Zorgverzekering: tijd om over te stappen?

Een zorgverzekering is verplicht in Nederland. Als je wil overstappen naar een andere verzekeraar, is dat alleen mogelijk per 1 januari van het nieuwe jaar.

Nú is dus de perfecte tijd om eens kritisch naar je zorgverzekering te kijken en een vergelijking te maken op een vergelijkingssite zoals Independer.nl

Wettelijke verplichting

Het is alleen verplicht om een basisverzekering te hebben. Jezelf aanvullend verzekeren is niet verplicht, maar dit kan in sommige situaties wel verstandig zijn. Wanneer dat verstandig is, lees je in deze blog!

Waarom verzekeren?

Het idee achter een verzekering is dat je risico’s wil afdekken. Met name als je het ‘schadebedrag’ niet kunt missen, is het verstandig jezelf te verzekeren. Denk er bijvoorbeeld aan dat je onverwachts ziek wordt (ik hoop het niet!). Je kunt het geld voor de behandeling misschien niet missen als dit gebeurt.

De basisverzekering biedt voor iedereen hetzelfde wettelijke pakket (daar zit dus geen verschil in!). Het kan wel verschillen op welke manier de zorgverzekeraar de zorg vergoedt. Daarnaast verschillen de prijzen per verzekeraar.

Natura- of restitutiepolis

Een belangrijk verschil bestaat tussen een natura- en een restitutiepolis. Bij een naturaverzekering maakt de zorgverzekeraar afspraken met bepaalde zorgverleners en bij deze zorgverleners krijg je de volledige vergoeding (zoals die gelden bij jouw verzekering).

Als je naar een ander ziekenhuis of andere arts gaat, krijg je vaak maar een gedeelte vergoed (50 tot 80%). Het zou dus kunnen voorkomen dat jij naar een gespecialiseerd ziekenhuis wil, maar dat dit niet ‘kan’ of dat in ieder geval een deel van de kosten voor eigen rekening komen.

Een naturapolis hoeft niet perse slecht te zijn, zeker omdat de meeste verzekeraars afspraken hebben met heel veel ziekenhuizen. Check per verzekeraar met welke artsen en ziekenhuizen er afspraken zijn gemaakt.

Bij een restitutiepolis mag je altijd zelf kiezen. Je krijgt altijd de volledige vergoeding (op basis van jouw verzekering) bij elke arts en elk ziekenhuis.

Een naturapolis is vaak goedkoper dan een restitutiepolis.

Eigen risico verhogen

Een mogelijkheid om geld te besparen op je verzekeringspremie is het verhogen van je eigen risico. Op dit moment is het wettelijk verplichte eigen risico €385 per jaar (in 2018, 2019 en 2020). Dit betekent dat iedereen minimaal dit bedrag aan eigen risico heeft. Eventueel kun je dit verhogen tot maximaal €885.

Als je je eigen risico verhoogt naar €885 per jaar, bespaar je ongeveer €19 per maand aan premie, ofwel bijna €228 per jaar.

Lees in mijn andere blog welk eigen risico geschikt is voor jou.

Aanvullende verzekeringen

Zoals gezegd is het hebben van een basisverzekering verplicht. Eventuele aanvullende verzekeringen zijn vrijwillig.

Heb is belangrijk af te wegen of de premie van de aanvullende verzekering opweegt tegen de kosten van de behandeling. Zelf gebruik ik hiervoor Independer.nl, omdat je heel makkelijk kunt zien hoeveel een eventuele aanvullende verzekering jou extra zou kosten (bij het maken van een vergelijking).

Fysiotherapie

In de basisverzekering zit alleen fysiotherapie als je chronisch ziek bent en dan alleen vanaf de 21e behandeling.

Het verzekeren van bijvoorbeeld 6 behandelingen kost ongeveer €10 per maand (€120 per jaar). Een fysiotherapiebehandeling kost ongeveer €30. Als je elk jaar daadwerkelijk 6 behandelingen (á €180) neemt, is het goedkoper om een aanvullende verzekering te nemen. Als je er uiteindelijk maar 3 per jaar neemt, of slechts eens in de 3 jaar 6 behandelingen, kun je beter niets verzekeren (als je het geld ineens kunt missen).

Tandarts

In de basisverzekering zitten alleen vergoedingen voor kinderen tot 18 jaar. Zij zijn voor de meeste tandartskosten verzekerd, behalve orthodontie.

Over een aanvullende tandartsverzekering (voor volwassenen) kan ik eigenlijk kort maar krachtig zijn. Meestal is het niet nodig om er één af te sluiten, aangezien je een groot deel van de kosten indirect betaalt via een hogere verzekeringspremie. Het kan wel verstandig zijn als je bijna elk jaar ‘problemen’ hebt met je gebit.

Bijvoorbeeld: een vergoeding tot €450 kost ongeveer €20 per maand, dat is ongeveer €240 per jaar. In veel gevallen worden de controles 100% vergoed, maar aanvullende kosten slechts 75% (check dit in de voorwaarden!).

Vergelijking

Een controle kost €21 per keer (2018) Als jij dus alleen twee keer per jaar naar de tandarts gaat voor een controle, haal je dit er niet uit. Zelfs als je nog één keer per jaar naar de mondhygiënist gaat (€75) is het goedkoper je niet aanvullend te verzekeren. Je bespaart dan ongeveer €140 per jaar.

Houdt ook in gedachten dat het trekken van kiezen door een kaakchirurg in de basisverzekering valt!

Zwangerschap

Op het gebied van zwangerschap zit veel al in de basisverzekering. Dingen die onder andere voor eigen rekening komen (en waarvoor je je dus aanvullend kunt verzekeren) zijn: extra kraamzorg, cursussen, bekken fysiotherapie en extra ivf pogingen.

Afhankelijk van jouw persoonlijke behoeften kan een aanvullend verzekeringspakket goedkoper zijn. Maak deze berekening voor jezelf op het moment dat je zwanger bent (of probeert te worden).

Bril en lenzen

Als je geen oogafwijking hebt, is het nooit verstandig je aanvullend te verzekeren voor bril en lenzen, aangezien je premie even hoog is als de vergoeding.