeling, waarvan €40 wordt vergoed in de aanvullende verzekering). Dit aanvullend verzekeren zou ongeveer €300 per jaar extra kosten, dat zijn ongeveer 6 behandelingen. 

Dit verwacht ik niet nodig te hebben, dus ik laat de aanvullende verzekering achterwege. Het nadeel hiervan vind ik dat ik terughoudender wordt in het afnemen van deze zorg, terwijl het misschien wel beter voor me is.

Mijn keuze voor 2022

Voor het jaar 2022 is mijn keuze het volgende:

  • hoogste eigen risico €885
  • restitutiepolis
  • geen aanvullende verzekering

Op basis van mijn vergelijking op mijn favoriete vergelijkingswebsite is de goedkoopste optie: FBTO voor €1282,44 per jaar bij ineens betalen (omgerekend €106,87 per maand).

Tip: het kan voordelig zijn om de zorgverzekeringspremie in één keer te betalen. Je krijg dan vaak jaarkorting en kunt eventueel op de vermogensbelasting besparen.

Overstappen kan alleen nu

Let op! Overstappen kan maar één keer per jaar en dat is nu (t/m 31 december 2021 opzeggen).

Tip: gratis cadeaubon

Als je via vergelijkingswebsite Independer een zorgverzekering afsluit, krijg je een cadeaubon van Bol.com ter waarde van €10. Deze kun je besteden in de ‘gezondheidsshop’ t/m 31 januari 2022.


De links naar Independer zijn affiliate links. Als jij via deze links een zorgverzekering afsluit, krijg ik daarvoor een kleine vergoeding. Heb je iets aan deze blog gehad? Dan zou het heel fijn zijn als je hier gebruik van maakt!

P.s.: de foto is gemaakt vlak na mijn bevalling van Jack. Wat een geweldige mensen werken er toch in het ziekenhuis. Dank jullie wel.

Leave a Reply

This Post Has 8 Comments

  1. Inie

    Goed plan! Loont echt de moeite om ieder jaar kritisch te kijken naar je zorgverzekering. Check ook even de online zorgverzekering Just life van CZ/Nationale Nederlanden wanneer je niet teveel wilt betalen en weinig poespas wilt

  2. Xam

    Dankjewel , heb hetzelfde gedaan 👍🏻. Altijd blij met je goede tips.

  3. Meer door minder

    Duidelijk verwoord. Je kan inderdaad extra besparen op je zorgverzekering als je toch geen of weinig kosten verwacht.
    Ook het risico is m.i. behapbaar daar je meerkosten als je toch ineens dure zorg nodig heb in principe slechts het verschil is tussen 500-(12x premiekorting). Wat ik niet goed begrijp is waarom als je denkt komend jaar weinig kosten te moeten maken je toch overstap van een goedkoper natura naar een (veel) duurdere restitutie polis?

    1. FinancElle

      Dank! Klopt helemaal, je hebt het er vrij snel uit.

      Restitutiepolis vooral voor de kinderen. Ik moet er niet aan denken dat ze een zeldzame ziekte blijven te hebben en bijvoorbeeld in het buitenland beter behandeld kunnen worden en dat niet vergoed wordt.

      1. Meer door minder

        Het maakt weinig uit hoor of je natura of restitutie hebt in dit specifieke geval je heb namelijk alleen te maken met het zelfde verschil tussen natura en restitutie als geld in Nederland dit is namelijk geregeld in de zorgverzekeringswet zie onderstaand stuk hieruit:

        Vergoeding vanuit de Zvw: werelddekking
        Als de verzekerde zonder toestemming van de zorgverzekeraar voor zorg naar het buitenland gaat, dan is het afhankelijk van de soort polis en de polisvoorwaarden of de zorgverzekeraar de zorg geheel (100%) of deels vergoedt van het marktconforme tarief of van het Nederlandse maximumtarief.

        Bij een restitutiepolis vergoedt de zorgverzekeraar meestal hetzelfde bedrag als dat hij bij zorg in Nederland zou vergoeden.

        Bij een naturapolis of een combinatie van een natura- en restitutiepolis zal de zorgverzekeraar afhankelijk van de polis een zelfde percentage van de kosten vergoeden, die hij bij zorg in Nederland zou vergoeden van het marktconforme tarief of van het Nederlandse maximumtarief. Dit geldt als de verzekerde naar een niet- gecontracteerde zorgaanbieder in het buitenland gaat.

        1. FinancElle

          Dank voor je uitgebreide antwoord. Voor zover ik begrijp, wordt in het geval van een naturapolis het Nederlandse tarief vergoedt – of een gedeelte van het Nederlandse tarief als het om een niet-gecontracteerd ziekenhuis gaat. Het buitenlandse ziekenhuis in niet-gecontracteerd dus dan hebben we het al over 25% zelf betalen.

  4. Jorne Dijkerman

    Hoi Elle,

    Interessant stuk! Ik heb ook altijd mijn eigen risico op z’n hoogst. Eerder had ik nog wel eens aanvullende verzekering voor fysio (6 stuks, maar ik ging vaak maar 2x) en de tandarts (2x controle (nooit wat aan de hand) en 1x mondhygiënist).
    Ik twijfel of het dan nodig is om dit voor komend jaar alsnog aanvullend te verzekeren. Hoe kijk jij daar tegenaan?
    Ik zal straks jouw link gebruiken, bij de overstap 👍

    1. FinancElle

      Aanvullende tandverzekering kost ongeveer 165-310 euro per jaar (75% of 100% tot 250 euro vergoedt). Volgens mij kost de mondhygiënist bij mij iets van 75-80 euro en een controle 25-30 euro. Dat haal ik er niet uit (ik ga 1 keer per jaar).

      Fysiotherapie aanvullend verzekeren (6 behandelingen) kost ongeveer 75 euro per jaar extra. Dat zijn ongeveer 3 behandelingen, afhankelijk van het soort therapeut.

      Hopelijk helpt dit bij je keuze, maar kijk zeker ook even de facturen na van jouw tandarts en fysiotherapeut! Natuurlijk kun je zelf voor de extra kosten ook de vergelijking maken op Independer.

      Super thanks voor het gebruiken van de link!